Calcolatore gratuito per l'estinzione della carta di credito. Scopri in quanti mesi salderai il saldo residuo e quanti interessi totali pagherai con una rata mensile fissa.
Un calcolatore di estinzione carta di credito stima in quanti mesi salderai il saldo residuo pagando una rata mensile fissa, e quanti interessi totali pagherai lungo il percorso, in base al TAEG della tua carta.
34 mesi
Tempo per l'estinzione
Ultimo aggiornamento:
Calcolatore Estinzione Carta di Credito
Gli interessi della carta di credito si capitalizzano ogni mese, il che significa che gli interessi non pagati si aggiungono al saldo e iniziano a generare a loro volta interessi già dal mese successivo. Combinato con TAEG tipicamente elevati, questo effetto di capitalizzazione spiega perché il debito della carta di credito può crescere sorprendentemente in fretta se si versano solo i pagamenti minimi.
Questo calcolatore modella la stessa capitalizzazione mensile in senso inverso — applicando la tua rata effettiva a interessi e capitale ogni mese — per mostrarti esattamente in quanti mesi raggiungerai un saldo pari a zero al tuo attuale livello di rata.
La Trappola del Pagamento Minimo
La rata minima della carta di credito è tipicamente calcolata come una piccola percentuale del saldo residuo — spesso l'1-3% — pensata per coprire appena gli interessi maturati in quel mese sulle carte a tasso più elevato, lasciando ben poco per ridurre il capitale effettivo.
Ecco perché pagare solo il minimo può allungare i tempi di estinzione fino a 15-20 anni o più, moltiplicando gli interessi totali pagati diverse volte rispetto al saldo originale. Anche un modesto aumento sopra la rata minima può togliere anni al tempo di estinzione.
Impatto della Rata
Poiché gli interessi si calcolano su un saldo che si riduce progressivamente, ogni euro extra pagato oltre gli interessi maturati va direttamente a ridurre il capitale, il che a sua volta riduce gli interessi del mese successivo — creando un effetto di capitalizzazione che gioca a tuo favore una volta che stai riducendo il debito anziché accumularlo.
Questo significa che la relazione tra importo della rata e tempo di estinzione non è lineare — raddoppiare la rata spesso riduce il tempo di estinzione di oltre la metà, poiché una quota maggiore di ogni pagamento va al capitale fin da subito, accelerando l'intera curva di estinzione.
Limiti
Questo calcolatore presuppone una rata mensile fissa e nessun nuovo addebito aggiunto al saldo — nella realtà, continuare a usare la carta mentre la si sta saldando allungherà i tempi di estinzione e aumenterà gli interessi totali pagati oltre quanto mostrato qui.
Inoltre non tiene conto di periodi promozionali a TAEG 0%, offerte di trasferimento del saldo (balance transfer) o variazioni del tasso nel tempo, tutti fattori che possono influire in modo significativo sui tempi di estinzione reali rispetto a questa proiezione semplificata a tasso costante.
Casi d'Uso Pratici
Pianificare i tempi di estinzione del debito
Vedere esattamente in quanti mesi diventerai libero dal debito con la tua rata attuale.
Decidere quanto pagare in più
Confrontare i tempi di estinzione a diversi livelli di rata per individuare un obiettivo realistico.
Valutare un'offerta di trasferimento del saldo
Confrontare il costo di estinzione attuale con una carta di trasferimento del saldo a tasso più basso.
Capire il costo reale del debito
Vedere il totale degli interessi che verranno pagati oltre al saldo originale.
Fissare una data obiettivo per essere liberi dal debito
Calcolare la rata mensile necessaria per essere liberi dal debito entro una data specifica.
Se la tua rata mensile non supera gli interessi maturati in quel mese, il saldo non diminuirà mai: pagheresti interessi all'infinito senza intaccare il capitale. Il minimo indicato corrisponde al pagamento dei soli interessi; per fare progressi reali devi pagare più di quella cifra.
Gli interessi sulla carta di credito si capitalizzano tipicamente ogni mese: ogni mese vengono addebitati sul saldo attuale a 1/12 del tuo TAEG (tasso annuo effettivo globale), e poi sommati a quanto devi. Questo calcolatore applica la stessa capitalizzazione mensile per proiettare i tempi di estinzione.
Le carte di credito sono debiti non garantiti — non c'è una garanzia reale a copertura del prestito — motivo per cui gli emittenti applicano tassi più alti per compensare il maggior rischio di insolvenza rispetto ai prestiti garantiti come mutui o finanziamenti auto. I tassi variano tipicamente dal 15% a oltre il 30% di TAEG a seconda del tuo profilo creditizio.
Tecnicamente sì, ma può richiedere decenni e costare molte volte il saldo originale in interessi, poiché la rata minima è di solito calcolata come una piccola percentuale del saldo (spesso l'1-3%), che supera di poco gli interessi mensili su una carta ad alto tasso.
I tassi d'interesse delle carte di credito (spesso oltre il 20% di TAEG) sono quasi sempre superiori ai rendimenti realistici degli investimenti a lungo termine, quindi estinguere un debito ad alto interesse sulla carta di credito è generalmente considerato un «rendimento» garantito migliore rispetto a investire liquidità extra mantenendo un saldo residuo.