Besplatan HELOC kalkulator. Izračunajte svoj maksimalni limit kreditne linije osigurane vrijednošću kuće, rate samo na kamatu tokom perioda povlačenja i rate otplate.
HELOC kalkulator procjenjuje vaš maksimalni limit kreditne linije osigurane vrijednošću kuće (HELOC) na osnovu vrijednosti nekretnine, trenutnog stanja hipoteke i maksimalnog omjera kredit/vrijednost koji dozvoljava kreditor, a zatim izračunava mjesečnu ratu tokom perioda povlačenja (samo kamata) i punu amortizovanu ratu tokom perioda otplate koji slijedi.
120.000,00 €
Maksimalni HELOC limit
Zadnje ažuriranje:
HELOC kalkulator
HELOC funkcioniše u dvije jasno odvojene faze koje proizvode vrlo različite mjesečne rate. Tokom perioda povlačenja obično plaćate samo kamatu na iznos koji ste posudili, što drži rate niskim i predvidivim, ali uopšte ne smanjuje vašu glavnicu.
Kada period povlačenja završi, počinje period otplate i preostalo stanje se pretvara u potpuno amortizovan kredit — što znači da vaša rata sada uključuje i glavnicu i kamatu, izračunatu tako da se stanje u potpunosti otplati do kraja perioda otplate. Ovaj kalkulator prikazuje oba iznosa rate kako biste mogli planirati tu tranziciju.
Kombinovani omjer kredit/vrijednost
Kreditori vam ne dozvoljavaju da se zadužite do 100% vrijednosti kuće — oni ograničavaju vaš ukupan osigurani dug (postojeća hipoteka plus HELOC) na određeni procenat procijenjene vrijednosti kuće, obično od 80% do 85%. To se naziva kombinovani omjer kredit/vrijednost, ili CLTV.
Vaš maksimalni HELOC limit izračunava se tako što se od tog CLTV procenta vrijednosti kuće oduzme preostalo stanje hipoteke koje još dugujete. Što ste izgradili veći kapital u kući — otplatom hipoteke ili rastom vrijednosti nekretnine — to je veći vaš dostupni HELOC limit.
Samo kamata naspram amortizacije
Niske rate samo na kamatu tokom perioda povlačenja mogu stvoriti lažan osjećaj priuštivosti, jer taj iznos rate uopšte ne smanjuje ono što dugujete. Korisnici koji povuku maksimalan iznos i plaćaju samo kamatu suočavaju se sa značajnim povećanjem rate — ponekad i dvostrukim ili više — kada počne period otplate.
Planiranje unaprijed za ovu tranziciju, bilo dodatnim uplatama glavnice tokom perioda povlačenja ili planiranjem budžeta za veću ratu perioda otplate mnogo prije nego što nastupi, pomaže da se izbjegne šok od naglog povećanja rate kada se promijeni struktura kredita.
Ograničenja
Ovaj kalkulator pretpostavlja konstantnu kamatnu stopu tokom oba perioda, ali većina HELOC-a ima varijabilnu stopu koja se može mijenjati kako se referentne stope kreću, što bi promijenilo vaše stvarne iznose rata tokom vremena. Takođe pretpostavlja da odmah povlačite cijeli iznos umjesto postepeno, što je pojednostavljenje toga kako se HELOC obično stvarno koristi.
Ne uključuje troškove zatvaranja, godišnje naknade niti naknade za prijevremeni raskid koje neki kreditori naplaćuju, a sve to varira od kreditora do kreditora i trebalo bi ih uzeti u obzir prilikom poređenja ukupnih troškova pri izboru HELOC-a.
Praktični slučajevi upotrebe
Planiranje renovacije kuće
Procjena koliko biste mogli posuditi na osnovu kapitala u kući za finansiranje projekta.
Poređenje HELOC ponuda različitih kreditora
Provjera kako različite stope i CLTV ograničenja utiču na vaš dostupan limit i rate.
Planiranje budžeta za period otplate
Razumijevanje koliko će se vaša rata povećati nakon završetka perioda povlačenja.
Odlučivanje između HELOC-a i kredita osiguranog vrijednošću kuće
Poređenje koliko bi koštala revolving kreditna linija u odnosu na jednokratni kredit.
Provjera koliko ste kapitala izgradili
Uvid u vašu dostupnu moć zaduživanja na osnovu trenutnog stanja hipoteke i vrijednosti kuće.
Kreditna linija osigurana vrijednošću kuće (Home Equity Line of Credit, HELOC) je revolving kreditna linija osigurana vašom nekretninom, slična kreditnoj kartici, samo što je kolateral vrijednost kapitala koji imate u kući. Sredstva možete povlačiti po potrebi do svog limita tokom perioda povlačenja, a obično plaćate samo kamatu na iznos koji ste stvarno iskoristili.
Kreditori obično ograničavaju ukupan dug po hipoteci i HELOC-u na određeni procenat vrijednosti kuće — najčešće 80-85% kombinovanog omjera kredit/vrijednost (CLTV). Vaš maksimalni HELOC limit je taj procenat vrijednosti kuće umanjen za trenutno stanje hipoteke.
Većina HELOC-a tokom perioda povlačenja (obično 5-10 godina) zahtijeva samo plaćanje kamate, što drži rate niskim na početku. Kada počne period otplate, morate otplatiti cijelo preostalo stanje, pa rate naglo skoče jer sada uključuju i glavnicu i kamatu.
Većina HELOC-a ima varijabilnu kamatnu stopu vezanu za referentnu stopu, poput prime rate, što znači da se vaša rata može mijenjati tokom vremena kako se stope kreću. Neki kreditori nude fiksnu opciju za cijelo ili dio stanja — ovaj kalkulator radi pojednostavljenje pretpostavljajući konstantnu stopu.
Da — za razliku od kredita osiguranog vrijednošću kuće, koji se isplaćuje jednokratno, HELOC je revolving kredit. Tokom cijelog perioda povlačenja možete otplaćivati stanje i ponovo povlačiti sredstva do svog limita, slično kao kod kreditne kartice.
Period otplate je strukturiran tako da redovne rate u potpunosti amortizuju (otplate) stanje do kraja roka, slično kao kod standardnog kredita. Ako ne uspijete pratiti rate, rizikujete neizmirenje obaveza, što može dovesti do ovrhe jer je HELOC osiguran vašom kućom.