Bezplatná kalkulačka HELOC. Vypočítejte maximální limit úvěrové linky zajištěné nemovitostí, splátky pouze úroků v čerpacím období a splátky v období splácení.
Kalkulačka HELOC odhaduje váš maximální limit úvěrové linky zajištěné nemovitostí (HELOC) na základě hodnoty vaší nemovitosti, aktuálního zůstatku hypotéky a maximálního poměru úvěru k hodnotě (LTV) stanoveného poskytovatelem, poté vypočítá vaši měsíční splátku během čerpacího období, kdy platíte pouze úroky, a plně amortizující splátku v následném období splácení.
120.000,00 €
Maximální limit HELOC
Naposledy aktualizováno:
Kalkulačka HELOC
HELOC funguje ve dvou odlišných fázích, které vedou k velmi odlišným měsíčním splátkám. Během čerpacího období obvykle platíte úrok pouze z vyčerpané částky, což udržuje splátky nízké a předvídatelné, ale vůbec nesnižuje vaši jistinu.
Jakmile čerpací období skončí, začíná období splácení a váš zbývající zůstatek se přemění v plně amortizující úvěr — vaše splátka nyní zahrnuje jistinu i úroky, vypočítané tak, aby zůstatek zcela splatily do konce období splácení. Tato kalkulačka ukazuje obě výše splátek, abyste se mohli na tento přechod připravit.
Kombinovaný poměr úvěru k hodnotě
Poskytovatelé vám nedovolí půjčit si proti 100 % hodnoty vaší nemovitosti — omezují váš celkový zajištěný dluh (stávající hypotéka plus HELOC) na procento odhadní hodnoty nemovitosti, běžně 80 až 85 %. Tomu se říká kombinovaný poměr úvěru k hodnotě, neboli CLTV.
Váš maximální limit HELOC se vypočítá tak, že se vezme tento strop CLTV z hodnoty vaší nemovitosti a odečte se zbývající zůstatek hypotéky. Čím více vlastního kapitálu jste si vybudovali — splácením hypotéky nebo zhodnocením nemovitosti — tím vyšší je váš dostupný limit HELOC.
Splátka jen úroků vs. amortizace
Nízké splátky pouze úroků během čerpacího období mohou vytvářet falešný pocit dostupnosti, protože žádná z těchto splátek nesnižuje to, co dlužíte. Dlužníci, kteří vyčerpají maximální částku a platí pouze úroky, čelí po zahájení splácení výraznému nárůstu splátky — někdy i více než dvojnásobnému.
Plánování dopředu na tento přechod, ať už prostřednictvím mimořádných splátek jistiny během čerpacího období, nebo předem naplánovaného rozpočtu na vyšší splátku v období splácení, pomáhá vyhnout se šoku ze splátky, když se struktura úvěru změní.
Omezení
Tato kalkulačka předpokládá konstantní úrokovou sazbu po celou dobu obou období, ale většina HELOC nese pohyblivou sazbu, která se může měnit podle pohybu referenčních sazeb, což by v čase změnilo vaše skutečné splátky. Předpokládá také, že čerpáte celou částku najednou místo postupně, což je zjednodušení toho, jak se HELOC ve skutečnosti obvykle používají.
Nezahrnuje náklady na uzavření, roční poplatky ani poplatky za předčasné ukončení, které si někteří poskytovatelé účtují a které se liší podle poskytovatele — je třeba je zohlednit při celkovém porovnání nákladů při výběru HELOC.
Praktické využití
Plánování rekonstrukce nemovitosti
Odhad, kolik byste si mohli půjčit proti vlastnímu kapitálu v nemovitosti na financování projektu.
Porovnání nabídek HELOC od poskytovatelů
Ověření, jak různé sazby a limity CLTV ovlivňují váš dostupný limit a splátky.
Plánování rozpočtu na období splácení
Pochopení toho, o kolik se vaše splátka zvýší po skončení čerpacího období.
Rozhodování mezi HELOC a úvěrem na vlastní kapitál
Zjištění, kolik by stála revolvingová úvěrová linka ve srovnání s jednorázovým úvěrem.
Kontrola vybudovaného vlastního kapitálu
Zjištění vaší dostupné úvěrové kapacity na základě aktuálního zůstatku hypotéky a hodnoty nemovitosti.
HELOC (Home Equity Line of Credit) je revolvingová úvěrová linka zajištěná vaší nemovitostí, podobná kreditní kartě, avšak jako zajištění slouží vlastní kapitál v nemovitosti. Během čerpacího období můžete čerpat prostředky podle potřeby až do svého limitu a obvykle platíte úrok pouze z částky, kterou jste skutečně vyčerpali.
Poskytovatelé obvykle omezují váš kombinovaný dluh z hypotéky a HELOC na procento hodnoty nemovitosti — běžně 80–85 % kombinovaného poměru úvěru k hodnotě (CLTV). Váš maximální limit HELOC je tento strop mínus aktuální zůstatek vaší hypotéky.
Většina HELOC vyžaduje během čerpacího období (obvykle 5–10 let) pouze splátky úroků, což udržuje první splátky nízké. Jakmile začne období splácení, musíte splatit celý zbývající zůstatek, takže splátky skokově vzrostou, protože zahrnují jistinu i úroky.
Většina HELOC nese pohyblivou úrokovou sazbu navázanou na referenční sazbu, jako je prime rate, což znamená, že se vaše splátka může v čase měnit podle pohybu sazeb. Někteří poskytovatelé nabízejí možnost pevné sazby na celý nebo část zůstatku — tato kalkulačka pro jednoduchost předpokládá konstantní sazbu.
Ano — na rozdíl od úvěru na vlastní kapitál v nemovitosti, což je jednorázová paušální částka, je HELOC revolvingový úvěr. Po celé čerpací období můžete zůstatek splácet a znovu čerpat prostředky až do svého limitu, podobně jako u kreditní karty.
Období splácení je nastaveno tak, aby pravidelné splátky plně amortizovaly (splatily) zůstatek do konce doby splácení, podobně jako u standardního úvěru. Pokud nestíháte splátky, riskujete selhání, což může u HELOC zajištěného vaší nemovitostí vést k exekuci.