無料の学生ローン計算ツールです。標準返済プランでの毎月の返済額を算出したり、所得連動返済（IDR）における返済額と免除額を予測したりできます。
学生ローン計算ツールは、標準返済プラン（他のあらゆる分割返済ローンと同様、一定期間で完済する固定返済額）または所得連動返済プラン（発生する利息より少なくなり得る、可処分所得に対する割合として設定される返済額で、20〜25年後に残債があれば免除される）での毎月の返済額を示します。
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毎月の返済額
最終更新日:
学生ローン計算ツール
まったく同じ学生ローン残高でも、根本的に異なる2つの方法で返済できます。標準返済は他の分割返済ローンと同様に機能し、決まった期間（連邦ローンでは一般的に10年）内に元金と利息を含む全残高を完済するよう計算された固定の毎月返済額です。一方、所得連動返済（IDR）は、ローン残高ではなく所得から返済額を算出するため、毎月の返済額と完済までの期間の両方が大きく異なる結果になり得ます。
このツールは両方をモデル化しているため、一般論としてではなく、自分の具体的な残高・利率・所得に基づく実際の毎月返済額と合計コストの違いを確認できます。
IDR返済額の算出方法
IDRの返済額は「可処分所得」、つまり世帯規模に応じた連邦貧困ガイドラインの150%を超える年間所得に基づいて計算され、給与総額ではありません。単身者の場合、貧困ガイドラインが約1万5,650ドルだとすると、その150%はおよそ2万3,475ドルとなり、その閾値を超える所得が可処分所得としてカウントされます。一般的なIDRの計算式では、この可処分所得の10%を1年間の返済額とし、それを毎月の返済額に分割します。
この計算では最初に保護される所得の下限が差し引かれるため、低所得者ほどIDRの返済額は大幅に低くなり、標準的な固定返済額よりもかなり少なくなることがあります。場合によっては、毎月ローンに発生する利息よりも少なくなることもあります。
IDRプランでは、20年から25年間（正確な期間は具体的なプランや、ローンが学部課程用か大学院課程用かによって異なります）にわたって要件を満たす返済を行った後に残っているローン残高は免除されます。つまり、残債は無期限に続くのではなく取り消されます。
これは、長期間にわたって所得がローン残高に対して低い水準にとどまる借り手にとって最も価値があります。この場合、最終的に免除される金額が大きくなり得るためです。キャリアを通じて所得が大きく伸びる借り手にとっては、標準返済を選ぶか、IDRの最低返済額以上を支払う方が、短い完済期間で発生する利息が少なくなるため、合計コストが低くなることが多くあります。
制限事項
このツールは、単純化・一般化されたIDRの計算式（貧困ラインの閾値を超える所得に対する固定割合）をモデル化しており、時間とともに変化し、それぞれ異なる特定の連邦プログラムの正確なルールを反映したものではありません。実際のIDRプランには特定の受給資格要件があり、更新された所得や家族構成に基づいて毎年再計算される場合があり、正確な割合や免除までの期間もプランごとに異なります。また、このツールは一定の所得成長率を前提としていますが、実際のキャリアがその通りに推移することはほとんどありません。
学生ローン以外の一般的なローン返済比較については、ローン計算ツールをご利用ください。
実用的な使用例
標準返済と所得連動返済の比較
自分の状況における2つのプランの実際の毎月返済額と合計コストの違いを確認する。
卒業後の予算計画
初任給がわかった時点で、実際のローン返済額がどうなるかを見積もる。
最低額以上を支払うべきか判断する
標準返済において追加返済が合計利息をどれだけ減らすかを検証する。
IDR免除の可能性を評価する
自分の所得の推移が、20〜25年後に免除対象の残高を残す可能性が高いかを予測する。
キャリアや所得の変化に備えて計画する
初任給が低い場合と高い場合とで、IDRの返済額がどう変わるかを確認する。
標準返済は、通常10年など一定期間でローン全額（元金と利息）を完済する固定の毎月返済額を設定します。所得連動返済（IDR）は、代わりに可処分所得に対する割合として返済額を設定するため、特にキャリアの初期は標準返済額より低くなり得ますが、発生するすべての利息をカバーできない場合もあり、20〜25年間の返済後に残った残高は免除されます。
ほとんどのIDRプランでは、可処分所得とは、世帯規模に応じた連邦貧困ガイドラインの150%を超える年間所得のことです。IDRの返済額算出には、全所得ではなくこの金額のみが使われます。そのため、返済割合（一般的に10%）は、給与総額よりも小さい数値に対して適用されることになります。
現行の連邦税法（米国救済計画法により2025年まで、特にIDR免除に関する扱いはさらに延長されています）のもとでは、免除された学生ローン残高は連邦レベルでは一般的に課税所得として扱われませんが、この扱いはこれまで変化してきており、州税の扱いも州によって異なります。計画を立てる際は、最新のIRS（米国内国歳入庁）のガイダンスを必ず確認してください。
ローン残高に対して可処分所得が低い場合、IDRの返済額が毎月発生する利息より少なくなることがあり、その場合、返済を続けていても残高が増加していきます（マイナス償却）。これはIDRにおいて想定内のことです。このプランは、必ずしも完全な完済ではなく、最終的な免除を前提に設計されています。
標準返済は通常、支払う合計利息が少なく、決まった短い期間で完済できますが、毎月の返済額は高くなります。IDRは毎月の返済額を抑えられます（所得に占める割合が大きい場合に役立ちます）が、より長い期間で合計利息が増える可能性があり、免除の恩恵は免除期間終了時に残高が残っている場合にのみ意味を持ちます。このツールで両方のモードを実際の予算と照らし合わせて比較してください。