निःशुल्क अतिरिक्त भुक्तानी क्यालकुलेटर। ऋण वा हाउस लोनमा अतिरिक्त भुक्तानी गर्दा कति ब्याज र समय बचत हुन्छ, त्यो गणना गर्नुहोस्।
अतिरिक्त भुक्तानी क्यालकुलेटरले तपाईंको नियमित मासिक किस्तामा थप निश्चित रकम जोड्दा ऋण कति चाँडो चुक्ता हुन्छ र कति ब्याज बचत हुन्छ भनेर देखाउँछ, किनभने अतिरिक्त तिरेको हरेक युरो सिधै मूल रकम (प्रिन्सिपल) घटाउनमा जान्छ।
86.231,98 €
बचत भएको ब्याज
अन्तिम अद्यावधिक:
अतिरिक्त भुक्तानी क्यालकुलेटर
साधारण ऋण किस्ता ब्याज र मूल रकम दुवैमा बाँडिन्छ, जहाँ ब्याजको हिस्सा तपाईंको हालको बाँकी रकममा गणना हुन्छ। तर अतिरिक्त भुक्तानी पूर्णतः मूल रकममा जान्छ, किनभने त्यो महिनाको ब्याज त तपाईंको नियमित किस्ताले पहिले नै तिरिसकेको हुन्छ।
यो भिन्नता ऋणको सम्पूर्ण अवधिभर धेरै ठूलो असर पार्छ: मूल रकम सुरुमै घटाउँदा त्यसपछिका हरेक महिनाको ब्याज गणना नै सानो रकमबाट सुरु हुन्छ, जसले चक्रवृद्धि फाइदा सिर्जना गर्छ र जति चाँडो अतिरिक्त भुक्तानी सुरु गर्नुहुन्छ त्यति नै त्यो फाइदा बढ्दै जान्छ।
चक्रवृद्धि प्रभाव
३० वर्षे हाउस लोनको पहिलो वर्षमा गरिएको अतिरिक्त भुक्तानीले बीसौं वर्षमा गरिएको उही रकमको अतिरिक्त भुक्तानीभन्दा धेरै बढी कुल ब्याज बचत गराउँछ, किनभने सुरुको भुक्तानीले करिब तीन दशकसम्म त्यो मूल रकममा लाग्ने ब्याजबाट बच्छ, जबकि ढिलो गरिएको भुक्तानीले बाँकी छोटो अवधिको ब्याजबाट मात्र बच्छ।
यही कारणले वित्तीय सल्लाहले प्रायः ऋणको सुरुआती चरणमै आक्रामक रूपमा ऋण घटाउन जोड दिन्छ — मूल रकमको एउटा युरो जति चाँडो हटाइन्छ, त्यति नै धेरै कुल ब्याज लाग्नबाट बचाउँछ।
अवधि घटाइ
अतिरिक्त भुक्तानीले मूल रकम घटाउने गति बढाउँछ, र कम मूल रकमको मतलब कम ब्याज शुल्क, र कम ब्याज शुल्कको मतलब हरेक नियमित किस्ताको अझ ठूलो हिस्सा मूल रकममा जान्छ — यसैले ऋणको अवधि अतिरिक्त भुक्तानीको आकारको अनुपातभन्दा धेरै बढी घट्छ।
यो साँच्चै नन्-लिनियर प्रभाव हो: तपाईंको अतिरिक्त भुक्तानी दोब्बर गर्दा दीर्घकालीन ऋणको बाँकी समयको आधाभन्दा बढी घट्छ, किनभने यो गति बढाउने प्रक्रिया ऋणको सम्पूर्ण अवधिभर आफैंमा चक्रवृद्धि हुन्छ।
व्यावहारिक कुराहरू
केही ऋणहरूमा प्रि-पेमेन्ट जरिवाना हुन्छ, जुन ऋण समयभन्दा अगाडि तिरिँदा ऋणदाताले कम कुल ब्याज पाउने भएकाले ऋण चाँडो चुक्ता गर्न निरुत्साहित गर्न बनाइएको हुन्छ — अतिरिक्त भुक्तानीको रणनीति अपनाउनुअघि सधैं आफ्नो ऋणको सर्तहरू जाँच्नुहोस्।
आफ्नो ऋणदातासँग अतिरिक्त भुक्तानी वास्तवमा कसरी लगाइन्छ भनेर पनि पक्का गर्नुहोस्। धेरैजसो ऋण सर्भिसरले अतिरिक्त रकम मूल रकम घटाउनुको सट्टा तपाईंको आगामी निर्धारित किस्तामा लगाउँछन्, जसले उद्देश्य नै विफल पार्छ — त्यसैले तपाईंले प्रायः अतिरिक्त रकम स्पष्ट रूपमा 'मूल रकम मात्र' भुक्तानीको रूपमा तोक्नुपर्छ।
व्यावहारिक प्रयोग
कति अतिरिक्त तिर्ने निर्णय गर्न
फरक-फरक अतिरिक्त भुक्तानी रकमहरू तुलना गरेर हरेक स्तरमा ब्याज बचत कति हुन्छ हेर्न।
हाउस लोन चुक्ता गर्ने रणनीति बनाउन
निरन्तर अतिरिक्त भुक्तानी गरेर कति चाँडो हाउस लोनमुक्त हुन सकिन्छ अनुमान गर्न।
आकस्मिक रकम वा बोनसको मूल्यांकन गर्न
ऋणको मूल रकममा एकपटकको अतिरिक्त भुक्तानी लगाउँदा पर्ने असर हेर्न।
ऋण चुक्ता र लगानी तुलना गर्न
सम्भावित लगानी प्रतिफलसँग तुलना गर्न ग्यारेन्टीड ब्याज बचतको मात्रा निकाल्न।
ऋणमुक्त हुने समयसीमा तय गर्न
निश्चित मितिसम्म ऋण चुक्ता गर्न आवश्यक पर्ने अतिरिक्त भुक्तानी रकम पत्ता लगाउन।
किनभने हरेक महिना बाँकी रहेको मूल रकममा नै ब्याज गणना हुन्छ, त्यसैले सुरुमै मूल रकम घटाउने कुनै पनि अतिरिक्त रकमले पछिका सबै महिनाको ब्याज पनि घटाउँछ। २०-३० वर्षे लामो ऋणमा यो चक्रवृद्धि प्रभावका कारण थोरै अतिरिक्त भुक्तानीले पनि हजारौं युरो ब्याज बचत गराउन सक्छ।
यो तपाईंको ऋणको ब्याजदर र अपेक्षित लगानी प्रतिफलमा भर पर्छ। ऋण तिर्दा तपाईंलाई ब्याजदर बराबरको ग्यारेन्टीड 'प्रतिफल' पाइन्छ, जबकि लगानीमा जोखिम हुन्छ तर दीर्घकालमा बढी प्रतिफल पाउने सम्भावना पनि हुन्छ — क्रेडिट कार्ड जस्तो उच्च ब्याजदरको ऋणमा भने चाँडो तिरिदिनु नै उत्तम विकल्प हो।
धेरैजसो ऋणदाताले अतिरिक्त भुक्तानी स्वीकार्छन्, तर तपाईंको ऋणमा प्रि-पेमेन्ट जरिवाना छैन भनेर पक्का गर्नुहोस्, र अतिरिक्त रकम भावी किस्तामा नभई मूल रकममा नै लगाउन ऋणदातालाई स्पष्ट रूपमा भन्नुहोस् — नत्र त्यो रकमले बाँकी रकम घटाउनुको सट्टा तपाईंको आगामी किस्ता मात्र अगाडि सारिदिन सक्छ।
एउटै कुल रकम भए पनि, वार्षिक एकमुष्ट भुक्तानीभन्दा हरेक महिना अलिअलि अतिरिक्त तिर्दा साधारणतया अलि बढी ब्याज बचत हुन्छ, किनभने त्यसले मूल रकम चाँडै घटाउँछ र वर्षको धेरैजसो समयमा कम बाँकी रकममा मात्र ब्याज लाग्छ। तर दुवै तरिका अतिरिक्त नतिर्नुभन्दा धेरै राम्रा हुन्।
कहिलेकाहीं मात्र गरिने अतिरिक्त भुक्तानी पनि — जस्तै कर फिर्ता, बोनस, वा एकपटकको अतिरिक्त आम्दानी मूल रकममा लगाउँदा — साँच्चै फाइदा पुर्याउँछ, बस नियमित मासिक अतिरिक्त भुक्तानीको तुलनामा त्यसको असर अलि कम हुन्छ। मूल रकम जति नै घटाए पनि त्यसले भावी ब्याज केही न केही बचत गराउँछ।