免费401(k)计算器。根据薪资、供款比例、雇主匹配和预期年化回报率，预测你的退休账户余额，并提供逐年增长明细表。
401(k)计算器通过每年加上你的年度供款（按薪资一定比例计算，受IRS年度上限约束）和雇主的匹配供款，再对合计余额按预期年化回报率逐年复利计算，直到退休为止，从而预测你的退休账户增长情况。
1.109.444,38 €
退休时的预计余额
最后更新:
401(k)计算器
401(k)余额每年的增长来自三个来源：你自己的供款（你选定的薪资比例，从每次发薪中扣除）、雇主的匹配供款（如果你的计划提供此项福利）以及合计余额的投资增值。本计算器会逐年预测这三项内容，从今天一直到你的目标退休年龄。
雇主匹配是人们最容易未能充分利用的部分。假设你的计划提供“匹配50%，上限为薪资的6%”，而你只供款3%，那么你每一次发薪都白白放弃了薪资1.5%的匹配资金——这原本是雇主愿意免费添加到你账户中的钱。
匹配公式
雇主匹配通常以“匹配X%，上限为薪资的Y%”这种格式描述。“匹配50%，上限为6%”意味着你每供款1美元，雇主再供款50美分，但仅限于你供款的薪资比例中的前6%部分——供款薪资的6%会触发3%的雇主匹配，合计9%进入账户。即使供款10%，也仍然只能获得3%的匹配（因为匹配上限是供款薪资的6%），因此多出的4%完全由你自己承担。
有些雇主采用一比一（100%）匹配，或者阶梯式公式（例如前3%匹配100%，接下来2%匹配50%）。本计算器采用更简单的“单一比例、有上限”格式，涵盖了最常见的计划结构。
长期复利
由于401(k)的增长是复利计算的——每年的投资回报都是基于全部余额（包括往年的增值部分）计算的——早年供款的钱比晚年供款的钱有更长的时间进行复利增长。25岁时供款的1美元，在到达典型退休年龄之前大约有40年的增长时间；同样一美元在45岁时供款，则只有大约20年。
这就是为什么即使不提高供款比例，同样的月供越早开始，最终余额就会显著更高。本计算器的逐年明细表让这种复利效应变得可见——即使供款比例和匹配比例保持不变，余额的增长速度在后期也会明显加快。
使用限制
本预测假设年化回报率恒定不变，而现实中的投资市场从来不会真正做到这一点——回报率年年波动，有时甚至为负，即便长期平均值是正的。它还假设你的供款比例、薪资增长率和雇主匹配公式在整个职业生涯中保持不变，而这些都无法保证。
它也没有考虑投资费用（可能会明显拉低长期增值）、雇主供款的归属权时间表（部分雇主要求员工任职满一定年限，匹配资金才完全归属于你），以及退休后的最低法定提取要求。请将其作为方向性的规划工具使用，而非精确的预测。
实际应用场景
决定供款比例
比较不同供款比例下的预计余额，找到符合你预算和目标的方案。
了解供款不足的代价
查看在当前供款比例下，你究竟放弃了多少雇主匹配资金。
评估新工作的401(k)计划
比较两份雇主匹配公式不同的工作邀约，了解其长期影响。
检查是否能达成目标余额
预测按当前储蓄比例，是否能在退休前现实地达到目标余额。
围绕加薪做规划
查看加薪后提高供款比例，会如何改变你预计的退休余额。
常见的公式是“匹配50%，上限为薪资的6%”——也就是说，如果你供款薪资的6%，雇主会再额外供款3%（相当于你供款的一半），合计9%进入你的账户。供款比例低于匹配门槛，就等于放弃了一部分免费的钱；超过匹配门槛的部分则不会获得额外匹配。
2026年，IRS规定的选择性递延上限为50岁以下员工24,500美元（本计算器采用此上限）。50岁及以上的员工可以在标准上限基础上额外供款“追加”金额——由于这些上限每年会根据通胀进行调整，请以IRS最新公布的数字为准。
至少供款到雇主匹配门槛通常被视为一条基本建议，因为匹配相当于直接添加到你退休储蓄中的免费资金。至于超过匹配门槛之后是否要继续增加供款，则取决于你的其他财务优先事项，比如高息债务或应急基金。
本计算器假设供款比例、雇主匹配公式和年化回报率每年都保持不变，这是一种简化处理——实际市场的年回报率并不会每年相同，你的薪资、供款比例或雇主匹配公式在职业生涯中也都可能发生变化。请将结果视为一个粗略的长期估算，而非确定的保证。
本计算器是从你的薪资和供款比例向前推算出最终余额。我们的[[link:/retirement-calculator|退休计算器]]则是反过来，从目标退休收入倒推出你所需要的养老金规模，这是一个不同（但互补）的规划问题。