Besplatan kalkulator otplate duga. Uporedite metodu snježne kugle (prvo najmanji dug) i metodu lavine (prvo najveća kamata) da vidite koja brže otplaćuje i štedi više kamate.
Kalkulator otplate duga pokazuje koliko dugo je potrebno da otplatite više dugova i koliko kamate ćete platiti pod dvije uobičajene strategije: metodom snježne kugle (dodatna uplata prvo na najmanji dug radi psihološkog zamaha) i metodom lavine (dodatna uplata prvo na dug s najvišom kamatnom stopom radi minimiziranja ukupno plaćene kamate).
55 mjeseci
Vrijeme do slobode od duga
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator Otplate Duga
Kada imate nekoliko dugova odjednom — kreditnu karticu, auto-kredit, možda i potrošački kredit — redoslijed kojim ih napadate mijenja i to koliko brzo postajete slobodni od duga i koliko kamate platite usput. Plaćanje samo minimuma na sve na kraju vas dovodi do cilja, ali sporo i uz maksimalan trošak kamate. Usmjeravanje bilo kojeg dodatnog novca koji imate na jedan dug u datom trenutku, po namjernom redoslijedu, znatno ubrzava proces.
Dva najčešća pristupa za odabir tog redoslijeda su snježna kugla i lavina duga. Oba koriste potpuno istu ukupnu mjesečnu uplatu — razlikuju se samo po tome koji dug prvi dobija dodatni novac.
Lavina: Optimizacija za Trošak
Metoda lavine usmjerava svu dodatnu uplatu na dug s najvišom kamatnom stopom, bez obzira na njegov iznos. Ovo je matematički optimalan pristup — svaki dodatni dolar uplate smanjuje dug koji vas najviše košta u kamati, što minimizira ukupno plaćenu kamatu na sve dugove do kraja procesa.
Kompromis je psihološki: ako vaš dug s najvišom stopom također ima veliki iznos, može proći dugo vremena prije nego u potpunosti eliminišete bilo koji pojedinačni dug, što neki ljudi smatraju demotivirajućim iako matematika radi u njihovu korist.
Snježna Kugla: Optimizacija za Motivaciju
Metoda snježne kugle usmjerava svu dodatnu uplatu na dug s najmanjim preostalim iznosom, bez obzira na njegovu kamatnu stopu. Ovo obično znači da brže otplaćujete pojedinačne dugove redom — čak i ako jedan od njih ima nižu kamatnu stopu od drugog duga koji još ne ciljate — što proizvodi niz brzih pobjeda koje mnogi ljudi smatraju motivirajućim za držanje plana.
Kompromis je trošak: budući da ne napadate uvijek prvo dug s najvišom stopom, tipično ćete platiti nešto više ukupne kamate nego što bi metoda lavine proizvela za isti iznos dodatne uplate i vremenski period.
Ograničenja
Ovaj kalkulator pretpostavlja fiksan iznos dodatne uplate svaki mjesec, dosljedno primijenjen dok se svi dugovi ne otplate, i da minimalne uplate i kamatne stope ostaju konstantne tokom cijelog perioda — stvarni dugovi s promjenjivom stopom, promotivni periodi stope ili iznos dodatne uplate koji se mijenja iz mjeseca u mjesec proizvest će drugačiji stvarni ishod od ove projekcije.
Također ne modeluje prenose duga, kredite za konsolidaciju duga ili pregovore o nagodbi, koji svi mogu znatno promijeniti matematiku otplate. Za pregled amortizacije jednog duga umjesto poređenja strategije za više dugova, pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični Slučajevi Upotrebe
Odabir strategije otplate
Poređenje stvarne razlike u vremenu i trošku kamate između snježne kugle i lavine za vaše konkretne dugove.
Odlučivanje koliko dodatno platiti
Testiranje kako povećanje vaše dodatne mjesečne uplate skraćuje vaše vrijeme do slobode od duga.
Planiranje oko neočekivanog priliva novca
Uvid u to kako jednokratno povećanje vašeg budžeta za dodatnu uplatu ubrzava otplatu.
Ostajanje motivisanim uz ciljani datum
Dobijanje konkretnog broja mjeseci za koji ćete raditi umjesto neograničenog vremenskog okvira otplate.
Procjena da li konsolidovati dugove
Poređenje vašeg trenutnog vremenskog okvira otplate više dugova s hipotetskim jednim konsolidovanim kreditom.
Obje metode plaćaju minimum na svaki dug, a zatim primjenjuju svaki dodatni novac na jedan ciljani dug. Metoda snježne kugle cilja prvo na najmanji dug, s ciljem brzog eliminisanja pojedinačnih dugova radi motivirajućeg osjećaja napretka. Metoda lavine cilja prvo na najvišu kamatnu stopu, što matematički minimizira ukupno plaćenu kamatu tokom cijelog perioda otplate.
Lavina štedi više novca u ukupnoj kamati, jer uvijek prvo napada najskuplji dug. Snježna kugla u praksi može uštedjeti više nekim ljudima jer potpuno otplaćivanje duga ranije — čak i malog — pruža motivirajuću pobjedu koja održava zamah. Nijedna nije univerzalno "bolja"; zavisi od toga da li vas više motiviše minimiziranje troška ili brze pobjede.
Dodatna uplata je bilo koji iznos iznad kombinovanih minimalnih uplata svih vaših dugova koji možete dosljedno usmjeriti na otplatu. Ovaj kalkulator primjenjuje cijeli taj dodatni iznos na jedan ciljani dug u datom trenutku (odabran vašom strategijom), dok svaki drugi dug i dalje dobija svoju minimalnu uplatu.
Da, ali obično samo umjereno. Metoda lavine tipično rezultira manjom ukupnom kamatom nego snježna kugla za isti iznos dodatne uplate, iako tačna razlika zavisi od vaših specifičnih dugova i stopa — ovaj kalkulator vam pokazuje poređenje za vaše konkretne brojeve.
Kada ciljani dug dostigne nulu, njegov minimalni iznos uplate se oslobađa i dodaje u fond dodatne uplate za sljedeći ciljani dug — ovo je efekat "snježne kugle" ili "lavine" gdje vaša moć otplate raste kako se svaki dug eliminiše.