Calcolatore gratuito del piano di ammortamento. Scopri capitale, interessi e capitale residuo esatti per ogni rata di qualsiasi prestito, mutuo o finanziamento a tasso fisso.
Un piano di ammortamento scompone un prestito rata per rata, mostrando esattamente quanto di ogni pagamento va in interessi e quanto in capitale, e quale saldo residuo rimane dopo ciascuna rata. Inserisci l'importo del prestito, il tasso di interesse e la durata per vedere la tabella completa mese per mese.
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Rata mensile
Ultimo aggiornamento:
Calcolatore Piano di Ammortamento
La rata mensile di un prestito è un unico numero, ma nasconde una storia che cambia sotto la superficie: quanto di quella rata fissa va in interessi rispetto al rimborso effettivo del capitale varia ogni singolo mese. Un piano di ammortamento rende visibile questa storia, elencando ogni rata dalla prima all'ultima, con interessi, capitale e saldo residuo indicati separatamente per ciascuna.
Questo calcolatore genera il piano completo per qualsiasi importo, tasso e durata del prestito — utile sia che tu stia valutando una specifica offerta di mutuo o prestito, sia che tu voglia semplicemente capire come un finanziamento rateale a tasso fisso si estingue effettivamente nel tempo.
Interessi Concentrati all'Inizio
Con le tradizionali rate costanti (ad annualità), gli interessi vengono ricalcolati ad ogni periodo sul saldo residuo — e all'inizio del prestito quel saldo è vicino all'importo originale totale, quindi la quota interessi di ogni rata è al suo massimo. Su un mutuo trentennale, è comune che nel primo anno la maggior parte della rata sia composta da interessi piuttosto che da capitale.
Man mano che i pagamenti proseguono e il saldo si riduce, anche la quota interessi si riduce di conseguenza, quindi una parte crescente di ogni rata fissa va invece a rimborsare il capitale. Negli ultimi anni del prestito, quasi l'intera rata riduce il saldo. Si tratta di una conseguenza matematica del modo in cui gli interessi maturano sul capitale residuo, non di qualcosa specifico di un particolare istituto di credito.
Rate Costanti vs. Rate Decrescenti
L'ammortamento a rate costanti (ad annualità) — la struttura più comune per mutui e prestiti al consumo — mantiene la rata totale identica ad ogni scadenza, con il rapporto tra interessi e capitale che cambia dietro le quinte come descritto sopra. L'ammortamento a rate decrescenti mantiene invece fissa la quota capitale ad ogni scadenza, facendo partire la rata totale più alta e farla diminuire nel tempo man mano che il saldo si riduce e produce una quota interessi minore.
Le rate decrescenti comportano un totale di interessi leggermente inferiore durante l'intera durata del prestito (poiché il capitale viene rimborsato più rapidamente nei primi periodi), ma richiedono una maggiore capacità di pagamento all'inizio. Questo calcolatore può generare entrambi i piani, così puoi confrontare le due strutture per le stesse condizioni di prestito.
Limiti
Questo calcolatore produce un puro piano di ammortamento di capitale e interessi basato su un tasso fisso per l'intera durata — non tiene conto di tassi variabili o indicizzati che cambiano a metà del prestito, di pagamenti extra o una tantum effettuati in anticipo rispetto al piano, né di costi aggiuntivi come imposte sulla proprietà, assicurazioni o spese di istruttoria che potrebbero essere inclusi in una rata di mutuo reale.
Per un calcolo specifico per mutui che includa questi costi aggiuntivi, consulta il nostro calcolatore mutuo. Per estinguere un prestito più velocemente con pagamenti extra, consulta il nostro calcolatore prestiti.
Casi d'Uso Pratici
Verificare i documenti di prestito di un istituto di credito
Confrontare il dettaglio delle rate fornito da un istituto di credito con un calcolo indipendente.
Capire la tempistica di estinzione del prestito
Vedere esattamente quando il saldo residuo raggiunge traguardi significativi, come il 50% rimborsato.
Finalità fiscali e contabili
Separare le quote di interessi e capitale delle rate per la deduzione fiscale o per la contabilità.
Confrontare strutture di prestito
Vedere le differenze in termini di rata e interessi tra le strutture a rate costanti e a rate decrescenti per lo stesso prestito.
Pianificare una surroga o rinegoziazione
Verificare il capitale residuo attuale a una data futura specifica prima di decidere se conviene rinegoziare il mutuo.
Un piano di ammortamento è una tabella completa che elenca ogni rata durante l'intera durata di un prestito, mostrando come ciascun pagamento si divide tra interessi e capitale, e il capitale residuo dopo ogni rata. È il dettaglio analitico che si nasconde dietro il singolo importo della rata mensile di un prestito.
Gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo di ogni periodo, e quel saldo è massimo all'inizio del prestito. Con rate costanti (ad annualità), l'importo fisso della rata copre una quota di interessi maggiore all'inizio, lasciando meno margine per il capitale: man mano che il saldo si riduce nel tempo, serve una quota di interessi minore, quindi una parte crescente di ogni rata va a rimborsare il capitale.
Le rate costanti (la struttura standard "ammortizzata" o "ad annualità") mantengono lo stesso importo totale ad ogni scadenza, mentre il rapporto tra interessi e capitale cambia nel tempo. Le rate decrescenti, invece, mantengono fissa la quota capitale ad ogni scadenza, quindi l'importo totale della rata è più alto all'inizio e diminuisce man mano che il saldo — e quindi la quota interessi — si riduce.
Confronta il capitale residuo a un dato mese nel piano normale con uno scenario che include un pagamento extra, una tantum o ricorrente: il piano ti mostra esattamente quanto più velocemente si riduce il saldo e quanti interessi totali risparmi rimborsando il capitale in anticipo rispetto al piano originale.
La maggior parte dei prestiti rateali a tasso fisso — mutui, prestiti auto, prestiti personali e i piani standard per prestiti studenteschi — utilizza un piano di ammortamento. Il credito rotativo, come le carte di credito, non segue un piano fisso, poiché saldo, pagamenti e tempi di estinzione variano in base alle spese e ai comportamenti di pagamento in corso.