Calculator gratuit 401(k). Proiectează-ți soldul contului de pensie pe baza salariului, procentului de contribuție, contribuției angajatorului și randamentului anual estimat, cu un grafic de creștere an de an.
Un calculator 401(k) proiectează cum crește contul tău de pensie adăugând contribuția ta anuală (un procent din salariu, plafonat la limita anuală stabilită de IRS) plus contribuția de completare a angajatorului tău în fiecare an, apoi capitalizând soldul combinat la randamentul anual estimat, an după an, până la pensionare.
1.109.444,38 €
Soldul proiectat la pensionare
Ultima actualizare:
Calculator 401(k)
Un sold 401(k) crește din trei surse în fiecare an: contribuția ta proprie (un procent din salariu pe care îl alegi, dedus din fiecare salariu), contribuția de completare a angajatorului (dacă planul tău o oferă) și creșterea investiției pe soldul combinat. Acest calculator proiectează toate cele trei, an de an, de astăzi până la vârsta țintă de pensionare.
Contribuția angajatorului este partea pe care oamenii o folosesc cel mai adesea insuficient. Dacă planul tău oferă, să zicem, o completare de 50% până la 6% din salariu și contribui doar cu 3%, lași pe masă 1,5% din salariu în fonduri de completare la fiecare salariu — bani pe care angajatorul tău i-ar adăuga altfel gratuit în contul tău.
Formula de Completare
Completările angajatorilor sunt de obicei descrise în formatul "completare X% până la Y% din salariu". "Completare 50% până la 6%" înseamnă că angajatorul tău contribuie cu 50 de cenți pentru fiecare dolar pe care îl contribui tu, dar doar pentru primele 6% din salariul tău pe care le contribui — a contribui cu 6% din salariu declanșează o completare de 3% de la angajator, pentru un total de 9% care intră în cont. A contribui cu 10% tot obține doar completarea de 3% (deoarece completarea se plafonează la 6% din salariul contribuit), deci extra 4% este integral autofinanțat.
Unii angajatori folosesc o completare dolar-la-dolar (100%) în loc, sau o formulă pe niveluri (de exemplu, 100% pentru primele 3%, apoi 50% pentru următoarele 2%). Acest calculator folosește formatul mai simplu, cu o singură rată până la o limită, care acoperă structura de plan cea mai comună.
Capitalizarea în Timp
Deoarece creșterea 401(k) se capitalizează — randamentele investiției din fiecare an se calculează pe soldul integral, incluzând creșterea anilor anteriori — banii contribuiți devreme au mult mai mult timp să crească decât banii contribuiți mai târziu. Un dolar contribuit la 25 de ani are aproximativ 40 de ani să crească înainte de o vârstă tipică de pensionare; același dolar contribuit la 45 de ani are doar aproximativ 20.
De aceea aceeași contribuție lunară produce un sold final dramatic mai mare cu cât începe mai devreme, chiar și fără a crește rata de contribuție. Graficul an de an al acestui calculator face vizibilă acea capitalizare — creșterea soldului se accelerează vizibil în anii mai târzii, chiar dacă procentele de contribuție și completare rămân constante.
Limitări
Această proiecție presupune un randament anual constant, pe care piețele de investiții reale nu îl oferă niciodată de fapt — randamentele variază semnificativ de la an la an, uneori negativ, chiar dacă mediile pe termen lung sunt pozitive. De asemenea, presupune că procentul tău de contribuție, rata de creștere a salariului și formula de completare a angajatorului rămân fixe pe toată cariera ta, ceea ce nu este garantat.
Nu ține cont de comisioanele de investiție, care pot reduce semnificativ creșterea pe termen lung, de programele de vesting pentru contribuțiile angajatorului (unii angajatori cer câțiva ani de vechime înainte ca fondurile de completare să-ți aparțină integral) sau de distribuțiile minime obligatorii după pensionare. Folosește-l ca instrument de planificare orientativ, nu ca o prognoză precisă.
Cazuri Practice de Utilizare
Decizia privind procentul de contribuție
Compararea soldurilor proiectate la diferite rate de contribuție pentru a găsi una potrivită bugetului și obiectivelor tale.
Înțelegerea costului contribuției insuficiente
Vizualizarea exactă a câtă completare de la angajator pierzi la rata ta actuală de contribuție.
Evaluarea planului 401(k) al unui nou loc de muncă
Compararea a două oferte de muncă cu formule diferite de completare a angajatorului pentru a vedea impactul pe termen lung.
Verificarea progresului spre un sold țintă
Proiectarea dacă rata ta actuală de economisire va atinge realist un obiectiv de sold până la pensionare.
Planificarea în jurul unei măriri de salariu
Vizualizarea modului în care creșterea procentului de contribuție după o mărire de salariu schimbă soldul proiectat la pensionare.
O formulă comună este "completare 50% până la 6% din salariu" — ceea ce înseamnă că, dacă contribui cu 6% din salariu, angajatorul tău adaugă încă 3% (jumătate din ce ai pus tu), pentru un total combinat de 9% care intră în contul tău. A contribui cu mai puțin decât pragul de completare lasă bani gratis nefolosiți; a contribui cu mai mult decât acest prag nu mai primește completare suplimentară pentru surplus.
Pentru 2026, limita IRS de amânare electivă este de 24.500 $ pentru angajații sub 50 de ani (acest calculator folosește această limită). Angajații de 50 de ani și peste pot contribui cu sume suplimentare de "recuperare" peste limita standard — verifică cifrele IRS actuale, deoarece aceste limite sunt ajustate anual pentru inflație.
Contribuția cel puțin până la pragul de completare al angajatorului este considerată pe scară largă o recomandare de bază, deoarece completarea reprezintă practic bani gratis adăugați direct la economiile tale pentru pensie. Peste pragul de completare, dacă merită să contribui mai mult depinde de alte priorități financiare, precum datoriile cu dobândă mare sau un fond de urgență.
Acest calculator presupune un procent de contribuție constant, o formulă de completare a angajatorului constantă și un randament anual constant în fiecare an, ceea ce este o simplificare — piețele reale nu au același randament procentual în fiecare an, iar salariul tău, rata de contribuție sau formula de completare a angajatorului se pot schimba toate pe parcursul carierei. Tratează rezultatul ca pe o estimare aproximativă pe termen lung, nu o garanție.
Acest calculator proiectează înainte, pornind de la salariul și rata ta de contribuție, spre un sold final. [[link:/retirement-calculator|Calculatorul nostru de pensionare]] lucrează invers, de la un venit țintă la pensionare spre dimensiunea fondului de care ai avea nevoie, ceea ce este o întrebare de planificare diferită (și complementară).