Израчунајте месечну уплату за лизинг аутомобила користећи методу ЕУ (балонски ануитет) или САД (фактор новца). Потпуни распоред амортизације, АПР, укупни трошкови и потребна плата.
Последње ажурирање:
Kalkulator lizinga
Kalkulator lizinga automobila pomaže vam da izračunate tačnu mesečnu ratu za finansiranje vozila putem lizinga, bilo da koristite evropsku metodu balonske anuitete ili američki pristup money faktora. Unesite cenu vozila, avansnu uplatu, kamatnu stopu, trajanje lizinga i rezidualnu vrednost — kalkulator odmah prikazuje vašu mesečnu ratu, ukupne troškove lizinga i efektivnu godišnju kamatnu stopu.
Ovaj alat podržava dva načina obračuna: EU metoda (balonska anuitet), koju koristi većina evropskih lizing kompanija, i US metoda (money faktor), standard u američkim prodajnim salonima automobila. Odaberite metodu koja odgovara vašem pružaocu usluge i dobijte realnu sliku ukupnih troškova pre potpisivanja ugovora.
Ključni ulazni podaci koji su vam potrebni su:
Poređenje
U Evropi, lizing automobila se obračunava korišćenjem metode balonske anuitete. Banke i lizing kompanije poput UniCredit Leasing, KBC Leasing i Porsche Financial Services sve koriste ovaj model. Plaćate jednake mesečne rate tokom perioda lizinga, a na kraju ugovora postoji jedna veća “balonska” uplata — rezidualna vrednost — koju možete platiti da biste bili vlasnik automobila, refinansirati ili jednostavno vratiti vozilo.
U Sjedinjenim Državama, standard je metoda money faktora (MF). Umesto godišnje kamatne stope, prodavci navode money faktor — mali decimalni broj kao što je 0,00125. Množenjem money faktora sa 2.400 dobija se aproximativna godišnja kamatna stopa (0,00125 × 2.400 = 3%). Mesečna rata se deli na dve komponente: amortizaciju (razlika između cap troška i rezidualne vrednosti, raspoređena tokom perioda) i finansijsku naknadu.
Koju metodu treba da koristite? Ako radite sa evropskom lizing kompanijom, odaberite EU metodu. Ako procenjujete ponude od američkih prodajnih salona ili uvozite vozilo iz SAD-a, koristite US metodu.
Formula
Vaša mesečna rata po EU metodi izračunava se kao balonska anuitet. Finansirani iznos je razlika između cene vozila i vaše avansne uplate. Rezidualna vrednost (balon) tretira se kao jedna paušalna uplata na kraju perioda.
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Gde je P finansirani iznos, RV je rezidualna vrednost, r je mesečna kamatna stopa (godišnja stopa / 12), a n je broj meseci. Viša rezidualna vrednost znači nižu mesečnu ratu, ali veću obavezu na kraju ugovora.
Po US metodi, uplata se deli na:
Da biste smanjili mesečnu ratu: povećajte avansnu uplatu, pregovarajte o višoj rezidualnoj vrednosti, produžite period lizinga ili osigurajte nižu kamatnu stopu ili money faktor.
Ukupni troškovi
Ukupni trošak lizinga je zbir svih mesečnih rata tokom perioda plus vaša avansna uplata. Ako planirate da kupite automobil na kraju ugovora, dodajte i rezidualnu vrednost. Uporedite ovaj ukupan iznos sa cenom direktne kupovine da vidite pravi troškovni premium finansiranja putem lizinga.
Pored mesečnih rata, lizinzi obično nose dodatne naknade: naknadu za obradu (1–3% vrednosti vozila), obavezno kasko osiguranje koje zahteva gotovo svaki davalac lizinga, penale za prevremeni raskid, i potencijalne naknade za prekoračenje kilometraže na operativnim lizinzima.
Prednosti lizinga: niži početni trošak, uvek vozite novo vozilo svakih 3–4 godine, puna garancija proizvođača tokom perioda, i poreske pogodnosti za preduzeća. Nedostaci: ne posedujete vozilo tokom ugovora, ograničenja po kilometraži i modifikacijama, a ukupni trošak tokom više ciklusa lizinga je viši od direktne kupovine.
Rezidualna vrednost na kraju ugovora je kritičan parametar. Kod finansijskog lizinga ona je unapred fiksna i imate pravo da kupite automobil po toj ceni. Kod operativnog lizinga jednostavno vraćate vozilo.
Godišnja kamatna stopa
Godišnja kamatna stopa (APR/EAR) u lizingu predstavlja pravi trošak finansiranja izražen kao godišnji procenat pozajmljenog iznosa. Za razliku od nominalne kamatne stope, APR uzima u obzir sve naknade i troškove vezane za ugovor, čineći ga mnogo tačnijim alatom za poređenje ponuda od različitih pružalaca.
Za EU lizing, APR se izračunava iterativnom Newton-Raphson metodom. Tražimo diskontnu stopu r pri kojoj je sadašnja vrednost svih novčanih tokova — mesečnih rata plus balona — jednaka finansiranom iznosu.
Za US lizing, postoji brza aproksimacija:
Aproksimativni APR ≈ Money faktor × 2.400
Na primer, money faktor od 0,00150 odgovara približno 3,6% godišnje. Ova aproksimacija je dovoljno tačna za potrebe poređenja, ali stvarni APR može se razlikovati za 0,1–0,3 procentna poena u zavisnosti od strukture plaćanja.
Савети
Преговарајте о горњој цени, а не само о плаћању
Многи дилери истичу ниску месечну уплату. Увек прво преговарајте о цени возила (цап цост) — то је основа целокупног обрачуна закупа.
Затражите фактор новца експлицитно
Код закупа по америчкој методи, затражите од дилера фактор новца у писаној форми. Помножите са 2.400 и упоредите са тржишним ценама — дилери понекад увећавају МФ.
Преостала вредност зависи од бренда
Возила са високим преосталим вредностима (Тоиота, Лекус, Порсцхе) производе ниже месечне уплате под идентичним условима. Проверите преостале прогнозе пре него што изаберете модел.
Поставите реалну километражу
Код оперативних лизинга, прекорачење уговорене годишње километраже изазива значајне казне (0,05–0,20 € по км). Уградите реалистичан бафер приликом потписивања.
Упоредите са кредитом у банци
Стопе банковних кредита за аутомобиле често су ниже од стопа на лизинг. Ако намеравате да поседујете аутомобил на крају, лични зајам може бити јефтинији током целог рока.
Укључите осигурање у свој буџет
Обавезно каско осигурање додаје 2–5% вредности возила годишње. Укључите ово у своју укупну месечну цену за тачно поређење.
Калкулатор изнајмљивања аутомобила вам помаже да процените своју месечну наплату закупа и укупне трошкове. Користи или метод балон ануитета ЕУ (који користе европске банке) или метод фактора новца у САД (који користе амерички заступници) за израчунавање тачне месечне уплате, укупних финансијских трошкова и АПР.
Метода ЕУ балон ануитета је стандард који користе европске банке и лизинг компаније. Ви финансирате нето вредност аутомобила (цена умањена за учешће), а преостала вредност (балон) се поставља на крају уговора. Месечне исплате покривају камату плус амортизацију главнице, а вредност балона остаје неплаћена. Ово обично резултира нижим месечним плаћањима у поређењу са стандардним кредитом.
Амерички заступници користе метод фактора новца. Месечна уплата има два дела: амортизацију (колико вредности аутомобил губи подељено са роком) и финансијски трошак (засновано на фактору новца). Фактор новца помножен са 2400 даје приближну АПР. Нижи новчани фактор значи јефтиније финансирање.
Преостала вредност је процењена вредност аутомобила на крају периода закупа. Већа резидуална вредност значи ниже месечне уплате јер финансирате само део амортизације. У ЕУ лизингу се одређује као проценат цене аутомобила; у америчким закупима то је проценат МСРП-а.
Фактор новца је стопа финансирања за лизинг аутомобила у америчком стилу. Слична је каматној стопи, али је изражена као врло мала децимала (нпр. 0,00125). Помножите фактор новца са 2400 да бисте добили приближни АПР. Фактор новца од 0,00125 је еквивалентан око 3% АПР.
За закупе у ЕУ: Месечно плаћање = Финансирани износ × [и/(1−(1+и)^−н)] − Остатак × [и/((1+и)^н−1)], где је и месечна каматна стопа, а н број месеци. За закупе у САД: Месечно плаћање = Амортизација + Финансијска накнада = (Цап цост нет − Ресидуал)/н + (Цап цост нет + Ресидуал) × Фактор новца.
Капацитет (капитализовани трошак) је уговорена купопродајна цена возила које се користи у обрачуну закупа у САД. Може се разликовати од МСРП-а (цена налепнице). Смањење горње цене — преговарањем о нижој цени или плаћањем за смањење горње цене — смањује вашу месечну уплату.
Финансијски саветници генерално препоручују да се не плаћају велика учешћа на лизинг. За разлику од зајма, ако је изнајмљено возило украдено или тотално, губите сав новац који положите. Боље је задржати готовину и дозволити замену покрића осигурања. Скромно учешће смањује месечне уплате, али је корист прилагођена ризику ниска.