Besplatan kalkulator studentskog kredita. Pronađite mjesečnu ratu pri standardnoj otplati, ili projektujte rate i otpis duga pri otplati prema prihodima (IDR).
Kalkulator studentskog kredita prikazuje mjesečnu ratu pri standardnoj otplati (fiksna rata koja otplaćuje kredit tokom određenog perioda, kao i svaki amortizovani kredit) ili pri otplati prema prihodima (rata određena kao procenat vašeg raspoloživog prihoda, koja može biti niža od kamate koja se obračunava, uz otpis preostalog duga nakon 20-25 godina).
333,06 €
Mjesečna rata
Zadnje ažuriranje:
Kalkulator Studentskog Kredita
Potpuno isti saldo studentskog kredita može se otplatiti na dva suštinski drugačija načina. Standardna otplata funkcioniše kao svaki amortizovani kredit — fiksna mjesečna rata izračunata da otplati cijeli saldo, glavnicu i kamatu, unutar određenog perioda (obično 10 godina za federalne kredite). Otplata prema prihodima (IDR) umjesto toga izračunava vašu ratu na osnovu vašeg prihoda, a ne salda kredita, što može proizvesti dramatično drugačiji mjesečni iznos i ukupan vremenski okvir otplate.
Ovaj kalkulator modeluje oba pristupa, tako da možete vidjeti stvarnu mjesečnu ratu i razliku u ukupnom trošku za vaš konkretan saldo, stopu i prihod — ne samo opšti koncept.
Kako Se Izračunavaju Rate Prema Prihodima
Rate prema prihodima zasnivaju se na "raspoloživom prihodu" — vašem godišnjem prihodu iznad 150% federalne granice siromaštva za veličinu vašeg domaćinstva, a ne vašoj ukupnoj plati. Za samca, ako je granica siromaštva oko 15.650 $, 150% od toga iznosi otprilike 23.475 $; prihod iznad tog praga računa se kao raspoloživi. Uobičajena IDR formula naplaćuje 10% tog raspoloživog iznosa godišnje, podijeljeno na mjesečne rate.
Budući da izračun prvo oduzima zaštićeni prag prihoda, IDR rate se znatno smanjuju za osobe s nižim primanjima i mogu biti mnogo manje od standardne fiksne rate — ponekad manje i od kamate koja se mjesečno obračunava na kredit.
Otpis Duga
U okviru IDR planova, svaki preostali saldo kredita nakon uplate kvalifikovanih rata tokom 20 do 25 godina (tačan period zavisi od konkretnog plana i od toga da li su krediti bili za osnovne ili postdiplomske studije) biva otpisan — preostali dug se poništava umjesto da se nastavlja u nedogled.
Ovo čini IDR najvrijednijim za zajmoprimce čiji prihod ostaje nizak u odnosu na saldo kredita kroz duži period, gdje otpisani iznos na kraju može biti značajan. Za zajmoprimce čiji prihod znatno raste tokom karijere, standardna otplata ili uplaćivanje više od minimalne IDR rate često rezultira nižim ukupnim troškom, budući da se manje kamate obračunava tokom kraćeg perioda otplate.
Ograničenja
Ovaj kalkulator modeluje pojednostavljenu, generičku IDR formulu (fiksan procenat prihoda iznad praga granice siromaštva) umjesto tačnih pravila bilo kojeg konkretnog federalnog programa, koja se razlikuju i mijenjaju tokom vremena — stvarni IDR planovi imaju konkretne uslove podobnosti, mogu se preračunavati godišnje na osnovu ažuriranog prihoda i veličine porodice, te se razlikuju po tačnom procentu i vremenskom okviru otpisa. Takođe pretpostavlja konstantnu stopu rasta prihoda, što stvarne karijere rijetko prate tačno.
Za opštu usporedbu otplate kredita van konteksta studentskog kredita, pogledajte naš kalkulator kredita.
Praktični Slučajevi Upotrebe
Poređenje standardne i otplate prema prihodima
Uvid u stvarnu mjesečnu ratu i razliku u ukupnom trošku između dva plana za vašu konkretnu situaciju.
Planiranje budžeta nakon diplomiranja
Procjena kolika će zapravo biti vaša rata kredita kada saznate svoju početnu platu.
Odluka o plaćanju više od minimuma
Testiranje kako dodatne uplate smanjuju ukupnu kamatu pri standardnoj otplati.
Procjena potencijala za otpis duga pri IDR-u
Projekcija da li je vjerovatno da će vaša putanja prihoda ostaviti saldo za otpis nakon 20-25 godina.
Planiranje oko promjene karijere ili prihoda
Uvid u to kako niži početni prihod utiče na IDR rate u poređenju s višim.
Standardna otplata određuje fiksnu mjesečnu ratu koja otplaćuje cijeli kredit (glavnicu i kamatu) tokom određenog perioda, tipično 10 godina. Otplata prema prihodima (IDR) umjesto toga određuje vašu ratu kao procenat vašeg raspoloživog prihoda, što može biti niže od standardne rate — posebno na početku karijere — ali možda ne pokriva svu kamatu koja se obračunava, a preostali saldo nakon 20-25 godina otplate biva otpisan.
Prema većini planova otplate prema prihodima, raspoloživi prihod je vaš godišnji prihod iznad 150% federalne granice siromaštva za veličinu vašeg domaćinstva. Samo se ovaj iznos — a ne cijeli vaš prihod — koristi za izračunavanje vaše rate, zbog čega se procenat rate (obično 10%) primjenjuje na manji iznos nego što je vaša ukupna plata.
Prema važećem federalnom poreskom zakonu (do 2025. godine prema Zakonu o američkom planu oporavka, uz posebno produženi tretman za otpis duga u okviru IDR-a), otpisani saldo studentskog kredita se generalno ne tretira kao oporezivi prihod na federalnom nivou, iako se ovo mijenjalo tokom vremena, a poreski tretman se razlikuje po državama. Provjerite aktuelne smjernice poreske uprave prije nego što se na ovo oslonite u planiranju.
Ako je vaš raspoloživi prihod nizak u odnosu na saldo kredita, vaša rata prema prihodima može biti manja od kamate koja se obračunava svakog mjeseca, što znači da vam saldo raste čak i dok uplaćujete rate (negativna amortizacija). Ovo je očekivano u okviru otplate prema prihodima — plan je osmišljen oko eventualnog otpisa, a ne nužno potpune otplate.
Standardna otplata tipično rezultira manjom ukupnom plaćenom kamatom i potpunom otplatom u kraćem, fiksnom vremenskom okviru, ali ima veću mjesečnu ratu. Otplata prema prihodima smanjuje vašu mjesečnu ratu (korisno ako predstavlja veliki dio vašeg prihoda) ali može značiti veću ukupnu kamatu tokom dužeg perioda, pri čemu otpis duga postaje vrijedan tek ako saldo ostane nakon perioda otpisa. Uporedite oba načina u ovom kalkulatoru sa svojim stvarnim budžetom.