უფასო სტუდენტური სესხის კალკულატორი. იპოვეთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადი სტანდარტული დაფარვისას, ან პროგნოზირეთ გადასახდელები და პროშენად ჩამოწერა შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვისას (IDR).
სტუდენტური სესხის კალკულატორი გაჩვენებთ ყოველთვიურ გადასახადს სტანდარტული დაფარვისას (ფიქსირებული გადასახადი, რომელიც სესხს დაფარულ ვადაში წყვეტს, როგორც ნებისმიერი ამორტიზირებადი სესხი) ან შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვისას (გადასახადი, დაწესებული თქვენი დისკრეციული შემოსავლის პროცენტის სახით, რომელიც შეიძლება დარიცხულ პროცენტზე ნაკლები იყოს, ხოლო დარჩენილი ნაშთი 20-25 წლის შემდეგ პროშენად ჩამოიწერება).
333,06 €
ყოველთვიური გადასახადი
ბოლო განახლება:
სტუდენტური სესხის კალკულატორი
ერთი და იმავე სტუდენტური სესხის ნაშთის დაფარვა ორი ფუნდამენტურად განსხვავებული გზით შეიძლება. სტანდარტული დაფარვა მუშაობს როგორც ნებისმიერი ამორტიზირებადი სესხი — ფიქსირებული ყოველთვიური გადასახადი, გამოთვლილი მთელი ნაშთის, ძირითადი თანხისა და პროცენტის, დაწესებულ ვადაში (ჩვეულებრივ 10 წელი ფედერალური სესხებისთვის) დასაფარად. შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვა (IDR) კი თქვენს გადასახადს თქვენი შემოსავლისგან ითვლის და არა სესხის ნაშთისგან, რაც შეიძლება მკვეთრად განსხვავებულ ყოველთვიურ თანხასა და საერთო დაფარვის ვადას იძლეოდეს.
ეს კალკულატორი ორივეს ასახავს, რომ თქვენს კონკრეტულ ნაშთს, განაკვეთსა და შემოსავალზე ნახოთ რეალური ყოველთვიური გადასახადი და საერთო ღირებულების სხვაობა — და არა მხოლოდ ზოგადი კონცეფცია.
როგორ გამოითვლება IDR გადასახადები
IDR გადასახადები ეფუძნება "დისკრეციულ შემოსავალს" — თქვენი წლიური შემოსავალი ფედერალური სიღარიბის ზღვრის 150%-ს ზემოთ თქვენი ოჯახის ზომისთვის, და არა თქვენი მთლიანი ხელფასი. მარტოხელა პირისთვის, თუ სიღარიბის ზღვარი დაახლოებით 15,650 დოლარია, მისი 150% დაახლოებით 23,475 დოლარია; ამ ზღვარს ზემოთ შემოსავალი დისკრეციულად ითვლება. გავრცელებული IDR ფორმულა ამ დისკრეციული თანხის 10%-ს იღებს წელიწადში, გაყოფილს ყოველთვიურ გადასახადებად.
იმის გამო, რომ გამოთვლა ჯერ იცავს დაცულ შემოსავლის ზღვარს, IDR გადასახადები მნიშვნელოვნად მცირდება დაბალი შემოსავლის მქონეთათვის და შეიძლება გაცილებით ნაკლები იყოს, ვიდრე სტანდარტული ფიქსირებული გადასახადი — ზოგჯერ ნაკლებიც კი, ვიდრე სესხზე ყოველთვიურად დარიცხული პროცენტი.
ჩამოწერა
IDR გეგმების ფარგლებში, ნებისმიერი დარჩენილი სესხის ნაშთი დაკვალიფიცირებული გადასახადების 20-დან 25 წლამდე გადახდის შემდეგ (ზუსტი პერიოდი დამოკიდებულია კონკრეტულ გეგმაზე და იმაზე, ბაკალავრიატის თუ მაგისტრატურის სესხები იყო) ჩამოიწერება — დარჩენილი ვალი უქმდება და არა უსასრულოდ გრძელდება.
ეს IDR-ს ყველაზე ღირებულს ხდის მსესხებლებისთვის, რომელთა შემოსავალი ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში დაბალი რჩება სესხის ნაშთთან შედარებით, სადაც ჩამოწერილი თანხა ბოლოს მნიშვნელოვანი შეიძლება იყოს. მსესხებლებისთვის, რომელთა შემოსავალი კარიერის განმავლობაში მნიშვნელოვნად იზრდება, სტანდარტული დაფარვა ან IDR-ის მინიმალურ გადასახადზე მეტის გადახდა ხშირად ნაკლებ საერთო ღირებულებას იძლევა, რადგან ნაკლები პროცენტი ირიცხება უფრო მოკლე დაფარვის პერიოდში.
შეზღუდვები
ეს კალკულატორი ასახავს გამარტივებულ, ზოგად IDR ფორმულას (შემოსავლის ფიქსირებული პროცენტი სიღარიბის ზღვარზე მაღლა) და არა რომელიმე კონკრეტული ფედერალური პროგრამის ზუსტ წესებს, რომლებიც განსხვავდება და დროთა განმავლობაში იცვლება — რეალურ IDR გეგმებს აქვთ სპეციფიკური საკვალიფიკაციო მოთხოვნები, შეუძლიათ ყოველწლიური გადაანგარიშება განახლებული შემოსავლისა და ოჯახის ზომის მიხედვით, და განსხვავდებიან ზუსტი პროცენტითა და ჩამოწერის ვადით. ის ასევე ვარაუდობს მუდმივ შემოსავლის ზრდის ტემპს, რასაც რეალური კარიერები იშვიათად სრულად მიჰყვება.
სტუდენტური სესხის კონტექსტს გარეთ ზოგადი დანიშნულების სესხის დაფარვის შედარებისთვის იხილეთ ჩვენი სესხის კალკულატორი.
პრაქტიკული გამოყენების შემთხვევები
სტანდარტული და შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვის შედარება
თქვენი კონკრეტული სიტუაციისთვის ორ გეგმას შორის რეალური ყოველთვიური გადასახადისა და საერთო ღირებულების სხვაობის დანახვა.
ბიუჯეტის დაგეგმვა დამთავრების შემდეგ
თქვენი სესხის რეალური გადასახადის შეფასება, როცა უკვე იცით თქვენი საწყისი ხელფასი.
მინიმალურზე მეტის გადახდის გადაწყვეტილება
დამატებითი გადასახადების ტესტირება, რომ იხილოთ, როგორ ამცირებენ ისინი საერთო პროცენტს სტანდარტული დაფარვისას.
IDR ჩამოწერის პოტენციალის შეფასება
იმის პროგნოზირება, სავარაუდოდ დატოვებს თუ არა თქვენი შემოსავლის ტრაექტორია ჩამოსაწერ ნაშთს 20-25 წლის შემდეგ.
კარიერის ან შემოსავლის ცვლილების გარშემო დაგეგმვა
იმის დანახვა, როგორ მოქმედებს დაბალი საწყისი შემოსავალი IDR გადასახადებზე მაღალთან შედარებით.
სტანდარტული დაფარვა ადგენს ფიქსირებულ ყოველთვიურ გადასახადს, რომელიც სესხს (ძირით თანხასა და პროცენტს) სრულად ფარავს დაწესებულ ვადაში, ჩვეულებრივ 10 წელში. შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვა (IDR) კი თქვენს გადასახადს დისკრეციული შემოსავლის პროცენტის სახით ადგენს, რაც შეიძლება სტანდარტულ გადასახადებზე დაბალი იყოს — განსაკუთრებით კარიერის დასაწყისში — მაგრამ შეიძლება დარიცხულ პროცენტს ვერ ფარავდეს, ხოლო 20-25 წლის გადახდის შემდეგ დარჩენილი ნაშთი ჩამოიწერება.
უმეტესი IDR გეგმის მიხედვით, დისკრეციული შემოსავალი არის თქვენი წლიური შემოსავალი, რომელიც აღემატება ფედერალური სიღარიბის ზღვრის 150%-ს თქვენი ოჯახის ზომისთვის. მხოლოდ ეს თანხა — და არა თქვენი მთლიანი შემოსავალი — გამოიყენება IDR გადასახადის გამოსათვლელად, რის გამოც გადასახადის პროცენტი (ჩვეულებრივ 10%) გამოიყენება თქვენს მთლიან ხელფასზე გაცილებით ნაკლებ რიცხვზე.
მოქმედი ფედერალური საგადასახადო კანონმდებლობის მიხედვით (2025 წლამდე ამერიკის აღდგენის გეგმის კანონის (American Rescue Plan Act) ფარგლებში, ხოლო IDR ჩამოწერის მოპყრობა კონკრეტულად კიდევ უფრო გახანგრძლივდა), ჩამოწერილი სტუდენტური სესხის ნაშთები ზოგადად არ განიხილება დასაბეგრ შემოსავლად ფედერალურ დონეზე, თუმცა ეს დროთა განმავლობაში იცვლებოდა და შტატის დონეზე დაბეგვრის მიდგომა განსხვავებულია. დაგეგმვისას ეყრდნობით ამას, ჯერ გადაამოწმეთ მოქმედი IRS-ის მითითებები.
თუ თქვენი დისკრეციული შემოსავალი დაბალია სესხის ნაშთთან შედარებით, თქვენი IDR გადასახადი შეიძლება ყოველთვიურად დარიცხულ პროცენტზე ნაკლები აღმოჩნდეს, რაც ნიშნავს, რომ თქვენი ნაშთი იზრდება მაშინაც კი, როცა გადასახადებს იხდით (უარყოფითი ამორტიზაცია). ეს მოსალოდნელია IDR-ის ფარგლებში — გეგმა საბოლოო ჩამოწერას ითვალისწინებს და არა აუცილებლად სრულ დაფარვას.
სტანდარტული დაფარვა, ჩვეულებრივ, ნაკლებ საერთო პროცენტსა და სრულ დაფარვას იძლევა უფრო მოკლე, ფიქსირებულ ვადაში, მაგრამ უფრო მაღალი ყოველთვიური გადასახადით. IDR ამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს (გამოსადეგია, თუ ის თქვენი შემოსავლის დიდ ნაწილს შეადგენს), მაგრამ შეიძლება მეტი საერთო პროცენტი ნიშნავდეს უფრო ხანგრძლივ პერიოდში, ხოლო ჩამოწერა მხოლოდ მაშინ არის ღირებული, თუ ნაშთი ჩამოწერის პერიოდის შემდეგაც რჩება. შეადარეთ ორივე რეჟიმი ამ კალკულატორში თქვენს რეალურ ბიუჯეტთან.