無料の401(k)計算ツール。給与、拠出率、雇用主マッチング、想定年間リターンから退職口座の残高を、年ごとの増加スケジュールとともに予測できます。
401(k)計算ツールは、あなたの年間拠出額（給与の一定割合で、IRSの年間上限が適用されます）に雇用主のマッチング拠出額を毎年加算し、その合計残高を想定年間リターンで退職までの年数分にわたって複利運用することで、退職口座がどのように成長するかを予測します。
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退職時の予測残高
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401(k)計算ツール
401(k)の残高は毎年、3つの要因から増加します。あなた自身の拠出額（各給与から差し引かれる、自分で選んだ給与の割合）、雇用主のマッチング拠出（制度がある場合）、そして合計残高に対する運用リターンです。この計算ツールは、今日から目標とする退職年齢まで、この3つすべてを年ごとに予測します。
雇用主のマッチングは、最も見過ごされがちな部分です。例えば制度が「給与の6%までを50%マッチング」で、3%しか拠出していない場合、給与の1.5%分のマッチング資金を毎回の給与ごとに取りこぼしていることになります。これは本来、雇用主が無料で口座に追加してくれるはずのお金です。
マッチングの計算式
雇用主のマッチングは通常、「給与のY%までをX%マッチング」という形式で説明されます。「6%までを50%マッチング」とは、拠出した1ドルにつき雇用主が50セント拠出するものの、それはあなたが拠出した給与の最初の6%分のみが対象という意味です。給与の6%を拠出すると3%の雇用主マッチングが発動し、合計で9%が口座に入ります。10%拠出しても、マッチングは6%までしか適用されないため、マッチングは3%のままで、残りの4%は完全に自己負担となります。
雇用主によっては、1対1（100%）のマッチングを採用していたり、段階的な式（例：最初の3%は100%、次の2%は50%）を使っていたりする場合もあります。この計算ツールは、最も一般的な制度構造をカバーする、単一の率で上限があるシンプルな形式を採用しています。
時間による複利効果
401(k)の運用は複利で増えていきます。つまり、毎年の運用リターンは、それまでの年の増加分を含めた残高全体に対して計算されます。そのため、早く拠出したお金ほど、遅く拠出したお金よりもはるかに長い期間複利で増える時間があります。25歳で拠出した1ドルは、一般的な退職年齢までおよそ40年間成長する時間がありますが、45歳で拠出した同じ1ドルには約20年しかありません。
だからこそ、拠出率を上げなくても、同じ毎月の拠出額であっても、開始が早いほど最終的な残高は劇的に大きくなります。この計算ツールの年ごとのスケジュールは、その複利効果を可視化するもので、拠出率とマッチング率が一定であっても、残高の増加は後の年になるほど目に見えて加速していきます。
この計算ツールの限界
この予測は一定の年間リターンを前提としていますが、実際の投資市場ではそのようなことは決してありません。長期的な平均がプラスであっても、リターンは年によって大きく変動し、時にはマイナスになることもあります。また、拠出率、給与上昇率、雇用主のマッチング方式がキャリア全体を通じて固定されていることも前提としていますが、これらはいずれも保証されているわけではありません。
長期的な運用成果を大きく左右しうる運用手数料、雇用主拠出のベスティング制度（一部の雇用主はマッチング資金が完全に本人のものになるまで数年の勤続を要求します）、退職後の必要最低引出額なども考慮されていません。これは正確な予測ではなく、方向性を示す計画ツールとして利用してください。
実践的な活用例
拠出率を決める
異なる拠出率での予測残高を比較し、自分の予算と目標に合ったものを見つける。
拠出不足のコストを理解する
現在の拠出率で、雇用主マッチングをどれだけ取りこぼしているかを正確に確認する。
新しい仕事の401(k)制度を評価する
雇用主マッチングの方式が異なる2つの求人を比較し、長期的な影響を確認する。
目標残高に対する進捗を確認する
現在の貯蓄率で、退職までに目標残高に現実的に到達できるかを予測する。
昇給に合わせた計画
昇給後に拠出率を引き上げることで、予測される退職時の残高がどう変わるかを確認する。
よくある形式は「給与の6%までを50%マッチング」というものです。これは、給与の6%を拠出すると、雇用主がさらに3%（拠出額の半分）を追加し、合計で9%が口座に入るという意味です。マッチングのしきい値より少なく拠出すると、本来もらえるはずの無料の資金を取りこぼすことになります。しきい値より多く拠出しても、その超過分に追加のマッチングはつきません。
2026年時点で、IRSの選択的拠出限度額は50歳未満の従業員で24,500ドルです（この計算ツールもこの上限を使用しています）。50歳以上の従業員は、標準の上限に加えて追加の「キャッチアップ」拠出が可能です。これらの上限は毎年インフレに応じて調整されるため、最新のIRSの数値を確認してください。
少なくとも雇用主のマッチングのしきい値までは拠出することが、一般的に基本的な推奨事項とされています。マッチング分は事実上、退職貯蓄に直接追加される無料の資金だからです。しきい値を超えてさらに拠出するかどうかは、高金利の借金や緊急資金など、他の財務上の優先事項次第です。
この計算ツールは、拠出率・雇用主のマッチング方式・年間リターンが毎年一定であることを前提としており、これは簡略化されたモデルです。実際の市場では毎年同じリターンが得られるわけではなく、給与、拠出率、雇用主のマッチング方式もキャリアを通じて変化する可能性があります。この結果は保証ではなく、大まかな長期見積もりとして扱ってください。
この計算ツールは、給与と拠出率から最終的な残高を前向きに予測します。[[link:/retirement-calculator|退職計算ツール]]は、目標とする退職後の収入から逆算して必要な老後資金の規模を求めるもので、異なる（そして補完的な）計画上の問いに答えます。