Gratis gældsafviklingsberegner. Sammenlign snowball-metoden (mindste saldo først) og avalanche-metoden (højeste rente først) for at se, hvilken der afvikler gælden hurtigst og sparer mest i renter.
En gældsafviklingsberegner viser, hvor lang tid det tager at afvikle flere gældsposter, og hvor meget du betaler i renter under to almindelige strategier: snowball-metoden (ekstra betaling går til den mindste saldo først for at skabe momentum) og avalanche-metoden (ekstra betaling går til den højeste rente først for at minimere de samlede renter).
55 måneder
Tid til gældfri
Senest opdateret:
Gældsafviklingsberegner
Når du har flere gældsposter samtidig — et kreditkort, et billån, måske et forbrugslån — ændrer rækkefølgen, du angriber dem i, både hvor hurtigt du bliver gældfri, og hvor mange renter du betaler undervejs. At betale kun minimumsydelserne på alt fører dig i mål til sidst, men langsomt og til maksimal renteomkostning. At rette ekstra midler mod én gældspost ad gangen, i en bevidst rækkefølge, fremskynder tingene betydeligt.
De to mest almindelige tilgange til at vælge den rækkefølge er gældssnowball og gældsavalanche. Begge bruger nøjagtig den samme samlede betaling hver måned — de adskiller sig kun i, hvilken gældspost der får de ekstra midler først.
Avalanche: Optimering for omkostninger
Avalanche-metoden retter alle ekstra betalinger mod den gældspost, der har den højeste rente, uanset saldoens størrelse. Dette er den matematisk optimale tilgang — hver ekstra krone reducerer den saldo, der koster dig mest i renter, hvilket minimerer de samlede renter på tværs af alle gældsposter, når du er færdig.
Ulempen er psykologisk: hvis din dyreste gæld også har en stor saldo, kan det tage lang tid, før du helt afvikler nogen enkelt gældspost, hvilket nogle finder demotiverende, selvom matematikken bag arbejder til deres fordel.
Snowball: Optimering for motivation
Snowball-metoden retter alle ekstra betalinger mod den gældspost, der har den mindste resterende saldo, uanset renten. Det betyder som regel, at du afvikler individuelle gældsposter hurtigere i rækkefølge — selv hvis en af dem har en lavere rente end en anden gæld, du endnu ikke retter dig mod — hvilket giver en række hurtige sejre, som mange oplever holder dem motiverede til at fastholde planen.
Ulempen er omkostningen: fordi du ikke altid angriber den dyreste gæld først, betaler du typisk lidt mere i samlede renter, end avalanche-metoden ville give for samme ekstra betalingsbeløb og tidsperiode.
Begrænsninger
Denne beregner antager et fast ekstra betalingsbeløb hver måned, anvendt konsekvent, indtil al gæld er afviklet, og at minimumsydelser og renter forbliver konstante undervejs — variabel rente, kampagneperioder eller et ekstra betalingsbeløb, der ændrer sig fra måned til måned, vil give et andet reelt resultat end denne projektion.
Den modellerer heller ikke overførsler af saldo, gældskonsolideringslån eller forhandlede afdragsordninger, som alle kan ændre afviklingsmatematikken betydeligt. For et enkeltgælds-afdragsoverblik i stedet for en sammenligning af flere gældsposter, se vores lånberegner.
Praktiske anvendelser
Valg af afviklingsstrategi
Sammenlign den reelle tids- og renteforskel mellem snowball og avalanche for dine konkrete gældsposter.
Beslutning om hvor meget ekstra du bør betale
Test hvordan en øget ekstra månedlig betaling forkorter tiden til gældfri.
Planlægning omkring en pengegave eller bonus
Se hvordan et engangsbeløb til din ekstra betalingspulje fremskynder afviklingen.
Fasthold motivationen med en måldato
Få et konkret antal måneder at arbejde hen imod i stedet for et åbent afviklingsforløb.
Vurdering af om du bør konsolidere gæld
Sammenlign dit nuværende afviklingsforløb med flere gældsposter mod et hypotetisk samlet konsolideringslån.
Begge metoder betaler minimumsydelsen på hver gældspost og anvender derefter ekstra midler på én målgældspost. Snowball-metoden retter sig mod den mindste saldo først for hurtigt at afvikle enkelte gældsposter og skabe en motiverende følelse af fremskridt. Avalanche-metoden retter sig mod den højeste rente først, hvilket matematisk minimerer de samlede renter over hele afviklingsperioden.
Avalanche sparer flest penge i samlede renter, da den altid angriber den dyreste gæld først. Snowball kan i praksis spare mere for nogle, fordi det at afvikle en hel gældspost hurtigere — selv en lille en — giver en motiverende sejr, der holder momentum oppe. Ingen af dem er universelt "bedst"; det afhænger af, om du er mest motiveret af at minimere omkostningerne eller af hurtige sejre.
Ekstra betaling er ethvert beløb ud over de samlede minimumsydelser på tværs af alle dine gældsposter, som du kan afsætte konsekvent til afvikling. Denne beregner anvender hele det ekstra beløb på én målgældspost ad gangen (valgt efter din strategi), mens alle andre gældsposter stadig får deres minimumsydelse.
Ja, men som regel kun beskedent. Avalanche-metoden giver typisk lavere samlede renter end snowball for samme ekstra betalingsbeløb, selvom den præcise forskel afhænger af dine konkrete saldi og renter — denne beregner viser dig sammenligningen for dine egne tal.
Når en målrettet gældspost når nul, frigives dens minimumsydelse og lægges til den ekstra betalingspulje for den næste målrettede gældspost — det er "snowball"- eller "avalanche"-effekten, hvor din afviklingskraft vokser, efterhånden som hver gældspost elimineres.