Bezplatná kalkulačka 401(k). Odhadněte zůstatek svého penzijního účtu na základě mzdy, procenta příspěvku, zaměstnavatelského matche a očekávaného ročního výnosu, s přehledem růstu po jednotlivých letech.
Kalkulačka 401(k) odhaduje, jak roste váš penzijní účet, a to přičtením vašeho ročního příspěvku (procenta ze mzdy, omezeného ročním limitem IRS) plus odpovídajícího zaměstnavatelského příspěvku (matche) za každý rok, přičemž se kombinovaný zůstatek každý rok úročí vaším očekávaným ročním výnosem, až do odchodu do důchodu.
1.109.444,38 €
Odhadovaný zůstatek při odchodu do důchodu
Naposledy aktualizováno:
Kalkulačka 401(k)
Zůstatek 401(k) roste každý rok ze tří zdrojů: vašeho vlastního příspěvku (procento mzdy, které si zvolíte a které se strhává z každé výplaty), zaměstnavatelského příspěvku (matche, pokud ho váš plán nabízí) a investičního růstu z kombinovaného zůstatku. Tato kalkulačka promítá všechny tři zdroje rok po roce, od dneška až do vašeho cílového věku odchodu do důchodu.
Zaměstnavatelský match je část, kterou lidé nejčastěji nevyužívají naplno. Pokud váš plán nabízí například 50% match až do 6 % mzdy a vy přispíváte jen 3 %, necháváte na stole 1,5 % své mzdy v podobě matchovacích prostředků při každé jediné výplatě — peníze, které by váš zaměstnavatel jinak zdarma přidal na váš účet.
Vzorec matche
Zaměstnavatelské matche se obvykle popisují ve formátu „X% match až do Y % mzdy“. „50% match až do 6 %“ znamená, že zaměstnavatel přispívá 50 centů za každý dolar, který vložíte vy, ale pouze na prvních 6 % vaší mzdy, které přispějete — přispění 6 % mzdy spouští 3% zaměstnavatelský match, tedy celkem 9 % na účet. Přispění 10 % stále získá jen 3% match (protože match je omezen na 6 % vloženého procenta mzdy), takže zbývající 4 % jsou plně na vás.
Někteří zaměstnavatelé místo toho používají match dolar za dolar (100 %) nebo odstupňovaný vzorec (např. 100 % z prvních 3 %, poté 50 % z dalších 2 %). Tato kalkulačka používá jednodušší formát s jednou sazbou do stanoveného limitu, který pokrývá nejběžnější strukturu plánů.
Úročení v čase
Protože růst 401(k) se úročí — investiční výnosy za daný rok se počítají z celého zůstatku, včetně růstu z předchozích let — mají peníze vložené dříve mnohem více času na zhodnocení než peníze vložené později. Dolar vložený ve věku 25 let má na růst zhruba 40 let do typického věku odchodu do důchodu; stejný dolar vložený ve věku 45 let má k dispozici jen zhruba 20 let.
Proto stejný měsíční příspěvek vede k výrazně vyššímu konečnému zůstatku, čím dříve se s ním začne, a to i bez zvyšování míry příspěvku. Přehled růstu po jednotlivých letech v této kalkulačce toto úročení zviditelňuje — v pozdějších letech se růst zůstatku znatelně zrychluje, i když procenta příspěvku a matche zůstávají konstantní.
Omezení
Tento odhad předpokládá konstantní roční výnos, který skutečné investiční trhy nikdy ve skutečnosti nedodávají — výnosy se rok od roku výrazně liší, občas jsou i záporné, přestože dlouhodobé průměry jsou kladné. Předpokládá také, že procento vašeho příspěvku, tempo růstu mzdy i vzorec zaměstnavatelského matche zůstanou po celou vaši kariéru neměnné, což není zaručeno.
Nezohledňuje investiční poplatky, které mohou dlouhodobý růst citelně snížit, nabývací harmonogramy (vesting) u zaměstnavatelských příspěvků (někteří zaměstnavatelé vyžadují několik let odpracovaných let, než matchovací prostředky plně přejdou do vašeho vlastnictví), ani povinné minimální výběry po odchodu do důchodu. Používejte tento nástroj jako orientační plánovací pomůcku, nikoli přesnou prognózu.
Praktické využití
Rozhodování o procentu příspěvku
Porovnání odhadovaných zůstatků při různých mírách příspěvku, abyste našli takovou, která odpovídá vašemu rozpočtu a cílům.
Pochopení nákladů nedostatečného přispívání
Zjištění, kolik zaměstnavatelského matche přicházíte při své současné míře příspěvku.
Posouzení plánu 401(k) u nové práce
Porovnání dvou pracovních nabídek s odlišnými vzorci zaměstnavatelského matche a jejich dlouhodobého dopadu.
Kontrola postupu k cílovému zůstatku
Ověření, zda vaše současná míra spoření reálně dosáhne cílového zůstatku do odchodu do důchodu.
Plánování kolem zvýšení mzdy
Zjištění, jak zvýšení procenta příspěvku po navýšení mzdy změní odhadovaný zůstatek při odchodu do důchodu.
Běžný vzorec je „50% match až do 6 % mzdy“ — to znamená, že pokud přispíváte 6 % své mzdy, zaměstnavatel přidá dalších 3 % (polovinu toho, co vložíte vy), takže na váš účet putuje celkem 9 %. Pokud přispíváte méně, než je hranice matche, necháváte na stole volné peníze; pokud přispíváte více, na tuto částku už žádný další match nedostanete.
Pro rok 2026 činí limit dobrovolného odkladu IRS 24 500 $ pro zaměstnance mladší 50 let (tuto hranici používá i tato kalkulačka). Zaměstnanci ve věku 50 let a starší mohou nad rámec standardního limitu přispívat další „doháněcí“ (catch-up) částky — aktuální hodnoty IRS si ověřte, protože se každoročně upravují podle inflace.
Přispívat alespoň do výše hranice zaměstnavatelského matche je obecně považováno za základní doporučení, protože match jsou v podstatě volné peníze přidané přímo k vašim penzijním úsporám. Nad rámec hranice matche pak záleží na tom, zda máte jiné finanční priority, jako je dluh s vysokým úrokem nebo rezervní fond.
Tato kalkulačka předpokládá konstantní procento příspěvku, vzorec zaměstnavatelského matche i roční výnos po celou dobu, což je zjednodušení — skutečné trhy nevynášejí každý rok stejné procento a vaše mzda, míra příspěvku nebo vzorec matche u zaměstnavatele se mohou během kariéry změnit. Berte výsledek jako hrubý dlouhodobý odhad, nikoli záruku.
Tato kalkulačka promítá vývoj od vaší mzdy a míry příspěvku ke konečnému zůstatku. Naše [[link:/retirement-calculator|kalkulačka důchodu]] postupuje opačně — od cílového důchodového příjmu zpět k velikosti úspor, kterou byste k jeho dosažení potřebovali, což je jiná (a doplňující) plánovací otázka.