Bezmaksas parādu dzēšanas kalkulators. Salīdzini parādu sniega bumbas metodi (vispirms mazākais atlikums) un lavīnas metodi (vispirms augstākā procentu likme), lai redzētu, kura dzēš ātrāk un ietaupa vairāk procentu.
Parādu dzēšanas kalkulators parāda, cik ilgi vajadzēs, lai dzēstu vairākus parādus, un cik procentu tu samaksāsi, izmantojot divas izplatītas stratēģijas: sniega bumbas metodi (papildu naudu vispirms novirzot mazākajam atlikumam psiholoģiskā progresa dēļ) un lavīnas metodi (papildu naudu vispirms novirzot augstākās procentu likmes parādam, lai samazinātu kopējos samaksātos procentus).
55 mēneši
Laiks līdz parādu dzēšanai
Pēdējoreiz atjaunināts:
Parādu dzēšanas kalkulators
Kad tev ir vairāki parādi vienlaikus — kredītkarte, auto kredīts, varbūt patēriņa kredīts — secība, kādā tu tos dzēs, maina gan to, cik ātri kļūsi brīvs no parādiem, gan cik procentu samaksāsi šajā laikā. Tikai minimumu maksāšana par visu galu galā ved uz mērķi, taču lēni un pie maksimālām procentu izmaksām. Jebkuras papildu naudas mērķtiecīga novirzīšana vienam parādam vienlaikus ievērojami paātrina procesu.
Divas visbiežāk izmantotās pieejas šīs secības izvēlei ir parādu sniega bumba un parādu lavīna. Abas izmanto tieši to pašu kopējo maksājumu katru mēnesi — tās atšķiras tikai ar to, kurš parāds pirmais saņem papildu naudu.
Lavīna: optimizēšana izmaksām
Lavīnas metode novirza visu papildu maksājumu tam parādam, kuram ir augstākā procentu likme, neatkarīgi no tā atlikuma. Tā ir matemātiski optimālā pieeja — katrs papildu dolārs samazina bilanci, kas tev izmaksā visvairāk procentos, kas minimizē kopējos samaksātos procentus par visiem parādiem līdz brīdim, kad esi pabeidzis.
Kompromiss ir psiholoģisks: ja tavam augstākās likmes parādam ir arī liels atlikums, var paiet ilgs laiks, pirms pilnībā dzēs jebkuru atsevišķu parādu, ko daži cilvēki uzskata par demotivējošu, pat ja pamatā esošā matemātika strādā viņu labā.
Sniega bumba: optimizēšana motivācijai
Sniega bumbas metode novirza visu papildu maksājumu tam parādam, kuram ir mazākais atlikušais atlikums, neatkarīgi no tā procentu likmes. Tas parasti nozīmē, ka secīgi ātrāk dzēs atsevišķus parādus — pat ja vienam no tiem ir zemāka procentu likme nekā citam parādam, uz kuru vēl neesi mērķējis — kas rada virkni ātru uzvaru, kuras daudziem cilvēkiem palīdz saglabāt motivāciju turpināt plānu.
Kompromiss ir izmaksas: tā kā ne vienmēr vispirms uzbrūc augstākās likmes parādam, kopumā samaksāsi nedaudz vairāk procentu nekā to dotu lavīnas metode pie tās pašas papildu maksājuma summas un laika perioda.
Ierobežojumi
Šis kalkulators pieņem fiksētu papildu maksājuma summu katru mēnesi, konsekventi piemērotu, līdz visi parādi ir dzēsti, un ka minimālie maksājumi un procentu likmes visu laiku paliek nemainīgas — reāli mainīgas likmes parādi, akciju likmju periodi vai papildu maksājuma summa, kas mainās no mēneša uz mēnesi, radīs citādu faktisko rezultātu, nekā šī prognoze.
Tas arī nemodelē parādu pārcelšanu, parādu konsolidācijas kredītus vai norēķinu sarunas, kas visi var būtiski mainīt dzēšanas matemātiku. Vienota parāda amortizācijas skatam, nevis vairāku parādu stratēģijas salīdzinājumam, skaties mūsu kredīta kalkulatoru.
Praktiski pielietojumi
Dzēšanas stratēģijas izvēle
Salīdzini faktisko laika un procentu izmaksu atšķirību starp sniega bumbu un lavīnu taviem konkrētajiem parādiem.
Lēmums, cik daudz maksāt papildus
Pārbaudi, kā papildu ikmēneša maksājuma palielināšana saīsina tavu laiku līdz parādu dzēšanai.
Plānošana ap negaidītiem ienākumiem
Redzi, kā vienreizējs papildinājums papildu maksājuma budžetam paātrina dzēšanu.
Motivācijas saglabāšana ar mērķa datumu
Iegūsti konkrētu mēnešu skaitli, uz ko tiekties, nevis nenoteiktu dzēšanas grafiku.
Parādu konsolidācijas izvērtēšana
Salīdzini savu pašreizējo vairāku parādu dzēšanas grafiku ar hipotētisku vienotu konsolidētu kredītu.
Abas metodes paredz minimuma maksāšanu par katru parādu, tad papildu naudas piemērošanu vienam mērķa parādam. Sniega bumbas metode vispirms mērķē uz mazāko atlikumu, lai ātri dzēstu individuālus parādus un radītu motivējošu progresa sajūtu. Lavīnas metode vispirms mērķē uz augstāko procentu likmi, kas matemātiski minimizē kopējos samaksātos procentus visā dzēšanas periodā.
Lavīna kopumā ietaupa vairāk naudas procentos, jo vienmēr vispirms uzbrūk dārgākajam parādam. Sniega bumba dažiem cilvēkiem praksē var ietaupīt vairāk, jo pilnīga parāda, pat neliela, ātrāka dzēšana sniedz motivējošu uzvaru, kas uztur impulsu. Neviena metode nav universāli "labāka" — tas ir atkarīgs no tā, vai tevi vairāk motivē izmaksu minimizēšana vai ātras uzvaras.
Papildu maksājums ir jebkura summa virs kopējiem minimālajiem maksājumiem par visiem taviem parādiem, ko vari konsekventi novirzīt dzēšanai. Šis kalkulators visu šo papildu summu piemēro vienam mērķa parādam vienlaikus (izvēlēts pēc tavas izvēlētās stratēģijas), kamēr visiem pārējiem parādiem joprojām tiek maksāts minimums.
Jā, taču parasti tikai nedaudz. Lavīnas metode parasti rada mazāk kopējo procentu nekā sniega bumba pie tās pašas papildu maksājuma summas, lai gan precīza atšķirība atkarīga no taviem konkrētajiem atlikumiem un likmēm — šis kalkulators parāda salīdzinājumu tavu pašu skaitļu bāzē.
Kad mērķa parāds sasniedz nulli, tā minimālā maksājuma summa tiek atbrīvota un pievienota papildu maksājuma daļai nākamajam mērķa parādam — tas ir "sniega bumbas" vai "lavīnas" efekts, kur tava dzēšanas jauda pieaug ar katru dzēsto parādu.