Izračunajte miesečnu ratu lizinga automobila koristeći EU (balonsku anuitetnu) ili US (novčani faktor) metodu. Kompletni plan otplate, APR, ukupni trošak i potrebna plaća.
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator leasinga
Kalkulator leasinga automobila pomaže vam izračunati tačnu månačku ratu za finansiranje vozila putem leasinga, bilo da koristite evropsku balonsku anuitetnu metodu ili američku metodu novčanog faktora. Unesite cijenu vozila, učešće, kamatnu stopu, rok leasinga i ostatak vrijednosti — kalkulator odmah prikazuje vašu månačku ratu, ukupni trošak leasinga i efektivnu godišnju stopu.
Ovaj alat podržava dva načina izračuna: EU metodu (balonska anuitetna), koju koriste većina evropskih lizing kompanija, i US metodu (novčani faktor), standard kod američkih autosalona. Odaberite metodu koja odgovara vašem pružatelju usluga i dobijte realnu sliku ukupnih troškova prije potpisivanja ugovora.
Ključni podaci koje trebate su:
Usporedba
U Evropi, leasing automobila izračunava se metodom balonske anuitetne. Banke i lizing kompanije poput UniCredit Leasinga, KBC Leasinga i Porsche Financial Services koriste ovaj model. Plaćate jednake månačke rate tokom trajanja leasinga, a na kraju ugovora postoji jedna velika “balonska” uplata — ostatak vrijednosti — koji možete platiti za vlasništvo, refinansirati ili jednostavno vratiti vozilo. Kamata se obračunava na preostalo stanje glavnice koje se smanjuje s svakom uplatom.
U Sjedinjenim Državama standard je metoda novčanog faktora (MF). Umjesto godišnje kamatne stope, prodavci nude novčani faktor — mali decimalni broj poput 0,00125. Množenje novčanog faktora s 2.400 daje aproksimativnu godišnju stopu (0,00125 × 2.400 = 3%). Månačka rata dijeli se na dvije komponente: amortizacija (razlika između cap troška i ostatka vrijednosti raspoređena kroz rokove) i financijska naknada (zbroj cap troška i ostatka vrijednosti, pomnožen novčanim faktorom).
Koju metodu koristiti? Ako surađujete s evropskom lizing kompanijom, odaberite EU metodu. Ako procjenjujete ponude američkih autosalona ili uvozite vozilo iz SAD-a, koristite US metodu. Oba pristupa daju slične rezultate za identične parametre, ali se njihove formule razlikuju i direktna usporedba zahtijeva konverziju između dvaju pristupa.
Formula
Vaša månačka rata prema EU metodi izračunava se kao balonska anuiteta. Finansirani iznos je razlika između cijene vozila i vašeg učešća. Ostatak vrijednosti (balon) tretira se kao jednokratna uplata na kraju roka. Formula je:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Gdje je P financirani iznos, RV je ostatak vrijednosti, r je månačka kamatna stopa (godišnja stopa / 12) i n je broj månaci. Veći ostatak vrijednosti znači nižu månačku ratu, ali veću obavezu na kraju ugovora.
Prema US metodi, rata se dijeli na:
Za smanjenje månačke rate: povećajte učešće, pregovarajte o višem ostatku vrijednosti, produžite rok leasinga ili osigurajte nižu kamatnu stopu ili novčani faktor. Imajte na umu da duži rok smanjuje månačnu ratu, ali povećava ukupno plaćene kamate tokom trajanja leasinga.
Ukupni trošak
Ukupni trošak leasinga je zbroj svih månačkih rata tokom trajanja plus vaše učešće. Ako planirate kupiti automobil na kraju ugovora, dodajte i ostatak vrijednosti. Usporedite ovaj ukupan iznos s kupoprodajnom cijenom da vidite stvarnu premiju troška finansiranja putem leasinga.
Pored månačkih rata, leasing obično nosi dodatne naknade: naknadu za obradu (1–3% vrijednosti vozila), obavezno kasko osiguranje koje zahtijeva gotovo svaki leasing pružatelj, kazne za prijevremeni raskid i potencijalne naknade za prekoračenje kilometraže na operativnim leasinzima (obično 0,05–0,20 € po km iznad dogovorenog godišnjeg limita).
Prednosti leasinga: niži predujmeni trošak, uvijek vozite novo vozilo svakih 3–4 godine, potpuna garancija proizvođača tokom trajanja i porezne pogodnosti za preduzeća. Nedostaci: ne posjedujete vozilo tokom ugovora, ograničenja kilometraže i modifikacija, te ukupni trošak kroz višestruke cikluse leasinga viši je od direktne kupovine.
Ostatak vrijednosti na kraju ugovora je kritičan parametar. Kod finansijskog leasinga fiksiran je unaprijed i imate pravo kupiti automobil po toj cijeni. Kod operativnog leasinga jednostavno vraćate vozilo — pravi izbor ako preferirate redovnu izmjenu modela bez brige o riziku amortizacije.
Godišnja kamatna stopa
Efektivna godišnja stopa (EGS) u leasingu predstavlja stvarni trošak finansiranja izražen kao godišnji postotak posuđenog iznosa. Za razliku od nominalne kamatne stope, EGS obuhvata sve naknade i troškove povezane s ugovorom, čineći je daleko točnijim alatom za uspoređivanje ponuda različitih pružatelja.
Za EU leasing, EGS se izračunava iterativnom Newton-Raphsonovom metodom. Tražimo diskontnu stopu r pri kojoj sadašnja vrijednost svih novčanih tokova — månačke rate plus balon — jednaka financiranom iznosu. Ova jednadžba nema analitičko rješenje zatvorene forme i mora se rješavati numerički. Naš kalkulator automatski vrši ovu iteraciju i prikazuje točnu EGS na dvije decimale.
Za US leasing, postoji brza aproksimacija:
Aproksimativna EGS ≈ Novčani faktor × 2.400
Na primjer, novčani faktor od 0,00150 odgovara otprilike 3,6% godišnje. Ova aproksimacija je dovoljno točna za usporedbu, ali stvarna EGS može se razlikovati za 0,1–0,3 postotnih bodova ovisno o strukturi plaćanja.
Savjeti
Pregovarajte o gornjoj cijeni, a ne samo o plaćanju
Mnogi dileri ističu nisku mjesečnu uplatu. Uvijek prvo pregovarajte o cijeni vozila (cap cost) — to je temelj cjelokupnog obračuna najma.
Zatražite faktor novca eksplicitno
Kod zakupa po američkoj metodi, zatražite od dilera novčani faktor u pisanoj formi. Pomnožite sa 2.400 i uporedite sa tržišnim stopama — dileri ponekad dodaju MF.
Preostala vrijednost ovisi o marki
Vozila sa visokim preostalim vrednostima (Toyota, Lexus, Porsche) proizvode niže mesečne uplate pod identičnim uslovima. Provjerite preostale prognoze prije odabira modela.
Postavite realnu kilometražu
Kod operativnih lizinga, prekoračenje ugovorene godišnje kilometraže izaziva značajne kazne (0,05–0,20 € po km). Ugradite realističan bafer prilikom potpisivanja.
Uporedite sa bankovnim kreditom
Stope bankovnih kredita za automobile često su niže od stopa na lizing. Ako namjeravate posjedovati automobil na kraju, lični zajam može biti jeftiniji tokom cijelog roka.
Uključite osiguranje u svoj budžet
Obavezno kasko osiguranje dodaje 2-5% na vrijednost vozila godišnje. Uključite ovo u svoju ukupnu mjesečnu cijenu za tačno poređenje.
Kalkulator lizinga automobila pomaže vam procijeniti miesečnu ratu i ukupni trošak lizinga. Koristi ili EU balonsku anuitetnu metodu (koju koriste evropske banke) ili US metodu novčanog faktora (koju koriste američki dileri) za izračunavanje tačne miesečne rate, ukupnog troška finansiranja i APR-a.
EU balonska anuitetna metoda je standard koji koriste evropske banke i lizing kompanije. Finansirate neto vrijednost automobila (cijena minus kapara), a na kraju ugovora postavlja se rezidualna (balonska) vrijednost. Miesečne rate pokrivaju kamate plus amortizaciju glavnice, s preostalim balonskim iznosom. Ovo obično rezultira nižim miesečnim ratama u usporedbi sa standardnim kreditom.
Metoda novčanog faktora koristi se od strane US dilera. Miesečna rata ima dva dijela: deprecijacija (koliko vrijednosti automobil gubi podijeljeno s rokom) i naknada za finansiranje (zasnovana na novčanom faktoru). Novčani faktor pomnožen s 2400 daje otprilike APR. Niži novčani faktor znači jeftinije finansiranje.
Rezidualna vrijednost je procijenjana vrijednost automobila na kraju roka lizinga. Viša rezidualna vrijednost znači niže miesečne rate jer finansirate samo dio deprecijacije. U EU lizinzima postavlja se kao postotak cijene automobila; u US lizinzima je postotak MSRP-a.
Novčani faktor je stopa finansiranja za lizing automobila u US stilu. Sličan je kamatnoj stopi, ali izražen kao mali decimalni broj (npr. 0,00125). Pomnožite novčani faktor s 2400 da dobijete otprilike APR. Novčani faktor od 0,00125 ekvivalentan je otprilike 3% APR-a.
Za EU lizing: Miesečna rata = Financirani iznos × [i/(1−(1+i)^−n)] − Rezidualno × [i/((1+i)^n−1)], gdje je i miesečna kamatna stopa a n broj mieseci. Za US lizing: Miesečna rata = Deprecijacija + Naknada za finansiranje = (Neto cap trošak − Rezidualno)/n + (Neto cap trošak + Rezidualno) × Novčani faktor.
Cap trošak (kapitalizirani trošak) je pregovorena kupovna cijena vozila koja se koristi u US lizing izračunu. Može se razlikovati od MSRP-a (kataločke cijene). Smanjenje cap troška — pregovaranjem niže cijene ili plaćanjem redukcije cap troška — smanjuje miesečnu ratu.
Finansijski savjetnici generalno ne preporučuju velike kapare za lizing. Za razliku od kredita, ako lizingirani automobil bude ukraden ili totalno uništen, gubite sav novac koji ste uplatili. Bolje je zadržati gotovinu i prepustiti osiguranju da pokrije zamjenu. Skromna kapara smanjuje miesečne rate, ali je korist prilagođena riziku niska.