무료 401(k) 계산기입니다. 급여, 기여 비율, 회사 매칭, 예상 연 수익률을 기반으로 은퇴 계좌 잔액을 연도별 성장 스케줄과 함께 예측하세요.
401(k) 계산기는 매년 본인의 기여금(IRS 연간 한도까지 급여의 일정 비율)과 회사의 매칭 기여금을 더한 뒤, 예상 연 수익률로 합산 잔액을 복리 계산하여 은퇴 시점까지 은퇴 계좌가 어떻게 성장하는지 예측합니다.
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은퇴 시점 예상 잔액
최종 업데이트:
401(k) 계산기
401(k) 잔액은 매년 세 가지 원천에서 성장합니다. 본인의 기여금(급여에서 선택한 비율만큼 매 급여에서 공제), 회사의 매칭 기여금(플랜에서 제공하는 경우), 그리고 합산 잔액에 대한 투자 수익입니다. 이 계산기는 오늘부터 목표 은퇴 나이까지 이 세 가지 모두를 연도별로 예측합니다.
회사 매칭은 사람들이 가장 흔히 놓치는 부분입니다. 예를 들어 플랜이 급여의 6%까지 50% 매칭을 제공하는데 3%만 기여하고 있다면, 매 급여마다 급여의 1.5%에 해당하는 매칭 자금을 그대로 포기하고 있는 것입니다. 이는 원래 회사가 무료로 계좌에 넣어줄 돈입니다.
매칭 공식
회사 매칭은 보통 "급여의 Y%까지 X% 매칭" 형태로 설명됩니다. "6%까지 50% 매칭"은 본인이 기여한 1달러당 회사가 50센트를 넣어준다는 뜻이지만, 본인이 기여한 급여 중 처음 6%까지만 해당합니다. 급여의 6%를 기여하면 회사 매칭 3%가 발동되어 총 9%가 계좌에 들어갑니다. 10%를 기여해도 매칭은 여전히 3%뿐이므로(매칭이 기여 급여의 6%에서 상한선에 걸리기 때문에) 추가 4%는 전액 본인 부담입니다.
일부 회사는 1대1(100%) 매칭을 사용하거나, 단계별 공식(예: 처음 3%는 100%, 다음 2%는 50%)을 적용하기도 합니다. 이 계산기는 가장 일반적인 플랜 구조를 다루는 더 단순한 단일 비율·상한 방식을 사용합니다.
시간에 따른 복리 효과
401(k)의 성장은 복리로 이루어지기 때문에, 즉 매년의 투자 수익이 이전 연도들의 성장분을 포함한 전체 잔액을 기준으로 계산되기 때문에, 일찍 기여한 돈은 나중에 기여한 돈보다 훨씬 오랜 시간 동안 복리 효과를 누립니다. 25세에 기여한 1달러는 일반적인 은퇴 나이까지 약 40년간 성장할 시간이 있지만, 45세에 기여한 같은 1달러는 약 20년밖에 되지 않습니다.
이것이 기여율을 늘리지 않아도 같은 월 기여금이 더 일찍 시작할수록 훨씬 더 큰 최종 잔액을 만들어내는 이유입니다. 이 계산기의 연도별 스케줄은 이 복리 효과를 눈에 보이게 해주는데, 기여율과 매칭 비율이 그대로 유지되더라도 후반부로 갈수록 잔액 성장 속도가 눈에 띄게 빨라집니다.
한계점
이 예측은 일정한 연 수익률을 가정하지만, 실제 투자 시장은 결코 그렇게 움직이지 않습니다. 수익률은 해마다 크게 달라지며 때로는 장기 평균이 양(+)이더라도 마이너스가 되기도 합니다. 또한 기여율, 급여 상승률, 회사 매칭 공식이 경력 전체에 걸쳐 고정되어 있다고 가정하는데, 이는 보장되지 않습니다.
장기 성장에 상당한 영향을 줄 수 있는 투자 수수료, 회사 기여금의 베스팅(vesting) 스케줄(일부 회사는 매칭 자금이 완전히 본인 소유가 되기까지 일정 근속 연수를 요구함), 은퇴 후 필수 최소 인출액(RMD)은 반영하지 않습니다. 이 계산기는 정밀한 예측이 아니라 방향성을 잡는 계획 도구로 활용하세요.
실전 활용 사례
기여율 결정
서로 다른 기여율에서의 예상 잔액을 비교하여 예산과 목표에 맞는 비율을 찾습니다.
과소 기여의 비용 이해하기
현재 기여율에서 놓치고 있는 회사 매칭 금액을 정확히 확인합니다.
새 직장의 401(k) 플랜 평가
회사 매칭 방식이 다른 두 채용 제안을 비교하여 장기적 영향을 확인합니다.
목표 잔액 달성 여부 점검
현재 저축률로 은퇴 시점까지 목표 잔액에 현실적으로 도달할 수 있는지 예측합니다.
급여 인상에 맞춘 계획
급여 인상 후 기여율을 높였을 때 예상 은퇴 잔액이 어떻게 바뀌는지 확인합니다.
흔한 방식은 "급여의 6%까지 50% 매칭"입니다. 즉, 급여의 6%를 기여하면 회사가 그 절반인 3%를 추가로 넣어주어 계좌에 총 9%가 들어갑니다. 매칭 기준선보다 적게 기여하면 무료로 받을 수 있는 돈을 놓치는 것이고, 그 이상 기여해도 초과분에는 추가 매칭이 없습니다.
2026년 기준 IRS 선택적 이연 한도는 50세 미만 근로자의 경우 $24,500입니다(이 계산기는 해당 한도를 사용합니다). 50세 이상 근로자는 표준 한도에 더해 추가 "캐치업" 기여가 가능합니다. 이 한도는 매년 물가에 따라 조정되므로 최신 IRS 수치를 확인하세요.
회사 매칭이 은퇴 저축에 직접 더해지는 사실상 공짜 돈이기 때문에, 최소한 매칭 기준선까지는 기여하는 것이 기본 권장 사항으로 널리 받아들여집니다. 매칭 기준선을 넘어 추가로 기여할지 여부는 고금리 부채나 비상금 마련 등 다른 재정 우선순위에 달려 있습니다.
이 계산기는 기여율, 회사 매칭 방식, 연 수익률이 매년 일정하다고 가정하는데, 이는 단순화된 가정입니다. 실제 시장은 매년 동일한 수익률을 내지 않으며, 경력을 거치는 동안 급여, 기여율, 회사 매칭 방식이 모두 바뀔 수 있습니다. 이 결과는 확정된 값이 아니라 대략적인 장기 추정치로 받아들이세요.
이 계산기는 급여와 기여율에서 출발하여 최종 잔액을 예측합니다. 반면 [[link:/retirement-calculator|은퇴 계산기]]는 목표로 하는 은퇴 소득에서 거꾸로 필요한 은퇴 자금 규모를 계산하는, 다르지만 상호 보완적인 질문을 다룹니다.