免费学生贷款计算器。计算标准还款方式下的每月还款额，或预测收入驱动还款（IDR）方案下的还款额及减免情况。
学生贷款计算器可显示标准还款方式（与其他分期贷款一样，按固定金额在设定期限内还清贷款）或收入驱动还款方式（还款额按您的可支配收入的一定比例设定，可能低于产生的利息，20到25年后剩余余额将被减免）下的每月还款额。
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每月还款额
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学生贷款计算器
完全相同的学生贷款余额，可以用两种根本不同的方式偿还。标准还款方式与任何分期贷款类似——按固定金额计算每月还款额，以便在设定期限内（联邦贷款通常为10年）还清本金和利息全部余额。收入驱动还款（IDR）则根据您的收入而非贷款余额来计算还款额，这可能带来截然不同的每月还款金额和整体还款时间表。
本计算器同时建模这两种方案，让您能够看到针对您自己的贷款余额、利率和收入情况的实际每月还款额与总成本差异——而不只是停留在概念层面。
IDR还款额如何计算
IDR还款额基于「可支配收入」——即您的年收入中超过您家庭规模对应联邦贫困线150%的部分，而非您的总薪资。以单身人士为例，若贫困线约为15,650美元，其150%约为23,475美元；超过这一门槛的收入部分才算作可支配收入。常见的IDR公式按该可支配金额的10%每年收取还款额，再拆分为按月支付。
由于计算时会先扣除一个受保护的收入下限，IDR还款额会随收入较低者大幅下降，可能远低于标准的固定还款额——有时甚至低于贷款每月产生的利息。
债务减免
在IDR方案下，只要完成20到25年（具体期限取决于方案类型，以及贷款是用于本科还是研究生学习）的合规还款，剩余贷款余额将被减免——剩余债务会被注销，而不会无限期延续下去。
这使得IDR对于收入长期相对于贷款余额偏低的借款人最具价值，此时最终获得减免的金额可能相当可观。而对于职业生涯中收入大幅增长的借款人，标准还款或支付超过IDR最低要求的金额，往往能带来更低的总成本，因为在更短的还款期内产生的利息更少。
局限性
本计算器建模的是一个简化的通用IDR公式（收入超过贫困线门槛部分的固定百分比），而非某一具体联邦项目的确切规则——这些规则因项目而异，且会随时间变化。实际IDR方案有具体的资格要求，可能根据最新收入和家庭规模每年重新计算，且各方案在具体百分比和减免时间表上也有所不同。本计算器还假设收入以恒定速率增长，而现实中的职业生涯很少完全遵循这一假设。
如需在学生贷款范畴之外进行通用的贷款还款比较，请参见我们的贷款计算器。
实际使用场景
比较标准还款与收入驱动还款
查看两种方案针对您具体情况的实际每月还款额与总成本差异。
毕业后做预算规划
在了解起薪后，估算贷款还款额的实际水平。
决定是否多还一些
测试额外还款在标准还款方式下能减少多少总利息。
评估IDR减免的可能性
预测您的收入走势是否可能在20到25年后留下可减免的余额。
为职业变动或收入变化做规划
了解较低的起薪相比较高起薪对IDR还款额的影响。
标准还款设定固定的每月还款额，在设定期限内（通常为10年）还清全部贷款（本金和利息）。收入驱动还款（IDR）则根据您的可支配收入的一定比例来设定还款额，可能低于标准还款额——尤其是在职业生涯早期——但可能无法覆盖全部产生的利息，20到25年还款期后剩余的余额将被减免。
在大多数IDR方案下，可支配收入是指您的年收入中超过您家庭规模对应联邦贫困线150%的部分。只有这部分金额——而非您的全部收入——用于计算IDR还款额，这也是为什么还款比例（通常为10%）是针对一个比您总薪资小得多的数字计算的。
根据现行联邦税法（截至2025年，依据《美国救援计划法案》，IDR减免的具体税务处理进一步延续），被减免的学生贷款余额在联邦层面通常不被视为应税收入，但这一规定曾随时间调整，各州的税务处理也有所不同。在据此进行规划前，请查阅美国国税局（IRS）的最新指引。
如果您的可支配收入相对于贷款余额较低，您的IDR还款额可能小于每月产生的利息，这意味着即使您在正常还款，余额也会持续增长（负摊销）。这在IDR方案下是预期情况——该方案本身是围绕最终减免设计的，而不一定要求全额还清。
标准还款通常总利息支出更少，且能在较短的固定时间内还清全部贷款，但每月还款额较高。IDR会降低每月还款额（如果还款额占收入比例较大，这会很有帮助），但可能导致更长期限内的总利息更高，只有在减免期结束后仍有余额时，减免才真正体现价值。请在本计算器中比较两种方案，并结合您的实际预算做出判断。