EU(balloon annuity) 또는 US(머니 팩터) 방법을 사용하여 자동차 리스 월별 지불액을 계산합니다. 전체 상각 일정, APR, 총 비용 및 급여가 필요합니다.
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리스 계산기
자동차 리스 계산기는 유럽 잔존가치 연금법이든 미국 머니팩터 방식이든 리스를 통한 차량 금융의 정확한 월 납부액을 계산합니다. 차량 가격, 선수금, 이자율, 리스 기간 및 잔존가치를 입력하면 — 계산기가 월 납부액, 리스 총 비용 및 실효 연이율을 즉시 보여줍니다.
이 도구는 두 가지 계산 모드를 지원합니다: 대부분의 유럽 리스 회사가 사용하는 EU 방식(잔존가치 연금)과 미국 자동차 딜러의 표준인 US 방식(머니팩터). 공급업체에 맞는 방식을 선택하고 계약 서명 전에 총 비용의 현실적인 그림을 얻으세요.
필요한 주요 입력 항목:
유럽에서 자동차 리스는 잔존가치 연금법으로 계산됩니다. UniCredit Leasing, KBC Leasing, Porsche Financial Services 등 은행과 리스 회사 모두 이 모델을 사용합니다. 리스 기간 동안 균등한 월 납부금을 지불하고, 계약 종료 시 잔존가치라는 큰 “벌룬” 지급이 있습니다 — 차량 소유권을 위해 지불하거나, 재융자하거나, 차량을 반환할 수 있습니다. 이자는 매 납부로 감소하는 미상환 원금 잔액에 대해 누적됩니다.
미국에서의 표준은 머니팩터(MF) 방식입니다. 딜러는 연이율 대신 0.00125 같은 작은 소수의 머니팩터를 제시합니다. 머니팩터에 2,400을 곱하면 대략적인 연이율이 됩니다(0.00125 × 2,400 = 3%). 월 납부액은 두 구성요소로 나뉩니다: 감가상각비(자본 비용과 잔존가치의 차이를 기간에 걸쳐 분산)와 금융 수수료(자본 비용과 잔존가치의 합에 머니팩터를 곱함).
어떤 방식을 선택해야 하나요? 유럽 리스 회사와 거래한다면 EU 방식을 선택하세요. 미국 딜러의 제안을 평가하거나 미국에서 차량을 수입한다면 US 방식을 사용하세요. 동일한 매개변수에서 두 방식은 유사한 결과를 산출하지만 공식이 다르므로, 직접 비교하려면 변환이 필요합니다.
EU 방식에서 월 납부액은 잔존가치 연금으로 계산됩니다. 금융 금액은 차량 가격과 선수금의 차이입니다. 잔존가치(벌룬 지급)는 기간 종료 시 일시불로 처리됩니다. 공식:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
여기서 P는 금융 금액, RV는 잔존가치, r은 월 이자율(연이율/12), n은 개월 수입니다. 잔존가치가 높을수록 월 납부액은 낮아지지만 계약 종료 시 의무는 커집니다.
US 방식에서 납부액은 다음으로 나뉩니다:
월 납부액을 줄이려면: 선수금 증가, 더 높은 잔존가치 협상, 리스 기간 연장, 또는 더 낮은 이자율이나 머니팩터 확보. 기간이 길수록 월 납부액은 줄어들지만 리스 기간 동안 지불하는 총 이자는 증가합니다.
총 비용
리스의 총 비용은 기간 동안의 모든 월 납부액과 선수금의 합계입니다. 계약 종료 시 차량을 구매할 계획이라면 잔존가치도 추가하세요. 이 총액을 직접 구매 가격과 비교하면 리스 금융의 실제 비용 프리미엄을 확인할 수 있습니다.
월 납부액 외에도 리스는 일반적으로 추가 비용이 있습니다: 취급 수수료(차량 가치의 1–3%), 거의 모든 리스 회사가 요구하는 종합 보험, 조기 종료 위약금, 그리고 운영 리스의 경우 초과 주행 요금(일반적으로 합의된 연간 한도 초과 km당 €0.05–0.20).
리스의 장점: 낮은 초기 비용, 3–4년마다 항상 새 차량 운전, 기간 동안 완전한 제조사 보증, 기업을 위한 세금 혜택. 단점: 계약 기간 동안 차량을 소유하지 않음, 주행거리 및 개조 제한, 여러 리스 주기의 총 비용이 직접 구매보다 높음.
계약 종료 시 잔존가치는 핵심 매개변수입니다. 금융 리스에서는 사전에 고정되며, 해당 가격으로 차량을 구매할 권리가 있습니다. 운영 리스에서는 차량을 반환하기만 하면 됩니다 — 감가상각 위험 없이 정기적으로 차량을 교체하는 것을 선호한다면 올바른 선택입니다.
연이율
리스에서의 연이율(APR)은 대출 금액의 연간 백분율로 표현되는 실제 금융 비용을 나타냅니다. 명목 이자율과 달리, APR은 계약과 관련된 모든 수수료와 비용을 포함하여 다른 공급업체의 제안을 비교하는 데 훨씬 더 정확한 도구입니다.
EU 리스의 경우, APR은 반복적 Newton-Raphson 방법을 사용하여 계산됩니다. 모든 현금 흐름 — 월 납부액과 벌룬 — 의 현재 가치가 금융 금액과 같아지는 할인율 r을 찾습니다. 이 방정식은 해석적 해가 없으며 수치적으로 풀어야 합니다. 우리 계산기는 이 반복을 자동으로 수행하고 소수점 둘째 자리까지 정확한 APR을 표시합니다.
US 리스의 경우, 빠른 근사식이 있습니다:
근사 APR ≈ 머니팩터 × 2,400
예를 들어, 0.00150의 머니팩터는 약 3.6%의 연이율에 해당합니다. 이 근사값은 비교 목적으로 충분히 정확하지만, 실제 APR은 납부 구조에 따라 0.1–0.3 백분율 포인트 차이가 날 수 있습니다. EU 소비자 신용 지침에서 요구하는 것과 같은 정밀한 준수 계산에는 Newton-Raphson 반복 방법을 사용하세요.
팁
지불뿐만 아니라 한도 비용도 협상
많은 딜러들이 낮은 월 지불액을 강조합니다. 항상 차량 가격(한도 비용)을 먼저 협상하십시오. 이는 전체 리스 계산의 기초입니다.
명시적으로 금전적 요소를 요청하세요.
미국식 임대의 경우 딜러에게 서면으로 금전적 요소를 문의하십시오. 2,400을 곱하고 시장 요율과 비교하십시오. 딜러는 때때로 MF를 표시합니다.
잔존 가치는 브랜드에 따라 다릅니다.
잔존 가치가 높은 차량(Toyota, Lexus, Porsche)은 동일한 조건으로 더 낮은 월 납입금을 제공합니다. 모델을 선택하기 전에 잔차 예측을 확인하세요.
현실적인 마일리지 허용량 설정
운영 임대의 경우 합의된 연간 마일리지를 초과하면 상당한 벌금(km당 €0.05~0.20)이 부과됩니다. 서명할 때 현실적인 버퍼를 구축하세요.
은행대출과 비교해보세요
은행의 자동차 대출 금리는 종종 임대 금리보다 낮습니다. 최종적으로 자동차를 소유하려는 경우 전체 기간 동안 개인 대출이 더 저렴할 수 있습니다.
예산에 보험을 포함하세요
의무종합보험은 연간 차량 가치의 2~5%를 추가합니다. 정확한 비교를 위해 이를 월별 총 비용에 포함하세요.
자동차 리스 계산기를 사용하면 월 리스 비용과 총 비용을 추정하는 데 도움이 됩니다. EU 풍선 연금 방식(유럽 은행에서 사용) 또는 미국 머니 팩터 방식(미국 대리점에서 사용)을 사용하여 정확한 월별 지불금, 총 금융 비용 및 APR을 계산합니다.
EU 풍선 연금 방식은 유럽 은행 및 리스 회사에서 사용하는 표준입니다. 자동차의 순 가치(가격에서 계약금을 뺀 금액)를 융자하고, 계약 종료 시 잔여(풍선) 가치가 설정됩니다. 월별 지불액에는 이자와 원금 상각액이 포함되며 풍선 가치는 미지급 상태로 유지됩니다. 이로 인해 일반적으로 표준 대출에 비해 월별 지불액이 낮아집니다.
화폐 요소 방법은 미국 대리점에서 사용됩니다. 월별 지불금은 감가상각비(자동차가 잃어버린 가치를 기간으로 나눈 금액)와 금융 수수료(화폐 요소 기준)의 두 부분으로 구성됩니다. 머니 팩터에 2400을 곱하면 대략적인 APR이 계산됩니다. 화폐 요소가 낮다는 것은 자금 조달이 저렴하다는 것을 의미합니다.
잔존가치는 리스 기간 종료 시 차량의 예상 가치입니다. 잔존 가치가 높을수록 감가상각 부분만 자금을 조달하므로 월 납입금이 낮아집니다. EU 리스에서는 자동차 가격의 백분율로 설정됩니다. 미국 임대에서는 MSRP의 백분율입니다.
화폐요소는 미국식 자동차 리스에 대한 융자율입니다. 이자율과 유사하지만 매우 작은 소수점(예: 0.00125)으로 표시됩니다. 대략적인 APR을 얻으려면 화폐 요소에 2400을 곱하십시오. 머니 팩터 0.00125는 약 3% APR에 해당합니다.
EU 임대의 경우: 월별 지불금 = 융자 금액 × [i/(1−(1+i)^−n)] − 잔여금 × [i/((1+i)^n−1)], 여기서 i는 월 이자율이고 n은 개월 수입니다. 미국 리스의 경우: 월별 지불액 = 감가상각비 + 금융 비용 = (순 상한 비용 − 잔여)/n + (순 상한 비용 + 잔여) × 화폐 요소.
한도 비용(자본화 비용)은 미국 리스 계산에 사용되는 차량의 협상된 구매 가격입니다. MSRP(스티커 가격)와 다를 수 있습니다. 더 낮은 가격을 협상하거나 한도 비용 절감 지불을 통해 한도 비용을 줄이면 월별 지불액이 낮아집니다.
재정 자문가는 일반적으로 임대 계약에 대한 대규모 계약금을 권장하지 않습니다. 대출과 달리 리스 차량이 도난당하거나 전소된 경우, 예치한 금액을 모두 잃게 됩니다. 현금을 보관하고 보험으로 대체하는 것이 좋습니다. 적절한 계약금을 지불하면 월별 지불액이 줄어들지만 위험 조정 혜택은 낮습니다.