Bezplatná kalkulačka mimořádných splátek. Vypočítejte, kolik na úrocích a čase ušetříte mimořádnými splátkami u úvěru nebo hypotéky.
Kalkulačka mimořádných splátek ukazuje, o kolik rychleji splatíte úvěr a kolik na úrocích ušetříte, když k pravidelné měsíční splátce přidáte pevnou mimořádnou částku, protože každé euro navíc jde přímo na snížení jistiny.
86.231,98 €
Ušetřené úroky
Naposledy aktualizováno:
Kalkulačka mimořádných splátek
Standardní splátka úvěru se dělí mezi úroky a jistinu, přičemž úroková část se počítá z vašeho aktuálního zůstatku. Mimořádná splátka naproti tomu jde celá na jistinu, protože úrok splatný za daný měsíc už byl pokryt vaší běžnou splátkou.
Tento rozdíl má za dobu trvání úvěru obrovský význam: snížení jistiny dříve znamená, že výpočet úroku v každém následujícím měsíci vychází z nižšího zůstatku, čímž vzniká efekt úročení, který je tím větší, čím dříve s mimořádnými splátkami začnete.
Efekt úročení
Mimořádná splátka provedená v prvním roce třicetileté hypotéky ušetří na celkových úrocích mnohem víc než stejná mimořádná splátka provedená ve dvacátém roce, protože dřívější splátka zamezí úročení dané jistiny po téměř tři desetiletí, zatímco pozdější splátka zamezí úročení jen po zbývající krátkou dobu.
Proto finanční poradenství často zdůrazňuje agresivní splácení dluhu na začátku doby trvání úvěru — čím dříve je jedno euro jistiny umořeno, tím více celkových úroků nikdy nebude naúčtováno.
Zkrácení doby splácení
Protože mimořádné splátky urychlují snižování jistiny, a nižší jistina znamená nižší úrokový náklad, a nižší úrokový náklad znamená, že ještě větší podíl každé běžné splátky jde na jistinu — doba splácení se často zkrátí o víc, než by odpovídalo poměrné výši mimořádné splátky.
Jde o skutečně nelineární efekt: zdvojnásobení mimořádné splátky obvykle zkrátí zbývající dobu dlouhodobého úvěru o víc než polovinu, protože se zrychlování v průběhu celé doby trvání úvěru dál násobí samo o sobě.
Praktické souvislosti
Některé úvěry nesou sankce za předčasné splacení, které mají odradit od dřívějšího splacení dluhu, protože poskytovatelé při předčasném splacení úvěru vydělají méně na celkových úrocích — vždy si před rozhodnutím pro strategii mimořádných splátek ověřte podmínky svého úvěru.
Ověřte si u poskytovatele také přesně to, jak jsou mimořádné splátky uplatňovány. Mnoho správců úvěrů automaticky uplatňuje mimořádnou částku na vaši příští plánovanou splátku místo přímého snížení jistiny, což popírá smysl celé strategie — obvykle musíte výslovně určit, že mimořádná částka má jít pouze na jistinu.
Praktické využití
Rozhodování, kolik navíc splácet
Porovnání různých výší mimořádných splátek a úspory úroků při každé z nich.
Plánování strategie splacení hypotéky
Odhad, o kolik dříve byste mohli být bez hypotéky při pravidelných mimořádných splátkách.
Posouzení neočekávaného příjmu nebo odměny
Zjištění dopadu jednorázové mimořádné splátky uplatněné na jistinu úvěru.
Porovnání splácení dluhu s investováním
Vyčíslení zaručené úspory na úrocích pro porovnání s potenciálními investičními výnosy.
Stanovení harmonogramu bez dluhů
Zjištění výše mimořádné splátky potřebné ke splacení úvěru do konkrétního cílového data.
Protože úroky se každý měsíc počítají ze zbývajícího zůstatku, jakákoli mimořádná částka, která sníží jistinu dříve, snižuje i úrokový náklad ve všech budoucích měsících. U úvěru na 20–30 let znamená tento efekt úročení, že i skromná mimořádná splátka může na celkových úrocích ušetřit tisíce.
Záleží na tom, jak se úroková sazba vašeho úvěru srovnává s očekávanými investičními výnosy. Splácení úvěru je zaručený „výnos“ rovný vaší úrokové sazbě, zatímco investování nese riziko, ale potenciálně vyšší dlouhodobé výnosy — u dluhu s vysokou sazbou (jako jsou kreditní karty) je obvykle jasnější volbou jeho splacení.
Většina poskytovatelů mimořádné splátky umožňuje, ale měli byste si ověřit, že váš úvěr nemá sankce za předčasné splacení, a výslovně poskytovatele instruovat, aby mimořádnou částku uplatnil na jistinu, nikoli na budoucí plánované splátky — jinak může jen předplatit vaši příští splátku místo snížení zůstatku.
Placení navíc každý měsíc obecně ušetří o něco více úroků než jedna roční jednorázová platba stejné celkové výše, protože zůstatek se sníží dříve a úroky se po větší část roku počítají z nižšího zůstatku. Oba přístupy jsou ale mnohem lepší než neplatit navíc vůbec nic.
I příležitostné mimořádné splátky — daňový přeplatek, odměna nebo jednorázový neočekávaný příjem uplatněný na jistinu — přinášejí reálný přínos, jen úměrně menší než pravidelná měsíční mimořádná splátka. Jakékoli snížení jistiny ušetří určité budoucí úroky.