Calcolatore pensione gratuito. Scopri quanto capitale ti serve con la regola del prelievo del 4% e se i tuoi risparmi e versamenti attuali sono in linea.
Un calcolatore pensione determina il capitale necessario usando il tasso di prelievo sicuro: Capitale Necessario = Reddito Annuo Desiderato / Tasso di Prelievo (di solito 4%). Poi proietta i tuoi risparmi attuali e i versamenti mensili fino all'età di pensionamento, per mostrarti se sei in linea o se ti aspetta un deficit.
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Sei in linea — surplus previsto
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Calcolatore Pensione
Il modo più comune per dimensionare un obiettivo pensionistico è partire dal reddito annuo che vorrai, usando un tasso di prelievo sicuro. Se vuoi $40,000 all'anno e prevedi di prelevare il 4% del portafoglio ogni anno, ti serve un capitale di $40,000 / 0.04 = $1,000,000.
La Regola del 4%
La regola del 4% nasce da una ricerca storica (il "Trinity study") che ha testato come diversi tassi di prelievo si sarebbero comportati su periodi di pensione di 30 anni, usando i rendimenti storici di azioni e obbligazioni statunitensi. Un tasso di prelievo iniziale del 4%, aggiustato per l'inflazione in ogni anno successivo, ha avuto un'alta percentuale storica di successo nel non esaurire il portafoglio.
È un'euristica di pianificazione, non una legge della finanza — il tasso di prelievo realmente sicuro dipende dalla durata specifica della tua pensione, dalla composizione del portafoglio, dalle condizioni di mercato al momento del pensionamento e dalla tua tolleranza al rischio. Alcuni pianificatori prudenti usano invece il 3-3.5%, che richiede un capitale maggiore a parità di reddito.
Colmare il Divario
Il capitale previsto proviene da due fonti che crescono in parallelo: i tuoi risparmi attuali, che si capitalizzano al rendimento atteso, e i versamenti mensili che si accumulano nel tempo (anch'essi con capitalizzazione composta). Questo calcolatore proietta le due fonti separatamente, poi le combina per confrontarle con il capitale necessario.
Se c'è un deficit, il calcolatore mostra esattamente quanto dovresti versare ogni mese, da oggi fino all'età di pensionamento desiderata, per colmarlo — assumendo che il rendimento atteso si mantenga.
Calcolatori Correlati
Per la pianificazione finanziaria correlata, vedi il nostro calcolatore di interesse composto, il calcolatore di obiettivi di risparmio e il calcolatore SIP.
Casi d'Uso Pratici
Controllo periodico del piano pensionistico
Ottenere una fotografia annuale per capire se sei in linea con l'età di pensionamento desiderata.
Decisioni di cambio carriera
Capire come un cambio di stipendio o una pausa professionale influiscono sui tempi della tua pensione.
Pensionamento anticipato (FIRE)
Verificare come un'età di pensionamento anticipata cambia il tasso di risparmio necessario.
Regolazione dei versamenti
Trovare il versamento mensile esatto necessario per colmare un deficit previsto.
Confronto tra strategie di prelievo
Vedere come un tasso di prelievo più prudente (per es. 3.5% invece di 4%) cambia il capitale obiettivo.
Con il tasso di prelievo sicuro: Capitale Necessario = Reddito Annuo Desiderato / Tasso di Prelievo. Per esempio, volere $40,000 all'anno in pensione con un tasso di prelievo del 4% richiede un capitale di $1,000,000 ($40,000 / 0.04).
La regola del 4% è una linea guida molto citata: prelevare il 4% del valore del portafoglio pensionistico nel primo anno, aggiustando poi per l'inflazione ogni anno successivo, ha storicamente comportato un basso rischio di esaurire il portafoglio in una pensione di 30 anni. È un punto di partenza, non una garanzia — alcuni pianificatori oggi suggeriscono tassi più prudenti (3-3.5%) per pensioni più lunghe.
Dipende dalla composizione dei tuoi investimenti. Un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni ha storicamente reso circa il 6-8% annuo al lordo dell'inflazione su periodi lunghi, anche se i rendimenti variano molto da un anno all'altro e non sono mai garantiti.
Il reddito annuo desiderato che inserisci dovrebbe già essere espresso in potere d'acquisto di oggi. Questo calcolatore non modella separatamente l'inflazione tra oggi e la pensione — per una stima più prudente, valuta di inserire un reddito desiderato più alto per tenere conto dell'aumento dei costi nel tempo.
Il calcolatore mostra il versamento mensile necessario per colmare il divario entro l'età di pensionamento desiderata. Se quell'importo non è sostenibile, valuta di lavorare qualche anno in più, ridurre il reddito pensionistico desiderato o aumentare gradualmente il tasso di risparmio nel tempo.