Ücretsiz borç kapatma hesaplayıcı. Hangisinin daha hızlı kapandığını ve daha fazla faiz tasarrufu sağladığını görmek için borç kartopu (önce en küçük bakiye) ve borç çığı (önce en yüksek faiz) yöntemlerini karşılaştırın.
Borç kapatma hesaplayıcı, birden fazla borcu kapatmanın ne kadar süreceğini ve iki yaygın strateji altında ne kadar faiz ödeyeceğinizi gösterir: kartopu yöntemi (psikolojik ivme için önce en küçük bakiyeye ekstra ödeme yapmak) ve çığ yöntemi (ödenen toplam faizi en aza indirmek için önce en yüksek faiz oranına ekstra ödeme yapmak).
55 ay
Borçsuz kalmaya kalan süre
Son güncelleme:
Borç Kapatma Hesaplayıcı
Aynı anda birkaç borcunuz olduğunda — bir kredi kartı, bir taşıt kredisi, belki bir ihtiyaç kredisi — onlara saldırı sırası hem ne kadar hızlı borçsuz kalacağınızı hem de bu süreçte ne kadar faiz ödeyeceğinizi değiştirir. Her şeye sadece asgari ödeme yapmak eninde sonunda sizi oraya götürür, ama yavaş ve maksimum faiz maliyetiyle. Elinizdeki fazla parayı, bilinçli bir sırayla, her seferinde tek bir borca yönlendirmek işleri önemli ölçüde hızlandırır.
Bu sırayı seçmek için en yaygın iki yaklaşım borç kartopu ve borç çığıdır. Her ikisi de her ay tam olarak aynı toplam ödemeyi kullanır — yalnızca hangi borcun fazla parayı önce aldığı konusunda farklılık gösterirler.
Çığ: Maliyet için Optimize Etmek
Çığ yöntemi, bakiyesinden bağımsız olarak en yüksek faiz oranına sahip borca tüm ekstra ödemeyi yönlendirir. Bu, matematiksel olarak en optimal yaklaşımdır — her ekstra dolar, size en çok faiz maliyeti çıkaran bakiyeyi azaltır ve bu da işiniz bittiğinde tüm borçlar arasında ödenen toplam faizi en aza indirir.
Ödünleşim psikolojiktir: en yüksek oranlı borcunuz aynı zamanda büyük bir bakiyeye sahipse, herhangi bir tek borcu tamamen ortadan kaldırmadan önce uzun zaman geçebilir; bu, altta yatan matematik lehinize işlese bile bazı insanların motivasyonunu kırabilir.
Kartopu: Motivasyon için Optimize Etmek
Kartopu yöntemi, faiz oranından bağımsız olarak kalan bakiyesi en küçük olan borca tüm ekstra ödemeyi yönlendirir. Bu genellikle, henüz hedeflemediğiniz başka bir borçtan daha düşük bir faiz oranına sahip olsa bile, bireysel borçları sırayla daha hızlı kapatmanız anlamına gelir — bu da birçok kişinin plana bağlı kalma motivasyonunu koruduğunu düşündüğü bir dizi hızlı kazanç üretir.
Ödünleşim maliyettir: her zaman önce en yüksek oranlı borca saldırmadığınız için, aynı ekstra ödeme tutarı ve zaman dilimi için çığ yönteminin üreteceğinden tipik olarak biraz daha fazla toplam faiz ödersiniz.
Sınırlamalar
Bu hesaplayıcı, tüm borçlar kapanana kadar tutarlı biçimde uygulanan sabit bir aylık ekstra ödeme tutarı ve asgari ödemelerin ile faiz oranlarının bu süreç boyunca sabit kaldığını varsayar — gerçek dünyadaki değişken oranlı borçlar, promosyon oran dönemleri veya aydan aya değişen bir ekstra ödeme tutarı bu projeksiyondan farklı bir gerçek sonuç üretecektir.
Ayrıca bakiye transferlerini, borç birleştirme kredilerini veya uzlaşma müzakerelerini modellemez; bunların hepsi kapatma matematiğini önemli ölçüde değiştirebilir. Çoklu borç strateji karşılaştırması yerine tekil borç ödeme planı görünümü için kredi hesaplayıcımıza bakın.
Pratik Kullanım Örnekleri
Kapatma stratejisi seçmek
Kendi borçlarınız için kartopu ve çığ arasındaki gerçek süre ve faiz maliyeti farkını karşılaştırmak.
Ne kadar ekstra ödeneceğine karar vermek
Ekstra aylık ödemenizi artırmanın borçsuz kalma sürenizi ne kadar kısalttığını test etmek.
Beklenmedik bir gelir etrafında planlama yapmak
Ekstra ödeme bütçenize tek seferlik bir artışın kapanmayı ne kadar hızlandırdığını görmek.
Bir hedef tarihle motive kalmak
Açık uçlu bir kapatma zaman çizelgesi yerine üzerinde çalışılacak somut bir ay sayısı elde etmek.
Borçları birleştirip birleştirmeyeceğinizi değerlendirmek
Mevcut çoklu borç kapatma zaman çizelgenizi varsayımsal tek bir birleşik kredi ile karşılaştırmak.
Her iki yöntem de her borç için asgari tutarı öder, ardından fazla parayı tek bir hedef borca uygular. Kartopu yöntemi, motive edici bir ilerleme hissi için bireysel borçları hızlıca ortadan kaldırmayı hedefleyerek önce en küçük bakiyeyi hedefler. Çığ yöntemi ise önce en yüksek faiz oranını hedefler; bu, tüm kapatma süreci boyunca ödenen toplam faizi matematiksel olarak en aza indirir.
Çığ yöntemi, her zaman en pahalı borcu önce hedeflediği için toplam faizde daha fazla tasarruf sağlar. Kartopu yöntemi ise bazı kişiler için pratikte daha fazla tasarruf sağlayabilir, çünkü bir borcu tamamen kapatmak — küçük bir borç olsa bile — ivmeyi sürdüren motive edici bir kazanç sağlar. Hiçbiri evrensel olarak "daha iyi" değildir; maliyeti en aza indirmekten mi yoksa hızlı kazanımlardan mı daha fazla motive olduğunuza bağlıdır.
Ekstra ödeme, tüm borçlarınızdaki birleşik asgari ödemelerin üzerinde, tutarlı biçimde kapatmaya ayırabileceğiniz herhangi bir tutardır. Bu hesaplayıcı, o ekstra tutarın tamamını (seçtiğiniz stratejiye göre belirlenen) her seferinde tek bir hedef borca uygularken, diğer tüm borçlar yine de asgari ödemesini alır.
Evet, ama genellikle sadece ölçülü biçimde. Çığ yöntemi, aynı ekstra ödeme tutarı için tipik olarak kartopundan daha az toplam faizle sonuçlanır, ancak tam fark kendi bakiyelerinize ve oranlarınıza bağlıdır — bu hesaplayıcı, kendi sayılarınız için karşılaştırmayı gösterir.
Hedeflenen bir borç sıfıra ulaştığında, asgari ödeme tutarı serbest kalır ve bir sonraki hedeflenen borç için ekstra ödeme havuzuna eklenir — her borç ortadan kalktıkça kapatma gücünüzün büyüdüğü "kartopu" veya "çığ" etkisi budur.