무료 상환 스케줄 계산기입니다. 모든 대출, 주택담보대출, 고정 기간 채무에 대해 회차별 원금, 이자, 잔여 잔액을 정확하게 확인하세요.
상환 스케줄은 대출을 회차별로 세분화하여 각 상환액 중 이자와 원금이 각각 얼마인지, 그리고 상환 후 남은 잔액이 얼마인지를 보여줍니다. 대출 금액, 이자율, 대출 기간을 입력하면 월별 전체 표를 확인할 수 있습니다.
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월 상환액
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상환 스케줄 계산기
대출의 월 상환액은 하나의 숫자로 표시되지만, 그 안에는 매달 달라지는 이야기가 숨어 있습니다. 고정된 상환액 중 이자로 나가는 금액과 실제 잔액 상환에 쓰이는 금액의 비율은 매달 바뀝니다. 상환 스케줄은 이 과정을 첫 회차부터 마지막 회차까지 모두 나열하여 각 회차의 이자, 원금, 남은 잔액을 명확하게 보여줍니다.
이 계산기는 어떤 대출 금액, 이자율, 기간에 대해서도 이러한 전체 스케줄을 생성합니다. 특정 주택담보대출이나 대출 상품을 검토할 때는 물론, 고정금리 할부 대출이 실제로 어떻게 상환되어 가는지 이해하고 싶을 때도 유용합니다.
앞쪽에 쏠린 이자
표준 원리금균등상환 방식에서는 매 기간 남은 잔액을 기준으로 이자가 새로 계산됩니다. 대출 초기에는 이 잔액이 원래 대출 금액에 가깝기 때문에 각 상환액에서 이자가 차지하는 비중이 가장 큽니다. 30년 만기 주택담보대출의 경우, 첫해 상환액 대부분이 원금이 아닌 이자로 나가는 것이 일반적입니다.
상환이 계속되어 잔액이 줄어들면 이자 부담도 함께 줄어들고, 그만큼 고정된 상환액 중 더 많은 부분이 원금 상환에 쓰이게 됩니다. 대출 후반부에 이르면 상환액의 거의 전부가 잔액을 줄이는 데 쓰입니다. 이는 특정 대출기관에 국한된 것이 아니라, 남은 잔액에 이자가 발생하는 방식에 따른 수학적 결과입니다.
원리금균등상환 vs. 원금균등상환
주택담보대출과 소비자 대출에서 가장 흔히 쓰이는 원리금균등상환 방식은 매 기간 총 상환액을 동일하게 유지하면서, 앞서 설명한 대로 이자와 원금의 비율이 내부적으로 변화합니다. 반면 원금균등상환 방식은 매 기간 원금 상환액을 고정하여, 총 상환액이 초기에 높게 시작해 잔액이 줄어들면서 이자 부담이 작아짐에 따라 점차 감소합니다.
원금균등상환은 대출 초반에 잔액이 더 빠르게 줄어들기 때문에 대출 기간 전체의 총 이자가 다소 적게 발생하지만, 초기에 더 높은 상환 능력이 필요합니다. 이 계산기는 두 방식의 스케줄을 모두 생성할 수 있어 동일한 대출 조건으로 두 방식을 비교해 볼 수 있습니다.
한계점
이 계산기는 대출 기간 전체에 고정금리를 적용한 순수한 원금·이자 상환 스케줄을 생성합니다. 대출 중간에 바뀌는 변동금리, 예정보다 앞서 이루어지는 추가 상환이나 목돈 상환, 또는 실제 주택담보대출 상환액에 포함될 수 있는 재산세, 보험료, 취급 수수료 등의 추가 비용은 반영하지 않습니다.
이러한 추가 비용까지 포함한 주택담보대출 전용 계산이 필요하다면 주택담보대출 계산기를 이용하세요. 추가 상환으로 대출을 더 빨리 갚는 방법이 궁금하다면 대출 계산기를 확인하세요.
실전 활용 사례
대출기관 서류 검증
대출기관이 제공한 상환 내역을 독립적으로 계산한 결과와 교차 확인합니다.
대출 상환 일정 파악
잔액이 50% 상환 등 의미 있는 지점을 언제 넘는지 정확히 확인합니다.
세무 및 회계 목적
세액 공제나 장부 기록을 위해 상환액 중 이자와 원금 부분을 분리합니다.
상환 방식 비교
동일한 대출에 대해 원리금균등상환과 원금균등상환의 상환액 및 이자 차이를 확인합니다.
재융자 계획
재융자가 합리적인지 판단하기 전에 특정 미래 시점의 현재 남은 잔액을 확인합니다.
상환 스케줄은 대출 기간 전체에 걸친 모든 상환 내역을 나열한 표로, 각 상환액이 이자와 원금으로 어떻게 나뉘는지, 그리고 해당 상환 후 남은 대출 잔액이 얼마인지를 보여줍니다. 매월 동일해 보이는 상환액 뒤에 숨어 있는 상세 내역이라고 할 수 있습니다.
이자는 매 기간 남은 잔액을 기준으로 계산되는데, 대출 초기에는 이 잔액이 가장 큽니다. 원리금균등상환 방식에서는 상환액이 고정되어 있으므로 초기에는 이자 비중이 커서 원금 상환에 쓰이는 금액이 적습니다. 시간이 지나 잔액이 줄어들수록 이자 비중이 줄어들고, 그만큼 더 많은 금액이 원금 상환에 쓰이게 됩니다.
원리금균등상환(표준 "할부" 방식)은 매 회차 총 상환액을 동일하게 유지하면서 이자와 원금의 비율이 시간에 따라 변합니다. 원금균등상환은 매 회차 원금 상환액을 고정하는 방식으로, 총 상환액은 초기에 가장 높고 잔액(따라서 이자)이 줄어들면서 점차 감소합니다.
일반 상환 스케줄에서 특정 월의 남은 잔액과, 목돈 상환이나 정기적인 추가 상환을 반영한 시나리오의 잔액을 비교해 보세요. 원금을 조기에 상환함으로써 잔액이 얼마나 더 빨리 줄어드는지, 그리고 총 이자를 얼마나 절약할 수 있는지 스케줄에서 정확히 확인할 수 있습니다.
주택담보대출, 자동차 대출, 개인 대출, 일반 학자금 대출 등 대부분의 고정 기간 할부 대출은 상환 스케줄을 사용합니다. 신용카드와 같은 리볼빙 신용은 지출과 상환 행태에 따라 잔액, 상환액, 상환 완료 시점이 계속 달라지므로 고정된 스케줄을 따르지 않습니다.