Calculadora gratuita de 401(k). Projete o saldo da sua conta de aposentadoria a partir do salário, percentual de contribuição, contrapartida do empregador e retorno anual esperado, com um cronograma de crescimento ano a ano.
Uma calculadora 401(k) projeta como sua conta de aposentadoria cresce ao somar sua contribuição anual (um percentual do salário, limitado ao teto anual do IRS) mais a contrapartida do seu empregador a cada ano, e depois capitaliza o saldo combinado ao seu retorno anual esperado, ano após ano até a aposentadoria.
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Saldo projetado na aposentadoria
Última atualização:
Calculadora 401(k)
O saldo de um 401(k) cresce a partir de três fontes a cada ano: sua própria contribuição (um percentual do salário que você escolhe, descontado de cada pagamento), a contrapartida do seu empregador (se o seu plano oferecer uma) e o crescimento do investimento sobre o saldo combinado. Esta calculadora projeta as três, ano a ano, de hoje até sua idade-alvo de aposentadoria.
A contrapartida do empregador é a parte mais subutilizada pelas pessoas. Se o seu plano oferece, digamos, uma contrapartida de 50% até 6% do salário e você contribui apenas com 3%, você está deixando 1,5% do seu salário em fundos de contrapartida na mesa a cada pagamento — dinheiro que seu empregador adicionaria de graça à sua conta.
A fórmula de contrapartida
As contrapartidas do empregador geralmente são descritas no formato "X% de contrapartida até Y% do salário". "Contrapartida de 50% até 6%" significa que seu empregador contribui com 50 centavos para cada dólar que você contribui, mas apenas sobre os primeiros 6% do seu salário contribuídos — contribuir com 6% do salário gera uma contrapartida do empregador de 3%, totalizando 9% na conta. Contribuir com 10% ainda gera apenas os 3% de contrapartida (já que o limite é 6% do salário contribuído), então os 4% extras são totalmente autofinanciados.
Alguns empregadores usam uma contrapartida dólar por dólar (100%), ou uma fórmula escalonada (por exemplo, 100% nos primeiros 3%, depois 50% nos próximos 2%). Esta calculadora usa o formato mais simples de taxa única até um limite, que cobre a estrutura de plano mais comum.
Capitalização ao longo do tempo
Como o crescimento do 401(k) capitaliza — os rendimentos de cada ano são calculados sobre o saldo total, incluindo o crescimento de anos anteriores —, o dinheiro contribuído mais cedo tem muito mais tempo para capitalizar do que o contribuído depois. Um dólar contribuído aos 25 anos tem cerca de 40 anos para crescer antes de uma idade de aposentadoria típica; o mesmo dólar contribuído aos 45 tem apenas cerca de 20.
É por isso que a mesma contribuição mensal produz um saldo final drasticamente maior quanto mais cedo ela começa, mesmo sem aumentar a taxa de contribuição. O cronograma ano a ano desta calculadora torna essa capitalização visível — o crescimento do saldo se acelera visivelmente nos últimos anos, mesmo que os percentuais de contribuição e contrapartida permaneçam constantes.
Limitações
Esta projeção assume um retorno anual constante, o que os mercados de investimento reais nunca realmente entregam — os retornos variam significativamente de ano para ano, às vezes negativos, mesmo que as médias de longo prazo sejam positivas. Ela também assume que seu percentual de contribuição, a taxa de crescimento salarial e a fórmula de contrapartida do empregador permanecem fixos durante toda a sua carreira, o que não é garantido.
Ela não considera as taxas de investimento, que podem reduzir significativamente o crescimento de longo prazo, os cronogramas de aquisição de direitos (vesting) sobre as contribuições do empregador (alguns empregadores exigem alguns anos de vínculo antes que os fundos de contrapartida pertençam totalmente a você), nem as distribuições mínimas obrigatórias após a aposentadoria. Use isso como uma ferramenta de planejamento direcional, não uma previsão precisa.
Casos de Uso Práticos
Decidir seu percentual de contribuição
Comparar saldos projetados em diferentes taxas de contribuição para encontrar uma que se encaixe no seu orçamento e objetivos.
Entender o custo de contribuir pouco
Ver exatamente quanto de contrapartida do empregador você está deixando de receber na sua taxa de contribuição atual.
Avaliar o plano 401(k) de um novo emprego
Comparar duas propostas de emprego com fórmulas de contrapartida diferentes para ver o impacto de longo prazo.
Verificar o progresso em direção a um saldo-alvo
Projetar se sua taxa de poupança atual atingirá de forma realista uma meta de saldo até a aposentadoria.
Planejar em torno de um aumento salarial
Ver como aumentar seu percentual de contribuição após um aumento salarial muda seu saldo projetado de aposentadoria.
Uma fórmula comum é "contrapartida de 50% até 6% do salário" — significando que, se você contribui com 6% do seu salário, o empregador adiciona mais 3% (metade do que você contribuiu), totalizando 9% indo para sua conta. Contribuir com menos do que o limite da contrapartida deixa dinheiro de graça na mesa; contribuir com mais do que isso não gera contrapartida adicional sobre o excedente.
Para 2026, o teto de diferimento eletivo do IRS é de $24.500 para funcionários com menos de 50 anos (esta calculadora usa esse teto). Funcionários com 50 anos ou mais podem contribuir com valores adicionais de "recuperação" (catch-up) além do teto padrão — verifique os valores atuais do IRS, já que esses limites são ajustados anualmente pela inflação.
Contribuir pelo menos até o limite da contrapartida do empregador é amplamente considerado uma recomendação básica, já que a contrapartida é, na prática, dinheiro gratuito adicionado diretamente à sua poupança de aposentadoria. Além do limite de contrapartida, se vale a pena contribuir mais depende de outras prioridades financeiras, como dívidas de juros altos ou um fundo de emergência.
Esta calculadora assume um percentual de contribuição, uma fórmula de contrapartida do empregador e um retorno anual constantes todos os anos, o que é uma simplificação — os mercados reais não rendem o mesmo percentual anualmente, e seu salário, taxa de contribuição ou a fórmula de contrapartida do seu empregador podem mudar ao longo da carreira. Trate o resultado como uma estimativa aproximada de longo prazo, não uma garantia.
Esta calculadora projeta para frente, a partir do seu salário e taxa de contribuição, até um saldo final. Nossa [[link:/retirement-calculator|calculadora de aposentadoria]] trabalha de trás para frente, partindo de uma renda-alvo na aposentadoria até o tamanho de reserva que você precisaria, o que é uma questão de planejamento diferente (e complementar).