Calculadora de empréstimo estudantil gratuita. Encontre seu pagamento mensal no plano padrão, ou projete pagamentos e perdão de dívida no plano de pagamento baseado em renda (IDR).
Uma calculadora de empréstimo estudantil mostra seu pagamento mensal no plano de pagamento padrão (um pagamento fixo que quita o empréstimo em um prazo determinado, como qualquer empréstimo amortizado) ou no plano de pagamento baseado em renda (um pagamento definido como um percentual da sua renda discricionária, que pode ser menor do que os juros acumulados, com qualquer saldo restante perdoado após 20-25 anos).
333,06 €
Pagamento mensal
Última atualização:
Calculadora de Empréstimo Estudantil
O mesmo saldo exato de empréstimo estudantil pode ser pago de duas formas fundamentalmente diferentes. O pagamento padrão funciona como qualquer empréstimo amortizado — um pagamento mensal fixo calculado para quitar o saldo total, principal e juros, dentro de um prazo determinado (geralmente 10 anos para empréstimos federais). O pagamento baseado em renda (IDR), em vez disso, calcula seu pagamento a partir da sua renda, não do saldo do empréstimo, o que pode produzir um valor mensal e um cronograma de pagamento total drasticamente diferentes.
Esta calculadora modela ambos, para que você veja o pagamento mensal real e a diferença de custo total para seu saldo, taxa e renda específicos — não apenas o conceito geral.
Como os Pagamentos IDR São Calculados
Os pagamentos IDR são baseados na "renda discricionária" — sua renda anual acima de 150% da linha federal de pobreza para o tamanho da sua família, não seu salário total. Para uma pessoa solteira, se a linha de pobreza for cerca de $15.650, 150% disso é aproximadamente $23.475; a renda acima desse limite conta como discricionária. Uma fórmula IDR comum cobra 10% desse valor discricionário por ano, dividido em pagamentos mensais.
Como o cálculo subtrai primeiro um piso de renda protegido, os pagamentos IDR diminuem significativamente para quem ganha menos e podem ser muito menores do que um pagamento fixo padrão — às vezes menores do que os juros acumulados no empréstimo a cada mês.
Perdão
Sob os planos IDR, qualquer saldo de empréstimo restante após fazer pagamentos qualificados por 20 a 25 anos (o período exato depende do plano específico e se os empréstimos foram para graduação ou pós-graduação) é perdoado — a dívida restante é cancelada, em vez de continuar indefinidamente.
Isso torna o IDR mais valioso para quem tem renda que permanece baixa em relação ao saldo do empréstimo por um período prolongado, onde o valor perdoado no final pode ser substancial. Para quem tem renda que cresce significativamente ao longo da carreira, o pagamento padrão ou pagar mais do que o mínimo IDR frequentemente resulta em menor custo total, já que menos juros se acumulam em um período de quitação mais curto.
Limitações
Esta calculadora modela uma fórmula IDR simplificada e genérica (um percentual fixo da renda acima de um limite de linha de pobreza), em vez das regras exatas de qualquer programa federal específico, que variam e mudam ao longo do tempo — os planos IDR reais têm requisitos de elegibilidade específicos, podem ser recalculados anualmente com base na renda e no tamanho da família atualizados, e diferem em seu percentual exato e cronograma de perdão. Também assume uma taxa de crescimento de renda constante, o que carreiras reais raramente seguem exatamente.
Para uma comparação geral de quitação de empréstimos fora do contexto de empréstimo estudantil, veja nossa calculadora de empréstimo.
Casos de Uso Práticos
Comparar pagamento padrão vs. baseado em renda
Ver a diferença real de pagamento mensal e custo total entre os dois planos para sua situação específica.
Planejar o orçamento após a formatura
Estimar qual será realmente o pagamento do seu empréstimo assim que você souber seu salário inicial.
Decidir se deve pagar mais do que o mínimo
Testar como pagamentos extras reduzem o total de juros no pagamento padrão.
Avaliar o potencial de perdão do IDR
Projetar se sua trajetória de renda provavelmente deixará um saldo perdoável após 20-25 anos.
Planejar em torno de uma mudança de carreira ou renda
Ver como uma renda inicial menor afeta os pagamentos IDR em comparação a uma renda maior.
O pagamento padrão define um valor mensal fixo que quita o empréstimo completo (principal e juros) em um prazo determinado, geralmente 10 anos. O pagamento baseado em renda (IDR), em vez disso, define seu pagamento como um percentual da sua renda discricionária, que pode ser menor do que os pagamentos padrão — especialmente no início da carreira — mas pode não cobrir todos os juros acumulados, e qualquer saldo restante após 20-25 anos de pagamentos é perdoado.
Na maioria dos planos IDR, a renda discricionária é sua renda anual acima de 150% da linha federal de pobreza para o tamanho da sua família. Apenas esse valor — não sua renda total — é usado para calcular seu pagamento IDR, motivo pelo qual o percentual de pagamento (comumente 10%) se aplica a um número menor do que seu salário total.
Sob a legislação fiscal federal atual, os saldos de empréstimo estudantil perdoados geralmente não são tratados como renda tributável em nível federal, embora isso tenha mudado ao longo do tempo e o tratamento fiscal estadual varie. Verifique as orientações atuais das autoridades fiscais antes de usar isso para planejamento.
Se sua renda discricionária for baixa em relação ao saldo do seu empréstimo, seu pagamento IDR pode ser menor do que os juros acumulados a cada mês, o que significa que seu saldo cresce mesmo enquanto você está fazendo pagamentos (amortização negativa). Isso é esperado sob o IDR — o plano é projetado em torno do eventual perdão, não necessariamente da quitação total.
O pagamento padrão geralmente resulta em menos juros totais pagos e quitação completa em um prazo fixo e mais curto, mas tem um pagamento mensal mais alto. O IDR reduz seu pagamento mensal (útil se ele representar uma grande parte da sua renda), mas pode significar mais juros totais ao longo de um período mais longo, com o perdão só se tornando valioso se restar um saldo após o período de perdão. Compare os dois modos nesta calculadora com seu orçamento real.