免费IRA计算器。使用2026年IRS缴款限额，根据年度缴款额和预期年回报率，预测IRA（传统或Roth）账户余额的增长情况。
IRA计算器根据受当年IRS年度缴款限额约束的年度缴款额和复利投资回报，预测您的个人退休账户（IRA）余额随时间的增长情况。
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退休时预计余额
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IRA计算器
个人退休账户（IRA）是专为退休储蓄设计的税收优惠账户，任何有劳动收入的人都可以开设，无论其雇主是否提供401(k)计划。其税收优势——无论是即时抵税（传统IRA）还是日后免税取款（Roth IRA）——使得持续缴纳IRA成为积累长期退休财富最有效的方式之一。
本计算器预测固定年度缴款额通过复利回报随时间增长的情况，展示出到您达到退休年龄时，您实际缴纳的金额与复利增长所额外带来的部分之间的差异。
传统IRA与Roth IRA
两种账户类型的核心投资数学原理完全相同——相同的缴款额和回报率会随时间产生相同的账户余额。真正不同的是税务处理方式：传统IRA的缴款往往能在当下降低您的应税收入，但退休后每一美元的取款都要作为普通收入纳税，包括全部增值部分。
Roth IRA的缴款没有即时抵税优惠，但退休时符合条件的取款——无论是本金还是数十年的投资增值——都完全免税。哪种更划算通常取决于您预期退休时的税率是高于还是低于现在。
缴款限额
IRA的缴款限额相对于401(k)限额而言较为有限，这意味着每年持续缴满IRA限额，对长期增长会产生超乎比例的影响，原因很简单：您在每个纳税年度都尽早开启了复利增长的进程。
50岁及以上可享受的追加缴款额度，正是为了帮助那些起步较晚、或希望在临近退休时加速储蓄的人，能够在不受处罚的情况下多缴一些。本计算器会在您预计年龄达到50岁后自动适用更高的限额。
局限性
本计算器假设年度缴款额和平均年回报率保持恒定，这是对现实的简化——实际市场回报每年波动很大，也很少有人能连续数十年每年缴纳完全相同的金额。
计算器也未考虑IRS缴款限额未来可能出现的调整（该限额通常会定期根据通胀调整）、投资费用，或Roth IRA的收入资格逐步取消等因素，这些都可能使实际结果与本简化预测存在显著差异。
实际应用场景
规划年度缴款额
查看持续缴满IRA限额将如何影响您预计的退休余额。
比较传统IRA与Roth IRA方案
以相同的增长路径为基础，结合预期未来税率来决定账户类型。
评估退休准备情况
查看您当前的缴款节奏是否能让您达到目标退休余额。
决定是否追加缴款
了解年满50岁后按更高限额缴款所带来的长期影响。
设定储蓄目标
从目标余额倒推，算出所需的年度缴款额。
传统IRA的缴款通常可在当年抵税，但退休时取款需按收入纳税。Roth IRA的缴款使用税后资金，但退休时符合条件的取款——包括全部投资增值——完全免税。本计算器对两种账户的余额增长计算方式相同；区别在于后续取款时的税务处理方式。
2026年，IRS规定的IRA年度缴款限额为：50岁以下为$7,500，50岁及以上为$8,600（其中包含$1,100的追加缴款额度）。此限额适用于您传统IRA和Roth IRA的合计缴款，而非每个账户单独计算。
可以——您可以在同一年内同时缴纳雇主401(k)计划和IRA，不过如果您或配偶已参加职场退休计划且收入超过一定门槛，您传统IRA缴款的税收抵免可能会受到限制。Roth IRA的资格认定则有其独立的收入限制。
多元化股票投资组合的历史长期平均年回报率（未扣除通胀前）大约在7%至10%之间，不过实际回报每年波动很大，并无保证。为避免高估未来余额，通常会采用较为保守的规划假设（6%至7%）。
不考虑——本计算器假设您有资格缴纳您所输入的全部金额。Roth IRA的缴款资格会随收入水平提高而逐渐减少（具体的调整后总收入门槛每年都会变化），因此高收入者在假设自己可以缴纳全额限额之前，应先核实自己的资格。