Calcolatore gratuito per l'estinzione dei debiti. Confronta il metodo a slavina (saldo più piccolo prima) e il metodo a valanga (tasso d'interesse più alto prima) per scoprire quale ti libera dai debiti più in fretta e quale ti fa risparmiare più interessi.
Un calcolatore per l'estinzione dei debiti mostra quanto tempo serve per estinguere più debiti contemporaneamente e quanti interessi pagherai seguendo due strategie comuni: il metodo a slavina (destinare l'importo extra al saldo più piccolo per primo, per una spinta psicologica) e il metodo a valanga (destinare l'importo extra al tasso d'interesse più alto per primo, per ridurre al minimo il totale degli interessi pagati).
55 mesi
Tempo per essere libero dai debiti
Ultimo aggiornamento:
Calcolatore Estinzione Debiti
Quando hai più debiti contemporaneamente — una carta di credito, un prestito auto, magari anche un prestito personale — l'ordine in cui li affronti cambia sia quanto velocemente diventi libero dai debiti sia quanti interessi paghi lungo il percorso. Pagare solo le rate minime su tutto ti porta comunque al traguardo, ma lentamente e al costo massimo in interessi. Destinare qualsiasi somma extra a un solo debito per volta, seguendo un ordine preciso, accelera notevolmente il processo.
I due approcci più comuni per stabilire quell'ordine sono il metodo a slavina e il metodo a valanga per l'estinzione dei debiti. Entrambi prevedono lo stesso identico pagamento totale ogni mese: cambia solo quale debito riceve per primo la somma extra.
Valanga: ottimizzare il costo
Il metodo a valanga destina tutto il pagamento extra al debito con il tasso d'interesse più alto, indipendentemente dal suo saldo. È l'approccio matematicamente ottimale: ogni euro di pagamento extra riduce il saldo che ti sta costando di più in interessi, riducendo così al minimo il totale degli interessi pagati su tutti i debiti al termine del percorso.
Il compromesso è di natura psicologica: se il debito con il tasso più alto ha anche un saldo elevato, può volerci molto tempo prima di azzerare completamente un singolo debito, e questo alcune persone lo trovano demotivante, anche se la matematica sottostante sta lavorando a loro favore.
Slavina: ottimizzare la motivazione
Il metodo a slavina destina tutto il pagamento extra al debito con il saldo residuo più piccolo, indipendentemente dal suo tasso d'interesse. Questo generalmente significa estinguere i singoli debiti più rapidamente in sequenza — anche se uno di essi ha un tasso d'interesse più basso di un altro debito che non stai ancora affrontando — producendo una serie di vittorie rapide che molte persone trovano utili per restare motivate e rispettare il piano.
Il compromesso riguarda il costo: poiché non attacchi sempre per primo il debito con il tasso più alto, in genere pagherai un po' più di interessi totali rispetto a quanto produrrebbe il metodo a valanga, a parità di pagamento extra e periodo di tempo.
Limiti
Questo calcolatore presuppone un pagamento extra fisso ogni mese, applicato in modo costante fino all'estinzione di tutti i debiti, e che le rate minime e i tassi d'interesse restino invariati per tutto il periodo: nella realtà, debiti a tasso variabile, periodi promozionali con tasso agevolato o un pagamento extra che cambia di mese in mese produrranno un risultato effettivo diverso da questa proiezione.
Inoltre non tiene conto di trasferimenti di saldo, prestiti di consolidamento debiti o trattative di saldo e stralcio, tutti fattori che possono cambiare sostanzialmente i calcoli dell'estinzione. Per una visione dell'ammortamento di un singolo debito, anziché un confronto tra strategie multi-debito, consulta il nostro calcolatore di prestiti.
Casi d'uso pratici
Scegliere una strategia di estinzione
Confrontare la differenza reale in tempo e costo di interessi tra metodo a slavina e metodo a valanga per i tuoi debiti specifici.
Decidere quanto pagare in più
Verificare come aumentare il pagamento mensile extra riduce il tempo necessario per essere libero dai debiti.
Pianificare in vista di un'entrata straordinaria
Vedere come un aumento una tantum del budget destinato al pagamento extra accelera l'estinzione.
Restare motivati con una data obiettivo
Ottenere un numero concreto di mesi verso cui lavorare, invece di una tempistica di estinzione indefinita.
Valutare se consolidare i debiti
Confrontare la tua attuale tempistica di estinzione multi-debito con un ipotetico prestito di consolidamento unico.
Entrambi i metodi prevedono il pagamento della rata minima su ogni debito, destinando poi l'eventuale somma extra a un solo debito target. Il metodo a slavina punta prima al saldo più piccolo, con l'obiettivo di azzerare rapidamente i singoli debiti e ottenere una sensazione di progresso motivante. Il metodo a valanga punta prima al tasso d'interesse più alto, il che riduce matematicamente al minimo il totale degli interessi pagati lungo tutto il periodo di estinzione.
Il metodo a valanga fa risparmiare di più in termini di interessi totali, perché attacca sempre per primo il debito più costoso. Il metodo a slavina può risultare più efficace nella pratica per alcune persone, perché estinguere completamente un debito il prima possibile — anche uno piccolo — offre una vittoria motivante che aiuta a mantenere lo slancio. Nessuno dei due è universalmente "migliore": dipende se sei più motivato dal minimizzare il costo o dalle vittorie rapide.
Il pagamento extra è qualsiasi importo superiore alla somma delle rate minime di tutti i tuoi debiti che riesci a destinare in modo costante all'estinzione. Questo calcolatore applica l'intero importo extra a un solo debito target per volta (scelto in base alla strategia selezionata), mentre tutti gli altri debiti ricevono comunque la loro rata minima.
Sì, ma di solito solo in modo contenuto. Il metodo a valanga produce in genere meno interessi totali rispetto al metodo a slavina, a parità di pagamento extra, anche se la differenza esatta dipende dai tuoi saldi e tassi specifici: questo calcolatore ti mostra il confronto sui tuoi numeri reali.
Quando un debito target arriva a zero, l'importo della sua rata minima si libera e va ad aggiungersi al pagamento extra destinato al debito target successivo: è il cosiddetto effetto "slavina" o "valanga", per cui la tua capacità di estinzione cresce man mano che ogni debito viene eliminato.