ነጻ የተማሪ ብድር ማስያ። በመደበኛ ክፍያ ስር ወርሃዊ ክፍያዎን ያግኙ፣ ወይም በገቢ-ተኮር ክፍያ (IDR) ስር ክፍያዎችን እና ስረዛን ይገምቱ።
የተማሪ ብድር ማስያ በመደበኛ ክፍያ ስር (እንደ ማንኛውም አማርታይዝድ ብድር በተወሰነ ጊዜ ውስጥ ብድሩን የሚከፍል ቋሚ ክፍያ) ወይም በገቢ-ተኮር ክፍያ ስር (ከድካም-ገቢዎ መቶኛ የተዘጋጀ ክፍያ፣ ከሚደራረብ ወለድ ያነሰ ሊሆን የሚችል፣ ቀሪ ሂሳብ ካለ ደግሞ ከ20-25 ዓመት በኋላ የሚሰረዝ) ወርሃዊ ክፍያዎን ያሳያል።
333,06 €
ወርሃዊ ክፍያ
መጨረሻ የተዘመነው:
የተማሪ ብድር ማስያ
ተመሳሳይ የተማሪ ብድር ሂሳብ በሁለት መሠረታዊ የተለያዩ መንገዶች ሊከፈል ይችላል። መደበኛ ክፍያ እንደ ማንኛውም አማርታይዝድ ብድር ይሰራል — ሙሉ ሂሳቡን፣ ዋና ገንዘብ እና ወለድ፣ በተወሰነ ጊዜ (ለፌደራል ብድሮች በተለምዶ 10 ዓመት) ውስጥ ለመክፈል የተሰላ ቋሚ ወርሃዊ ክፍያ። ገቢ-ተኮር ክፍያ (IDR) ግን ክፍያዎን ከገቢዎ ያሰላል፣ ከብድር ሂሳብዎ ሳይሆን፣ ይህም በጣም የተለየ ወርሃዊ መጠን እና ጠቅላላ የክፍያ ጊዜ ሊያመጣ ይችላል።
ይህ ማስያ ሁለቱንም ይቀናብራል፣ ስለዚህ ለልዩ ሂሳብዎ፣ መጠንዎ እና ገቢዎ ትክክለኛውን ወርሃዊ ክፍያ እና ጠቅላላ ወጪ ልዩነት ማየት ይችላሉ — ጠቅላላ ጽንሰ-ሀሳቡን ብቻ ሳይሆን።
IDR ክፍያዎች እንዴት ይሰላሉ
IDR ክፍያዎች በ"ድካም-ገቢ" ላይ የተመሰረቱ ናቸው — ለቤተሰብ መጠንዎ ከፌደራል የድህነት መመሪያ 150% በላይ ያለው ዓመታዊ ገቢዎ፣ ሙሉ ደመወዝዎ ሳይሆን። ለአንድ ግለሰብ፣ የድህነት መመሪያው ወደ $15,650 ገደማ ከሆነ፣ 150% ከዚያ ወደ $23,475 ገደማ ይሆናል፤ ከዚያ ደረጃ በላይ ያለው ገቢ እንደ ድካም-ገቢ ይቆጠራል። የተለመደ IDR ቀመር ከዚያ ድካም-ገቢ 10% በዓመት ያስከፍላል፣ ወደ ወርሃዊ ክፍያዎች ተከፋፍሎ።
ስሌቱ በመጀመሪያ የተጠበቀ የገቢ ወለል ስለሚቀንስ፣ IDR ክፍያዎች ለዝቅተኛ ገቢ ላላቸው በእጅጉ ይቀንሳሉ እና ከመደበኛ ቋሚ ክፍያ በጣም ያነሱ ሊሆኑ ይችላሉ — አንዳንዴም በየወሩ ከሚደራረበው የብድር ወለድ ያነሱ።
ስረዛ
በ IDR እቅዶች ስር፣ ብቁ ክፍያዎችን ለ20 እስከ 25 ዓመት ካደረጉ በኋላ (ትክክለኛው ጊዜ በተለየ እቅዱ እና ብድሮቹ ለቅድመ-ምረቃ ወይም ድህረ-ምረቃ ትምህርት እንደሆኑ ይወሰናል) ማንኛውም ቀሪ የብድር ሂሳብ ይሰረዛል — ቀሪው ዕዳ ያለገደብ ከመቀጠል ይልቅ ይሰረዛል።
ይህ IDR-ን ገቢያቸው ከብድር ሂሳባቸው ጋር ሲነጻጸር ለረጅም ጊዜ ዝቅተኛ ለሚቆይ ተበዳሪዎች በጣም ጠቃሚ ያደርገዋል፣ በመጨረሻ የሚሰረዘው መጠን ትልቅ ሊሆን ይችላል። በስራ ዘመናቸው ገቢያቸው በእጅጉ ለሚያድግ ተበዳሪዎች፣ መደበኛ ክፍያ ወይም ከዝቅተኛ IDR ክፍያ በላይ መክፈል ብዙ ጊዜ ያነሰ ጠቅላላ ወጪ ያስከትላል፣ ምክንያቱም በአጭር የክፍያ ጊዜ ውስጥ ያነሰ ወለድ ስለሚደራረብ ነው።
ገደቦች
ይህ ማስያ ቀላል፣ አጠቃላይ IDR ቀመርን (ከድህነት-ደረጃ ደረጃ በላይ ካለው ገቢ ቋሚ መቶኛ) ይቀናብራል እንጂ በጊዜ ውስጥ የሚለያይ እና የሚቀያየር የተለየ የፌደራል ፕሮግራም ትክክለኛ ህጎችን አይደለም — ትክክለኛ IDR እቅዶች ልዩ ብቁነት መስፈርቶች አሏቸው፣ በዓመት ላይ በተዘመነ ገቢ እና የቤተሰብ መጠን ላይ ተመስርተው ዳግም ሊሰሉ ይችላሉ፣ በትክክለኛ መቶኛቸው እና በስረዛ ጊዜያቸውም ይለያያሉ። እንዲሁም ቋሚ የገቢ እድገት መጠንን ይገምታል፣ ትክክለኛ ስራዎች ግን ብዙ ጊዜ በትክክል አይከተሉትም።
ከተማሪ ብድር ውጭ አጠቃላይ የብድር ክፍያ ንጽጽር ለማድረግ፣ የብድር ማስያችንን ይመልከቱ።
ተግባራዊ አጠቃቀሞች
መደበኛ በተቃራኒ ገቢ-ተኮር ክፍያን ማነጻጸር
ለልዩ ሁኔታዎ በሁለቱ እቅዶች መካከል ያለውን ትክክለኛ ወርሃዊ ክፍያ እና ጠቅላላ ወጪ ልዩነት ማየት።
ከምረቃ በኋላ በጀት ማዘጋጀት
የመነሻ ደመወዝዎን ካወቁ በኋላ የብድር ክፍያዎ በእውነት ምን ያህል እንደሚሆን መገመት።
ከዝቅተኛው በላይ መክፈል አለብኝ ወይ የሚል ውሳኔ
ተጨማሪ ክፍያዎች በመደበኛ ክፍያ ስር ጠቅላላ ወለድን እንዴት እንደሚቀንሱ መሞከር።
የ IDR ስረዛ አቅምን መገምገም
የገቢ አቅጣጫዎ ከ20-25 ዓመት በኋላ ሊሰረዝ የሚችል ሂሳብ ሊተው እንደሚችል መገመት።
በስራ ወይም ገቢ ለውጥ ዙሪያ ማቀድ
ዝቅተኛ የመነሻ ገቢ ከከፍተኛ ገቢ ጋር ሲነጻጸር IDR ክፍያዎችን እንዴት እንደሚነካ ማየት።
መደበኛ ክፍያ ሙሉ ብድሩን (ዋና ገንዘብ እና ወለድ) በተወሰነ ጊዜ ውስጥ፣ በተለምዶ 10 ዓመት፣ የሚከፍል ቋሚ ወርሃዊ ክፍያ ያዘጋጃል። ገቢ-ተኮር ክፍያ (IDR) ግን ክፍያዎን ከድካም-ገቢዎ መቶኛ ያዘጋጃል፣ ይህም ከመደበኛ ክፍያዎች ያነሰ ሊሆን ይችላል — በተለይ በስራ ጅማሬ ላይ — ነገር ግን ሁሉንም የሚደራረብ ወለድ ላይሸፍን ይችላል፣ ቀሪ ሂሳብ ካለ ደግሞ ከ20-25 ዓመት ክፍያ በኋላ ይሰረዛል።
በአብዛኞቹ IDR እቅዶች ስር፣ ድካም-ገቢ ለቤተሰብ መጠንዎ ከፌደራል የድህነት መመሪያ 150% በላይ ያለው ዓመታዊ ገቢዎ ነው። ይህ መጠን ብቻ — ሙሉ ገቢዎ ሳይሆን — IDR ክፍያዎን ለማስላት ጥቅም ላይ ይውላል፣ ለዚህም ነው የክፍያ መቶኛው (በተለምዶ 10%) ከጠቅላላ ደመወዝዎ ያነሰ ቁጥር ላይ የሚተገበረው።
በአሁኑ የፌደራል ግብር ህግ ስር (እስከ 2025 በአሜሪካ ማዳን እቅድ ህግ፣ ለ IDR ስረዛ ልዩ ሁኔታ ይበልጥ ተራዝሟል)፣ የተሰረዙ የተማሪ ብድር ሂሳቦች በአጠቃላይ በፌደራል ደረጃ እንደ ግብር የሚከፈልበት ገቢ አይቆጠሩም፣ ምንም እንኳን ይህ በጊዜ ውስጥ ተቀያይሮ የስቴት ግብር አያያዝ ቢለያይም። ለእቅድ ማውጣት ከመተማመንዎ በፊት የአሁኑን የIRS መመሪያ ያማክሩ።
ድካም-ገቢዎ ከብድር ሂሳብዎ ጋር ሲነጻጸር ዝቅተኛ ከሆነ፣ IDR ክፍያዎ በየወሩ ከሚደራረበው ወለድ ያንስ ይችላል፣ ይህም ማለት ክፍያ እያደረጉ እያለም እንኳ ሂሳብዎ ያድጋል (አሉታዊ አማርታይዜሽን)። ይህ በ IDR ስር የሚጠበቅ ነው — እቅዱ በመጨረሻ ስረዛ ዙሪያ የተነደፈ ነው እንጂ ግድ ሙሉ ክፍያ ላይሆን ይችላል።
መደበኛ ክፍያ በተለምዶ ያነሰ ጠቅላላ ወለድ የሚያስከፍል እና በአጭር፣ ቋሚ ጊዜ ውስጥ ሙሉ ክፍያ የሚያስከትል ነው፣ ነገር ግን ከፍ ያለ ወርሃዊ ክፍያ አለው። IDR ወርሃዊ ክፍያዎን ይቀንሳል (ትልቅ የገቢዎ ድርሻ ከሆነ ጠቃሚ) ነገር ግን በረጅም ጊዜ ውስጥ ተጨማሪ ጠቅላላ ወለድ ሊያስከትል ይችላል፣ ስረዛውም ከስረዛ ጊዜ በኋላ ሂሳብ ከቀረ ብቻ ጠቃሚ ይሆናል። በዚህ ማስያ ውስጥ ሁለቱንም ሁነታዎች ከትክክለኛ በጀትዎ ጋር ያነጻጽሩ።