Calculadora gratuita de quitação de dívidas. Compare o método bola de neve (menor saldo primeiro) e o método avalanche (maior taxa de juros primeiro) para ver qual quita mais rápido e economiza mais juros.
Uma calculadora de quitação de dívidas mostra quanto tempo leva para quitar várias dívidas e quanto de juros você vai pagar sob duas estratégias comuns: o método bola de neve (pagar extra na dívida de menor saldo primeiro, para gerar impulso psicológico) e o método avalanche (pagar extra na dívida com a maior taxa de juros primeiro, para minimizar o total de juros pagos).
55 meses
Tempo até ficar livre de dívidas
Última atualização:
Calculadora de Quitação de Dívidas
Quando você tem várias dívidas ao mesmo tempo — um cartão de crédito, um financiamento de veículo, talvez um empréstimo pessoal —, a ordem em que você as ataca muda tanto a velocidade com que fica livre de dívidas quanto o total de juros pago pelo caminho. Pagar apenas os mínimos em tudo leva você lá eventualmente, mas de forma lenta e com custo máximo de juros. Direcionar qualquer dinheiro extra que você tenha para uma dívida de cada vez, numa ordem deliberada, acelera as coisas significativamente.
As duas abordagens mais comuns para escolher essa ordem são a bola de neve e a avalanche de dívidas. Ambas usam exatamente a mesma parcela total todo mês — elas só diferem em qual dívida recebe o dinheiro extra primeiro.
Avalanche: otimizando para o custo
O método avalanche direciona todo o pagamento extra para a dívida com a maior taxa de juros, independentemente do saldo. Esta é a abordagem matematicamente ideal — cada dólar de pagamento extra reduz o saldo que está custando mais em juros, o que minimiza o total de juros pagos em todas as dívidas até o final.
A contrapartida é psicológica: se sua dívida de maior taxa também tiver um saldo grande, pode levar muito tempo até você eliminar completamente qualquer dívida individual, o que algumas pessoas acham desmotivador mesmo que a matemática esteja funcionando a seu favor.
Bola de neve: otimizando para a motivação
O método bola de neve direciona todo o pagamento extra para a dívida com o menor saldo restante, independentemente da taxa de juros. Isso geralmente significa quitar dívidas individuais mais rápido em sequência — mesmo que uma delas tenha uma taxa de juros mais baixa do que outra dívida ainda não priorizada — o que produz uma série de vitórias rápidas que muitas pessoas acham que as mantém motivadas a seguir o plano.
A contrapartida é o custo: como você nem sempre ataca a dívida de maior taxa primeiro, tipicamente pagará um pouco mais de juros totais do que o método avalanche produziria para o mesmo valor de pagamento extra e período de tempo.
Limitações
Esta calculadora assume um valor de pagamento extra fixo todo mês, aplicado consistentemente até que todas as dívidas sejam quitadas, e que as parcelas mínimas e as taxas de juros permanecem constantes durante todo o período — dívidas reais de taxa variável, períodos promocionais de taxa ou um valor de pagamento extra que muda mês a mês vão produzir um resultado real diferente desta projeção.
Ela também não modela transferências de saldo, empréstimos de consolidação de dívidas ou negociações de quitação, todos os quais podem mudar substancialmente a matemática da quitação. Para uma visão de amortização de uma única dívida em vez de uma comparação de estratégia com várias dívidas, veja nossa calculadora de empréstimo.
Casos de Uso Práticos
Escolher uma estratégia de quitação
Comparar a diferença real de tempo e custo de juros entre bola de neve e avalanche para suas dívidas específicas.
Decidir quanto pagar a mais
Testar como aumentar seu pagamento mensal extra reduz seu tempo até ficar livre de dívidas.
Planejar em torno de uma entrada extra de dinheiro
Ver como um reforço único no seu orçamento de pagamento extra acelera a quitação.
Manter-se motivado com uma data-alvo
Obter uma contagem concreta de meses para trabalhar em vez de um cronograma de quitação em aberto.
Avaliar se vale a pena consolidar dívidas
Comparar seu cronograma atual de quitação de várias dívidas com um empréstimo único e consolidado hipotético.
Ambos os métodos pagam o mínimo em cada dívida e depois aplicam qualquer valor extra a uma dívida-alvo. O método bola de neve tem como alvo o menor saldo primeiro, com o objetivo de eliminar dívidas individuais rapidamente para gerar uma sensação motivadora de progresso. O método avalanche tem como alvo a maior taxa de juros primeiro, o que matematicamente minimiza o total de juros pagos ao longo de todo o período de quitação.
O avalanche economiza mais dinheiro em juros totais, já que sempre ataca a dívida mais cara primeiro. O bola de neve pode economizar mais na prática para algumas pessoas, porque quitar uma dívida por completo mais cedo — mesmo uma pequena — proporciona uma vitória motivadora que mantém o ímpeto. Nenhum dos dois é universalmente "melhor"; depende se você é mais motivado por minimizar custos ou por vitórias rápidas.
Pagamento extra é qualquer valor acima das parcelas mínimas combinadas de todas as suas dívidas que você consegue destinar consistentemente à quitação. Esta calculadora aplica esse valor extra integralmente a uma dívida-alvo de cada vez (escolhida pela estratégia selecionada), enquanto todas as outras dívidas ainda recebem sua parcela mínima.
Sim, mas geralmente apenas de forma moderada. O método avalanche normalmente resulta em menos juros totais do que o bola de neve para o mesmo valor de pagamento extra, embora a diferença exata dependa dos seus saldos e taxas específicos — esta calculadora mostra a comparação para os seus próprios números.
Assim que uma dívida-alvo chega a zero, o valor da sua parcela mínima é liberado e somado ao valor extra disponível para a próxima dívida-alvo — esse é o efeito "bola de neve" ou "avalanche" em que seu poder de quitação cresce à medida que cada dívida é eliminada.