Besplatan kalkulator otplate duga. Uporedite metod snežne grude (najmanji dug prvi) i metod laviné (najviša kamata prvo) da vidite koji se brže otplaćuje i štedi više kamate.
Kalkulator otplate duga pokazuje koliko dugo traje otplata više dugova i koliko kamate ćete platiti prema dve uobičajene strategije: metod snežne grude (dodatna uplata usmerena na najmanji dug prvo, radi psihološkog zamaha) i metod laviné (dodatna uplata usmerena na najvišu kamatnu stopu prvo, radi minimiziranja ukupno plaćene kamate).
55 meseci
Vreme do oslobađanja od duga
Последње ажурирање:
Kalkulator otplate duga
Kada imate više dugova istovremeno — kreditnu karticu, auto-kredit, možda i potrošački kredit — redosled kojim ih napadate menja i koliko brzo ćete biti bez duga i koliko kamate ćete platiti usput. Plaćanje samo minimuma na sve na kraju vas dovodi do cilja, ali sporo i uz maksimalan trošak kamate. Usmeravanje bilo kakvog dodatnog novca koji imate na jedan dug u datom trenutku, prema smišljenom redosledu, znatno ubrzava proces.
Dva najčešća pristupa za biranje tog redosleda su snežna gruda (snowball) i laviná (avalanche). Oba koriste potpuno istu ukupnu mesečnu uplatu — razlikuju se samo po tome koji dug prvi dobija dodatni novac.
Avalanche: optimizacija za trošak
Metod laviné usmerava svu dodatnu uplatu na dug sa najvišom kamatnom stopom, bez obzira na njegov iznos. Ovo je matematički optimalan pristup — svaki dolar dodatne uplate smanjuje dug koji vas najviše košta u kamati, čime se minimizuje ukupno plaćena kamata na sve dugove do trenutka kada završite.
Kompromis je psihološki: ako vaš dug sa najvišom stopom takođe ima veliki iznos, može proći dosta vremena pre nego što potpuno eliminišete bilo koji pojedinačni dug, što neki ljudi smatraju demotivišućim iako matematika u pozadini radi u njihovu korist.
Snowball: optimizacija za motivaciju
Metod snežne grude usmerava svu dodatnu uplatu na dug sa najmanjim preostalim iznosom, bez obzira na njegovu kamatnu stopu. Ovo obično znači da brže otplaćujete pojedinačne dugove redom — čak i ako neki od njih ima nižu kamatnu stopu od drugog duga koji još niste ciljali — što stvara niz brzih pobeda koje mnogi ljudi smatraju motivišućim za dosledno pridržavanje plana.
Kompromis je trošak: pošto ne napadate uvek prvo dug sa najvišom stopom, obično ćete platiti nešto više ukupne kamate nego što bi metod laviné doneo za isti dodatni iznos uplate i vremenski period.
Ograničenja
Ovaj kalkulator pretpostavlja fiksan dodatni mesečni iznos, dosledno primenjivan sve dok se svi dugovi ne otplate, i da minimalne uplate i kamatne stope ostaju konstantne tokom celog perioda — stvarni dugovi sa promenljivom stopom, promotivni periodi ili dodatna uplata koja se menja iz meseca u mesec proizvešće drugačiji stvaran ishod od ove projekcije.
Takođe ne modeluje prenos duga, kredite za konsolidaciju duga niti pregovore o poravnanju, koji svi mogu značajno promeniti matematiku otplate. Za prikaz amortizacije jednog duga umesto poređenja strategije za više dugova, pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični slučajevi upotrebe
Izbor strategije otplate
Poređenje stvarne razlike u vremenu i trošku kamate između snežne grude i laviné za vaše konkretne dugove.
Odlučivanje koliko dodatno platiti
Testiranje kako povećanje dodatne mesečne uplate skraćuje vreme do oslobađanja od duga.
Planiranje oko neočekivanog priliva novca
Sagledavanje kako jednokratno povećanje budžeta za dodatnu uplatu ubrzava otplatu.
Održavanje motivacije uz ciljani datum
Dobijanje konkretnog broja meseci za koji ćete se truditi, umesto neodređenog vremenskog toka otplate.
Procena da li konsolidovati dugove
Poređenje vašeg trenutnog vremenskog toka otplate više dugova sa hipotetičkim jednim konsolidovanim kreditom.
Oba metoda plaćaju minimum na svaki dug, a zatim usmeravaju dodatni novac na jedan ciljani dug. Metod snežne grude cilja prvo najmanji dug, sa ciljem da brzo eliminiše pojedinačne dugove radi motivišućeg osećaja napretka. Metod laviné cilja prvo najvišu kamatnu stopu, što matematički minimizuje ukupno plaćenu kamatu tokom celog perioda otplate.
Avalanche štedi više novca u ukupnoj kamati, jer uvek prvo napada najskuplji dug. Snowball u praksi može uštedeti više za neke ljude, jer brže otplaćivanje celog duga — čak i malog — pruža motivišuću pobedu koja održava zamah. Nijedan nije univerzalno „bolji”; zavisi od toga da li ste više motivisani minimiziranjem troška ili brzim pobedama.
Dodatna uplata je bilo koji iznos iznad kombinovanih minimalnih uplata svih vaših dugova koji možete dosledno usmeriti na otplatu. Ovaj kalkulator primenjuje ceo taj dodatni iznos na jedan ciljani dug u datom trenutku (odabran prema izabranoj strategiji), dok svaki drugi dug i dalje dobija svoju minimalnu uplatu.
Da, ali obično samo umereno. Metod laviné obično rezultira manjom ukupnom kamatom od snežne grude za isti dodatni iznos uplate, iako tačna razlika zavisi od vaših konkretnih dugova i stopa — ovaj kalkulator vam pokazuje poređenje za vaše sopstvene brojeve.
Kada ciljani dug dostigne nulu, njegova minimalna uplata se oslobađa i dodaje u fond dodatnih uplata za sledeći ciljani dug — ovo je efekat „snežne grude” ili „laviné” gde vaša moć otplate raste kako se svaki dug eliminiše.