Tasuta õppelaenu kalkulaator. Leia oma igakuine makse standardse tagasimakse korral või prognoosi makseid ja kustutamist sissetulekupõhise tagasimakse (IDR) korral.
Õppelaenu kalkulaator näitab su igakuist makset standardse tagasimakse korral (fikseeritud makse, mis maksab laenu tagasi kindla tähtaja jooksul, nagu iga amortiseeritav laen) või sissetulekupõhise tagasimakse korral (makse, mis on määratud protsendina su vabast sissetulekust, mis võib olla väiksem kui kogunev intress, ning ülejäänud jääk kustutatakse 20–25 aasta pärast).
333,06 €
Igakuine makse
Viimati uuendatud:
Õppelaenu Kalkulaator
Täpselt sama õppelaenu jääki saab tagasi maksta kahel põhimõtteliselt erineval viisil. Standardne tagasimakse töötab nagu iga amortiseeritav laen — fikseeritud igakuine makse, mis on arvutatud kogu jäägi, põhiosa ja intressi tagasimaksmiseks kindla tähtaja jooksul (tavaliselt 10 aastat föderaalsete laenude puhul). Sissetulekupõhine tagasimakse (IDR) arvutab su makse selle asemel su sissetuleku, mitte laenujäägi põhjal, mis võib anda dramaatiliselt erineva igakuise summa ja kogu tagasimakse ajakava.
See kalkulaator modelleerib mõlemat, nii et näed tegelikku igakuist makset ja kogukulude erinevust sinu konkreetse jäägi, määra ja sissetuleku jaoks — mitte lihtsalt üldist kontseptsiooni.
Kuidas IDR-makseid arvutatakse
IDR-maksed põhinevad „vabal sissetulekul" — su aastasel sissetulekul, mis ületab 150% föderaalsest vaesuspiiri juhisest sinu leibkonna suuruse jaoks, mitte kogu su palgal. Üksikisiku puhul, kui vaesuspiiri juhis on umbes 15 650 $, on 150% sellest ligikaudu 23 475 $; sellest lävest kõrgem sissetulek loetakse vabaks sissetulekuks. Levinud IDR-valem küsib 10% sellest vabast summast aastas, jaotatuna igakuisteks makseteks.
Kuna arvutus lahutab kõigepealt kaitstud sissetulekupõranda, väheneb IDR-makse madalama sissetulekuga inimeste jaoks märkimisväärselt ja võib olla palju väiksem kui standardne fikseeritud makse — mõnikord isegi väiksem kui laenu pealt iga kuu kogunev intress.
Kustutamine
IDR-plaanide alusel kustutatakse iga ülejäänud laenujääk pärast 20–25 aasta pikkust kvalifitseeruvate maksete tegemist (täpne periood sõltub konkreetsest plaanist ja sellest, kas laenud olid bakalaureuse- või magistriõppe jaoks) — ülejäänud võlg tühistatakse, selle asemel et see lõputult jätkuks.
See muudab IDR-i kõige väärtuslikumaks laenuvõtjatele, kelle sissetulek jääb pikema aja jooksul laenujäägiga võrreldes madalaks, kus lõpuks kustutatud summa võib olla märkimisväärne. Laenuvõtjate jaoks, kelle sissetulek karjääri jooksul märkimisväärselt kasvab, annab standardne tagasimakse või minimaalsest IDR-maksest suurema summa maksmine sageli väiksema kogukulu, kuna lühema tagasimakseperioodi jooksul koguneb vähem intressi.
Piirangud
See kalkulaator modelleerib lihtsustatud, üldist IDR-valemit (fikseeritud protsent sissetulekust üle vaesuspiiri läve), mitte ühegi konkreetse föderaalprogrammi täpseid reegleid, mis erinevad ja muutuvad aja jooksul — tegelikel IDR-plaanidel on konkreetsed kõlblikkusnõuded, need võivad ümber arvutada igal aastal värskendatud sissetuleku ja perekonna suuruse alusel ning erinevad täpse protsendi ja kustutamise ajakava poolest. Samuti eeldab see püsivat sissetuleku kasvumäära, mida reaalsed karjäärid harva täpselt järgivad.
Üldise laenu tagasimakse võrdluse jaoks väljaspool õppelaenu konteksti vaata meie laenukalkulaatorit.
Praktilised kasutusjuhud
Standardse ja sissetulekupõhise tagasimakse võrdlemine
Nägemaks tegelikku igakuise makse ja kogukulude erinevust kahe plaani vahel sinu konkreetse olukorra jaoks.
Eelarvestamine pärast lõpetamist
Hindamaks, milline su laenumakse tegelikult on, kui tead oma algpalka.
Otsustamine, kas maksta rohkem kui miinimum
Testimaks, kuidas lisamaksed vähendavad kogu intressi standardse tagasimakse korral.
IDR-kustutamise potentsiaali hindamine
Prognoosimaks, kas su sissetuleku trajektoor jätab tõenäoliselt kustutatava jäägi pärast 20–25 aastat.
Planeerimine karjääri- või sissetulekumuutuse ümber
Nägemaks, kuidas madalam algsissetulek mõjutab IDR-makseid võrreldes kõrgemaga.
Standardne tagasimakse määrab fikseeritud igakuise makse, mis maksab kogu laenu (põhiosa ja intressi) tagasi kindla tähtaja jooksul, tavaliselt 10 aastaga. Sissetulekupõhine tagasimakse (IDR) määrab selle asemel su makse protsendina sinu vabast sissetulekust, mis võib olla madalam kui standardne makse — eriti karjääri algusaastatel — kuid ei pruugi katta kogu kogunevat intressi, ning ülejäänud jääk pärast 20–25 aasta pikkust maksmist kustutatakse.
Enamiku IDR-plaanide puhul on vaba sissetulek su aastane sissetulek, mis ületab 150% föderaalsest vaesuspiiri juhisest sinu leibkonna suurusele. Ainult see summa — mitte kogu su sissetulek — kasutatakse IDR-makse arvutamiseks, mistõttu makseprotsent (tavaliselt 10%) rakendub väiksemale arvule kui su kogupalk.
Kehtiva föderaalse maksuseaduse alusel (kuni 2025. aastani American Rescue Plan Act'i alusel, IDR-kustutamise käsitlus on spetsiifiliselt veelgi pikemaks pikendatud) ei käsitleta kustutatud õppelaenu jääke üldjuhul föderaalsel tasandil maksustatava tuluna, kuigi see on aja jooksul muutunud ja osariigi maksukäsitlus on erinev. Enne sellele planeerimisel tuginemist kontrolli kehtivat maksuameti juhist.
Kui su vaba sissetulek on laenujäägiga võrreldes madal, võib su IDR-makse olla väiksem kui iga kuu kogunev intress, mis tähendab, et su jääk kasvab isegi siis, kui teed makseid (negatiivne amortisatsioon). See on IDR-i puhul oodatav — plaan on üles ehitatud lõpliku kustutamise, mitte tingimata täieliku tagasimaksmise ümber.
Standardne tagasimakse annab tavaliselt vähem kogu makstud intressi ja täieliku tagasimaksmise lühemas fikseeritud ajaraamis, kuid selle igakuine makse on kõrgem. IDR vähendab igakuist makset (kasulik, kui see moodustab suure osa su sissetulekust), kuid võib tähendada rohkem kogu intressi pikema aja jooksul, kusjuures kustutamine muutub väärtuslikuks vaid siis, kui jääk on pärast kustutamisperioodi endiselt alles. Võrdle mõlemat režiimi selles kalkulaatoris oma tegeliku eelarvega.