無料の借金返済計算ツール。デットスノーボール法（残高の少ない借金から返済）とデットアバランチ法（金利の高い借金から返済）を比較し、どちらがより早く完済でき、利息をより多く節約できるかを確認できます。
借金返済計算ツールは、複数の借金を2つの一般的な戦略で返済した場合の完済までの期間と支払う利息額を示します。スノーボール法（心理的な弾みをつけるため、最も残高の少ない借金から優先的に多く返済する）と、アバランチ法（支払う利息総額を最小化するため、最も金利の高い借金から優先的に多く返済する）です。
55ヶ月
完済までの期間
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借金返済計算ツール
クレジットカード、自動車ローン、場合によっては個人向けローンなど、複数の借金を同時に抱えている場合、それらにどの順序で取り組むかによって、借金がなくなるまでの速さと、その間に支払う利息の両方が変わってきます。すべてに最低返済額だけを払い続けても、いずれは完済できますが、時間がかかり、利息の負担も最大になります。手元にある余剰資金を、意図的に決めた順序で1つの借金に集中して充てることで、大幅にスピードアップできます。
その順序を決めるための最も一般的な2つの方法が、デットスノーボール法とデットアバランチ法です。どちらも毎月支払う総額はまったく同じで、違うのは、どの借金に最初に余剰資金を充てるかという点だけです。
アバランチ法：コストの最適化
アバランチ法は、残高の大小にかかわらず、最も金利の高い借金に余剰資金をすべて振り向けます。これは数学的に最適なアプローチです。追加返済の1ドル1ドルが、最も利息負担の大きい残高を減らすことになり、完済し終わるまでに支払う利息総額をすべての借金にわたって最小化します。
トレードオフは心理的な面にあります。最も金利の高い借金の残高も大きい場合、どれか1つの借金を完全になくすまでに長い時間がかかることがあり、数字の上ではうまくいっていても、やる気を失いやすいと感じる人もいます。
スノーボール法：モチベーションの最適化
スノーボール法は、金利にかかわらず、残高が最も少ない借金に余剰資金をすべて振り向けます。これは通常、まだ対象にしていない別の借金の方が金利が低くても、個々の借金を次々と早く完済していくことを意味し、達成感の連続が生まれます。この達成感が、計画を続けるモチベーションを保つのに役立つと感じる人が多くいます。
トレードオフはコストです。常に最も金利の高い借金から取り組むわけではないため、同じ追加返済額・期間であれば、通常はアバランチ法よりもやや多くの利息総額を支払うことになります。
この計算ツールの前提
この計算ツールは、すべての借金が完済されるまで毎月一定の追加返済額を継続的に支払うこと、そして最低返済額と金利がその間ずっと一定であることを前提としています。実際の変動金利の借金、優遇金利の適用期間、月ごとに変わる追加返済額などがある場合、実際の結果はこの予測とは異なります。
また、残高移行、債務整理ローン、和解交渉なども考慮されていません。これらはいずれも返済計算を大きく変える可能性があります。複数の借金の戦略比較ではなく、単一の借金の返済予定表を見たい場合は、ローン計算ツールをご覧ください。
実践的な活用例
返済戦略を選ぶ
自分の借金について、スノーボール法とアバランチ法で実際の完済期間や利息コストにどれだけ差が出るかを比較する。
追加でいくら払うか決める
毎月の追加返済額を増やすことで、借金完済までの期間がどれだけ短くなるかを検証する。
臨時収入の使い道を計画する
追加返済予算への一時的な上乗せが、完済をどれだけ早めるかを確認する。
目標日を決めてモチベーションを維持する
終わりの見えない返済見通しではなく、目指すべき具体的な月数を把握する。
借金の一本化を検討する
現在の複数借金の返済見通しと、仮に一本化ローンにまとめた場合を比較する。
どちらの方法も、すべての借金に最低返済額を支払った上で、余剰資金を1つの対象の借金に充てます。スノーボール法は最も残高の少ない借金から優先的に狙い、個々の借金を早く完済することでやる気を高める前進感を得ることを目指します。アバランチ法は最も金利の高い借金から優先的に狙い、完済までの全期間で支払う利息総額を数学的に最小化します。
アバランチ法は常に最も高コストな借金から取り組むため、利息総額をより多く節約できます。スノーボール法は、たとえ小さな借金であっても1つ完済することでやる気を刺激する達成感が得られ、それが継続の弾みにつながるため、人によっては実際にはより多く節約できることもあります。どちらが普遍的に「優れている」というわけではなく、コストの最小化と早い達成感のどちらにより動機づけられるかによります。
追加返済額とは、すべての借金の最低返済額の合計を超えて、継続的に返済に充てられる金額のことです。この計算ツールは、その追加分全額を（選択した戦略に応じて選ばれた）1つの対象の借金にまとめて充て、他の借金にはそれぞれ最低返済額のみを支払います。
はい、変わりますが、通常はそれほど大きな差にはなりません。同じ追加返済額であれば、アバランチ法はスノーボール法よりも一般的に利息総額が少なくなりますが、正確な差は個々の残高や金利によって異なります。この計算ツールでは、あなた自身の数字に基づいた比較を確認できます。
対象としていた借金の残高がゼロになると、その借金の最低返済額分の資金が解放され、次の対象となる借金への追加返済額のプールに加算されます。これが、それぞれの借金を完済するたびに返済力が増していく「スノーボール」効果、または「アバランチ」効果です。