Calculateur HELOC gratuit. Estimez le plafond maximal de votre marge de crédit hypothécaire, les mensualités d'intérêts pendant la période de tirage et les échéances de remboursement.
Un calculateur HELOC estime le plafond maximal de votre marge de crédit hypothécaire (Home Equity Line of Credit) à partir de la valeur de votre logement, du solde restant de votre prêt hypothécaire et du taux d'endettement combiné maximal fixé par le prêteur, puis calcule votre mensualité pendant la période de tirage à intérêts seulement, ainsi que la mensualité entièrement amortissante de la période de remboursement qui suit.
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Plafond HELOC maximal
Dernière mise à jour:
Calculateur HELOC
Un HELOC fonctionne en deux phases distinctes qui donnent lieu à des mensualités très différentes. Pendant la période de tirage, vous ne payez généralement que les intérêts sur le montant emprunté, ce qui maintient des paiements faibles et prévisibles, mais ne réduit en rien votre capital restant dû.
Une fois la période de tirage terminée, la période de remboursement commence et le solde restant se transforme en un prêt entièrement amortissant : votre mensualité inclut désormais à la fois le capital et les intérêts, calculée pour rembourser intégralement le solde d'ici la fin de la période de remboursement. Ce calculateur affiche les deux montants de mensualité afin que vous puissiez anticiper cette transition.
Taux d'endettement combiné
Les prêteurs ne vous permettent pas d'emprunter sur 100 % de la valeur de votre logement : ils plafonnent votre dette totale garantie (prêt hypothécaire existant plus HELOC) à un pourcentage de la valeur estimée du bien, généralement entre 80 % et 85 %. C'est ce que l'on appelle le taux d'endettement combiné, ou CLTV (combined loan-to-value).
Votre plafond HELOC maximal se calcule en appliquant ce plafond de CLTV à la valeur de votre logement, puis en soustrayant le solde de prêt hypothécaire qu'il vous reste à rembourser. Plus vous avez accumulé de valeur nette — en remboursant votre prêt hypothécaire ou grâce à l'appréciation de la valeur du bien — plus votre plafond HELOC disponible est élevé.
Intérêts seuls ou amortissement
Les faibles mensualités d'intérêts seuls pendant la période de tirage peuvent donner une fausse impression d'abordabilité, puisqu'aucune partie de ce paiement ne réduit votre dette. Les emprunteurs qui tirent le montant maximal et ne règlent que les intérêts font face à une hausse significative de leur mensualité — parfois un doublement, voire plus — une fois la période de remboursement entamée.
Anticiper cette transition, que ce soit en effectuant des paiements de capital supplémentaires pendant la période de tirage ou en budgétisant à l'avance la mensualité plus élevée de la période de remboursement, permet d'éviter un choc de paiement lorsque la structure du prêt change.
Limites
Ce calculateur suppose un taux d'intérêt constant tout au long des deux périodes, alors que la plupart des HELOC comportent un taux variable susceptible d'évoluer avec les taux de référence, ce qui modifierait vos mensualités réelles au fil du temps. Il suppose également que vous tirez la totalité du montant dès le départ plutôt que progressivement, ce qui simplifie la façon dont la plupart des HELOC sont réellement utilisés.
Il n'inclut pas les frais de clôture, les frais annuels ni les frais de résiliation anticipée que certains prêteurs facturent, autant d'éléments qui varient selon le prêteur et qui doivent être intégrés à votre comparaison globale des coûts lors du choix d'un HELOC.
Cas d'usage pratiques
Planifier une rénovation domiciliaire
Estimer le montant que vous pourriez emprunter sur la valeur nette de votre logement pour financer un projet.
Comparer les offres HELOC des prêteurs
Vérifier comment différents taux et plafonds de CLTV influencent votre plafond disponible et vos mensualités.
Budgétiser la période de remboursement
Comprendre de combien votre mensualité augmentera une fois la période de tirage terminée.
Choisir entre un HELOC et un prêt sur valeur domiciliaire
Comparer le coût d'une ligne de crédit renouvelable à celui d'un prêt versé en une seule fois.
Vérifier la valeur nette que vous avez accumulée
Visualiser votre capacité d'emprunt disponible selon le solde actuel de votre prêt hypothécaire et la valeur de votre logement.
Une marge de crédit hypothécaire (HELOC, pour Home Equity Line of Credit) est une ligne de crédit renouvelable garantie par votre logement, comparable à une carte de crédit mais dont la valeur nette de votre bien immobilier sert de garantie. Vous pouvez tirer des fonds selon vos besoins, jusqu'à votre plafond, pendant la période de tirage, et vous ne payez généralement des intérêts que sur le montant effectivement emprunté.
Les prêteurs plafonnent généralement votre endettement combiné (prêt hypothécaire existant plus HELOC) à un pourcentage de la valeur de votre logement — le plus souvent entre 80 % et 85 % du taux d'endettement combiné (CLTV, combined loan-to-value). Votre plafond HELOC maximal correspond à ce plafond diminué du solde actuel de votre prêt hypothécaire.
La plupart des HELOC n'exigent que des paiements d'intérêts seuls pendant la période de tirage (généralement 5 à 10 ans), ce qui maintient des mensualités faibles au départ. Une fois la période de remboursement entamée, vous devez rembourser l'intégralité du solde restant : les mensualités augmentent donc fortement puisqu'elles incluent désormais le capital et les intérêts.
La plupart des HELOC comportent un taux d'intérêt variable indexé sur un taux de référence, comme le taux préférentiel (prime rate), ce qui signifie que votre mensualité peut évoluer dans le temps selon les fluctuations des taux. Certains prêteurs proposent une option à taux fixe sur tout ou partie du solde ; ce calculateur suppose, par souci de simplicité, un taux constant.
Oui. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, versé en une seule fois, un HELOC est un crédit renouvelable. Vous pouvez rembourser une partie du solde puis tirer de nouveaux fonds jusqu'à votre plafond tout au long de la période de tirage, un fonctionnement similaire à celui d'une carte de crédit.
La période de remboursement est structurée de sorte que les mensualités régulières amortissent intégralement le solde d'ici la fin du terme, comme pour un prêt classique. Si vous ne parvenez pas à honorer vos paiements, vous vous exposez à un défaut de paiement, qui peut entraîner une saisie du bien puisque le HELOC est garanti par votre logement.