무료 HELOC 계산기. 주택 가치와 기존 대출 잔액을 기준으로 최대 HELOC 한도, 인출 기간의 이자 전용 상환액, 상환 기간 분할 상환액을 계산하세요.
HELOC 계산기는 주택 가치, 기존 모기지 잔액, 대출기관의 LTV 한도를 기준으로 최대 HELOC(Home Equity Line of Credit) 한도를 추정한 다음, 이자만 납부하는 인출 기간의 월 상환액과 이후 원리금을 함께 상환하는 상환 기간의 월 상환액을 계산합니다.
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최대 HELOC 한도
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HELOC 계산기
HELOC은 서로 다른 월 상환액을 만들어내는 두 단계로 운영됩니다. 인출 기간 동안에는 보통 빌린 금액에 대한 이자만 납부하므로 상환액이 낮고 예측 가능하지만, 원금은 전혀 줄어들지 않습니다.
인출 기간이 끝나면 상환 기간이 시작되고, 남은 잔액은 완전 분할 상환 대출로 전환됩니다. 즉 상환액에 원금과 이자가 모두 포함되어, 상환 기간이 끝날 때까지 잔액이 완전히 상환되도록 계산됩니다. 이 계산기는 두 기간의 상환액을 모두 보여주어 전환 시점을 미리 대비할 수 있게 해줍니다.
결합 LTV
대출기관은 주택 가치의 100%까지 빌려주지 않습니다. 기존 모기지와 HELOC을 합한 담보 채무를 감정가의 일정 비율, 흔히 80~85%로 제한합니다. 이를 결합 LTV(CLTV) 비율이라고 합니다.
최대 HELOC 한도는 주택 가치에 이 CLTV 한도를 적용한 금액에서 남은 모기지 잔액을 뺀 값입니다. 모기지를 상환하거나 주택 가치가 상승해 지분이 늘어날수록 사용 가능한 HELOC 한도도 커집니다.
이자 전용 상환 vs. 분할 상환
인출 기간의 낮은 이자 전용 상환액은 부담이 적다는 착각을 불러일으킬 수 있습니다. 이 상환액으로는 빚이 전혀 줄어들지 않기 때문입니다. 한도를 최대로 인출하고 이자만 납부해온 차입자는 상환 기간이 시작되면 상환액이 두 배 이상으로 크게 늘어나는 경우가 많습니다.
인출 기간 중 원금을 추가로 상환하거나, 더 높아질 상환 기간 상환액을 미리 예산에 반영하는 등 이 전환에 미리 대비하면 대출 구조가 바뀔 때 겪는 상환 충격을 줄일 수 있습니다.
이 계산기는 두 기간 모두 금리가 일정하다고 가정하지만, 대부분의 HELOC은 기준금리 변동에 따라 바뀌는 변동금리를 적용하므로 실제 상환액은 시간이 지나며 달라질 수 있습니다. 또한 점진적 인출이 아니라 전액을 한 번에 인출한다고 가정하는데, 이는 실제 HELOC 사용 방식을 단순화한 것입니다.
일부 대출기관이 부과하는 마감 비용, 연회비, 조기 해지 수수료는 포함되지 않으며, 이는 대출기관마다 다르므로 HELOC을 비교할 때 전체 비용 계산에 반드시 포함해야 합니다.
실제 활용 사례
주택 리모델링 계획
프로젝트 자금을 마련하기 위해 주택 지분을 담보로 얼마나 빌릴 수 있는지 추정합니다.
대출기관별 HELOC 조건 비교
금리와 CLTV 한도가 사용 가능한 한도와 상환액에 어떤 영향을 미치는지 확인합니다.
상환 기간 예산 계획
인출 기간이 끝난 뒤 상환액이 얼마나 늘어나는지 파악합니다.
HELOC과 홈에쿼티론 중 선택
일시불 대출과 비교했을 때 회전 신용한도의 비용을 확인합니다.
쌓아온 지분 확인
현재 모기지 잔액과 주택 가치를 기준으로 사용 가능한 대출 여력을 확인합니다.
HELOC(Home Equity Line of Credit)는 신용카드와 비슷하지만 주택 지분을 담보로 하는 회전 신용한도입니다. 인출 기간 동안 한도 내에서 필요할 때마다 자금을 인출할 수 있으며, 일반적으로 실제로 빌린 금액에 대해서만 이자를 납부합니다.
대출기관은 일반적으로 기존 모기지와 HELOC을 합한 채무를 주택 가치의 일정 비율, 흔히 결합 LTV(CLTV) 80~85% 이내로 제한합니다. 최대 HELOC 한도는 이 한도 금액에서 현재 모기지 잔액을 뺀 값입니다.
대부분의 HELOC은 인출 기간(보통 5~10년) 동안 이자만 납부하도록 되어 있어 초기 상환 부담이 낮습니다. 상환 기간이 시작되면 남은 잔액 전체를 갚아야 하므로 상환액에 원금과 이자가 모두 포함되어 크게 늘어납니다.
대부분의 HELOC은 프라임 레이트 같은 기준금리에 연동된 변동금리를 적용하므로 시간이 지나면서 상환액이 달라질 수 있습니다. 일부 대출기관은 잔액의 전부 또는 일부에 고정금리 옵션을 제공하지만, 이 계산기는 단순화를 위해 금리가 일정하다고 가정합니다.
네. 일시불로 지급되는 홈에쿼티론과 달리 HELOC은 회전 신용한도입니다. 인출 기간 동안 잔액을 상환한 뒤 한도 내에서 다시 인출할 수 있으며, 이는 신용카드 사용 방식과 유사합니다.
상환 기간은 일반 대출처럼 정기 상환을 통해 기간 종료 시점에 잔액이 완전히 상환되도록 설계되어 있습니다. 상환을 지속하지 못하면 채무불이행 위험이 있으며, HELOC은 주택을 담보로 하므로 압류로 이어질 수 있습니다.