Calcolatore gratuito per prestiti studenteschi USA. Scopri la rata mensile con il piano standard, oppure proietta pagamenti e cancellazione del debito con il piano a reddito (IDR).
Un calcolatore di prestiti studenteschi mostra la rata mensile con il piano di rimborso standard (una rata fissa che estingue il prestito in un periodo prestabilito, come qualsiasi piano di ammortamento) oppure con il piano a rimborso commisurato al reddito (una rata calcolata come percentuale del reddito discrezionale, che può essere inferiore agli interessi maturati, con l'eventuale saldo residuo cancellato dopo 20-25 anni).
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Rata mensile
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Calcolatore Prestiti Studenteschi USA
Lo stesso identico saldo di un prestito studentesco può essere rimborsato in due modi radicalmente diversi. Il rimborso standard funziona come qualsiasi prestito ammortizzato: una rata mensile fissa, calcolata per estinguere l'intero saldo — capitale e interessi — entro un periodo prestabilito (comunemente 10 anni per i prestiti federali). Il rimborso a reddito (IDR) calcola invece la rata a partire dal reddito del debitore, non dal saldo del prestito, e questo può produrre un importo mensile e una durata complessiva del rimborso drasticamente diversi.
Questo calcolatore modella entrambi gli scenari, così puoi vedere la rata mensile effettiva e la differenza di costo totale per il tuo saldo, tasso e reddito specifici — non solo il concetto generale.
Come Si Calcola la Rata IDR
Le rate IDR si basano sul "reddito discrezionale" — la quota di reddito annuo che supera il 150% della soglia di povertà federale calcolata per il proprio nucleo familiare, non lo stipendio totale. Per una persona single, se la soglia di povertà è di circa 15.650 $, il 150% corrisponde a circa 23.475 $; il reddito che supera questa soglia viene considerato discrezionale. Una formula IDR comune applica il 10% di questo importo discrezionale su base annua, suddiviso in rate mensili.
Poiché il calcolo sottrae prima una soglia di reddito protetta, le rate IDR si riducono in modo significativo per chi guadagna meno e possono risultare molto più basse di una rata fissa standard — talvolta persino inferiori agli interessi che maturano ogni mese sul prestito.
Cancellazione del debito
Nei piani IDR, l'eventuale saldo residuo del prestito dopo aver effettuato pagamenti validi per 20-25 anni (il periodo esatto dipende dal piano specifico e dal fatto che i prestiti riguardino studi universitari di primo o secondo livello) viene cancellato: il debito residuo si estingue invece di proseguire indefinitamente.
Questo rende l'IDR particolarmente vantaggioso per i debitori il cui reddito resta basso rispetto al saldo del prestito per un periodo prolungato, nel qual caso l'importo cancellato alla fine può essere considerevole. Per i debitori il cui reddito cresce in modo significativo nel corso della carriera, il rimborso standard — oppure il pagamento di un importo superiore alla rata IDR minima — comporta spesso un costo totale inferiore, poiché maturano meno interessi su un periodo di estinzione più breve.
Limiti
Questo calcolatore modella una formula IDR semplificata e generica (una percentuale fissa del reddito oltre una soglia di povertà) e non le regole esatte di un singolo programma federale specifico, che variano e cambiano nel tempo: i piani IDR reali hanno requisiti di ammissibilità specifici, possono essere ricalcolati ogni anno in base al reddito aggiornato e alla composizione del nucleo familiare, e differiscono per percentuale esatta e tempistica di cancellazione del debito. Il calcolatore presuppone inoltre un tasso di crescita del reddito costante, cosa che raramente rispecchia l'andamento reale di una carriera.
Per un confronto generico sull'estinzione di un prestito al di fuori del contesto dei prestiti studenteschi, consulta il nostro calcolatore di prestiti.
Casi d'Uso Pratici
Confrontare rimborso standard e rimborso a reddito
Vedere la differenza reale, in termini di rata mensile e costo totale, tra i due piani per la propria situazione specifica.
Pianificare il budget dopo la laurea
Stimare quale sarà effettivamente la rata del prestito una volta noto lo stipendio di partenza.
Decidere se pagare più del minimo
Verificare quanto i pagamenti extra riducono gli interessi totali nel rimborso standard.
Valutare il potenziale di cancellazione del debito con IDR
Proiettare se l'evoluzione del proprio reddito è destinata a lasciare un saldo cancellabile dopo 20-25 anni.
Pianificare un cambio di carriera o di reddito
Vedere come un reddito di partenza più basso incide sulle rate IDR rispetto a uno più alto.
Il rimborso standard prevede una rata mensile fissa che estingue l'intero prestito (capitale e interessi) in un periodo prestabilito, tipicamente 10 anni. Il rimborso a reddito (IDR, Income-Driven Repayment) calcola invece la rata come percentuale del reddito discrezionale, che può risultare inferiore rispetto alla rata standard — soprattutto nei primi anni di carriera — ma potrebbe non coprire per intero gli interessi maturati; l'eventuale saldo residuo dopo 20-25 anni di pagamenti viene cancellato.
Nella maggior parte dei piani IDR, il reddito discrezionale è la quota di reddito annuo che supera il 150% della soglia di povertà federale calcolata in base al nucleo familiare. Solo questa cifra — non il reddito totale — viene usata per calcolare la rata IDR, motivo per cui la percentuale applicata (comunemente il 10%) si riferisce a un importo più basso rispetto allo stipendio complessivo.
Secondo la normativa fiscale federale attuale (fino al 2025 in base all'American Rescue Plan Act, con il trattamento specifico per la cancellazione IDR ulteriormente prorogato), i saldi di prestiti studenteschi cancellati generalmente non sono considerati reddito imponibile a livello federale, anche se questa disciplina è cambiata nel tempo e il trattamento fiscale statale varia. Verifica le indicazioni aggiornate dell'IRS prima di basare su questo le tue decisioni finanziarie.
Se il tuo reddito discrezionale è basso rispetto al saldo del prestito, la rata IDR può risultare inferiore agli interessi che maturano ogni mese, il che significa che il saldo cresce anche mentre stai pagando (ammortamento negativo). Questo è previsto nel funzionamento dell'IDR — il piano è pensato in vista di un'eventuale cancellazione del debito, non necessariamente dell'estinzione completa.
Il rimborso standard comporta in genere meno interessi totali pagati e l'estinzione completa in un periodo fisso e più breve, ma richiede una rata mensile più alta. L'IDR abbassa la rata mensile (utile se rappresenta una quota importante del reddito), ma può comportare più interessi totali su un periodo più lungo, con la cancellazione del debito che diventa vantaggiosa solo se resta un saldo al termine del piano. Confronta entrambe le modalità in questo calcolatore rispetto al tuo budget reale.