Bezplatná kalkulačka splácení dluhů. Porovnejte metodu sněhové koule (nejmenší zůstatek první) a metodu laviny (nejvyšší úrok první) a zjistěte, která splatí dluh rychleji a ušetří více na úrocích.
Kalkulačka splácení dluhů ukazuje, jak dlouho trvá splatit více dluhů a kolik na úrocích zaplatíte podle dvou běžných strategií: metody sněhové koule (mimořádné splátky směřují nejprve na nejmenší zůstatek kvůli psychologické motivaci) a metody laviny (mimořádné splátky směřují nejprve na nejvyšší úrokovou sazbu, aby se minimalizovaly celkové zaplacené úroky).
55 měsíců
Doba do splacení všech dluhů
Naposledy aktualizováno:
Kalkulačka splácení dluhů
Pokud máte najednou několik dluhů — kreditní kartu, autoúvěr, možná spotřebitelský úvěr — pořadí, v jakém je splácíte, mění jak rychlost, s jakou se zbavíte dluhů, tak i celkovou částku zaplacenou na úrocích. Placení pouze minimálních splátek u všeho vás k cíli nakonec dovede, ale pomalu a s maximálními úrokovými náklady. Nasměrování jakýchkoli volných peněz na jeden dluh v daný okamžik, podle promyšleného pořadí, věci výrazně urychlí.
Dva nejběžnější přístupy k výběru tohoto pořadí jsou metoda sněhové koule a metoda laviny dluhů. Obě používají naprosto stejnou celkovou měsíční splátku — liší se jen v tom, který dluh dostane mimořádné peníze jako první.
Lavina: optimalizace na náklady
Metoda laviny směřuje veškeré mimořádné splátky na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou, bez ohledu na jeho zůstatek. Jde o matematicky nejoptimálnější přístup — každý dolar mimořádné splátky snižuje zůstatek, který vás stojí nejvíce na úrocích, čímž se minimalizují celkové zaplacené úroky napříč všemi dluhy do doby, než skončíte.
Kompromis je psychologický: pokud má váš dluh s nejvyšší sazbou zároveň vysoký zůstatek, může trvat dlouho, než zcela splatíte jakýkoli jednotlivý dluh, což někteří lidé vnímají jako demotivující, i když matematika ve skutečnosti pracuje v jejich prospěch.
Sněhová koule: optimalizace na motivaci
Metoda sněhové koule směřuje veškeré mimořádné splátky na dluh s nejmenším zbývajícím zůstatkem, bez ohledu na jeho úrokovou sazbu. To obvykle znamená, že jednotlivé dluhy splácíte postupně rychleji — i když má jeden z nich nižší úrokovou sazbu než dluh, na který se ještě nezaměřujete — což přináší sérii rychlých úspěchů, které mnoha lidem pomáhají udržet motivaci a vydržet u plánu.
Kompromisem jsou náklady: protože neútočíte vždy nejprve na dluh s nejvyšší sazbou, obvykle zaplatíte o něco více na celkových úrocích, než by přinesla metoda laviny při stejné mimořádné splátce a časovém období.
Omezení
Tato kalkulačka předpokládá pevnou mimořádnou měsíční splátku, důsledně uplatňovanou až do splacení všech dluhů, a že minimální splátky i úrokové sazby zůstávají po celou dobu konstantní — reálné dluhy s proměnlivou sazbou, propagační období se sníženou sazbou nebo mimořádná splátka, která se měsíc od měsíce mění, přinesou jiný skutečný výsledek, než ukazuje tento odhad.
Nemodeluje ani převody zůstatku, konsolidační úvěry ani vyjednávání o vyrovnání dluhu, což vše může výpočet splácení podstatně změnit. Pro pohled na amortizaci jednoho dluhu místo porovnání strategie u více dluhů použijte naši úvěrovou kalkulačku.
Praktické využití
Volba strategie splácení
Porovnání skutečného rozdílu v čase a nákladech na úroky mezi sněhovou koulí a lavinou pro vaše konkrétní dluhy.
Rozhodování, kolik navíc splácet
Ověření, jak zvýšení mimořádné měsíční splátky zkracuje dobu do úplného splacení dluhů.
Plánování kolem neočekávaného příjmu
Zjištění, jak jednorázové navýšení rozpočtu na mimořádné splátky urychlí splacení dluhu.
Udržení motivace pomocí cílového data
Získání konkrétního počtu měsíců, ke kterému směřovat, místo neomezeného časového horizontu splácení.
Posouzení konsolidace dluhů
Porovnání vašeho současného časového plánu splácení více dluhů s hypotetickým jedním konsolidovaným úvěrem.
Obě metody platí minimální splátku u každého dluhu a veškeré volné peníze navíc směřují k jednomu cílovému dluhu. Metoda sněhové koule se zaměřuje nejprve na nejmenší zůstatek, s cílem rychle eliminovat jednotlivé dluhy pro motivující pocit pokroku. Metoda laviny se zaměřuje nejprve na nejvyšší úrokovou sazbu, což matematicky minimalizuje celkové zaplacené úroky za celou dobu splácení.
Lavina ušetří více peněz na celkových úrocích, protože vždy útočí nejprve na nejdražší dluh. Sněhová koule může v praxi některým lidem ušetřit více, protože dřívější úplné splacení dluhu — byť malého — přináší motivující úspěch, který udržuje momentum. Žádná z metod není univerzálně „lepší“; záleží na tom, zda vás víc motivuje minimalizace nákladů, nebo rychlé dílčí výhry.
Mimořádná splátka je jakákoli částka nad rámec součtu minimálních splátek u všech vašich dluhů, kterou můžete pravidelně vkládat do splácení. Tato kalkulačka aplikuje celou tuto mimořádnou částku vždy na jeden cílový dluh (podle vámi zvolené strategie), zatímco všechny ostatní dluhy dostávají jen svou minimální splátku.
Ano, ale obvykle jen mírně. Metoda laviny při stejné mimořádné splátce typicky vede k nižším celkovým úrokům než sněhová koule, i když přesný rozdíl závisí na vašich konkrétních zůstatcích a sazbách — tato kalkulačka vám ukáže porovnání přímo pro vaše čísla.
Jakmile cílový dluh dosáhne nuly, jeho minimální splátka se uvolní a přidá se k mimořádné splátce pro další cílový dluh — to je efekt „sněhové koule“ nebo „laviny“, kdy se vaše síla splácení s každým splaceným dluhem zvětšuje.