Bezplatná kalkulačka studentské půjčky. Zjistěte měsíční splátku při standardním splácení nebo si naplánujte splátky a odpuštění dluhu při příjmově podmíněném splácení (IDR).
Kalkulačka studentské půjčky zobrazuje měsíční splátku při standardním splácení (pevná splátka, která splatí půjčku za stanovenou dobu, podobně jako u jakékoli amortizované půjčky) nebo při příjmově podmíněném splácení (splátka stanovená jako procento z vašeho volného příjmu, která může být nižší než narůstající úrok, přičemž zbývající zůstatek se po 20–25 letech odpouští).
333,06 €
Měsíční splátka
Naposledy aktualizováno:
Kalkulačka studentské půjčky
Naprosto stejný zůstatek studentské půjčky lze splácet dvěma zásadně odlišnými způsoby. Standardní splácení funguje jako jakákoli amortizovaná půjčka — pevná měsíční splátka vypočítaná tak, aby splatila celý zůstatek, jistinu i úrok, ve stanovené době (běžně 10 let u federálních půjček). Příjmově podmíněné splácení (IDR) místo toho počítá vaši splátku z vašeho příjmu, ne ze zůstatku půjčky, což může vytvořit dramaticky odlišnou měsíční částku i celkovou dobu splácení.
Tato kalkulačka modeluje oba přístupy, takže vidíte skutečnou měsíční splátku a rozdíl v celkových nákladech pro váš konkrétní zůstatek, sazbu a příjem — ne jen obecný koncept.
Jak se počítají splátky IDR
Splátky IDR vycházejí z „volného příjmu“ — vašeho ročního příjmu nad 150 % federální hranice chudoby pro velikost vaší domácnosti, ne z celé mzdy. Pro jednotlivce, pokud je hranice chudoby přibližně 15 650 $, je 150 % z toho zhruba 23 475 $; příjem nad touto hranicí se počítá jako volný. Běžný vzorec IDR účtuje 10 % z této volné částky ročně, rozdělené do měsíčních splátek.
Protože výpočet nejprve odečte chráněnou hranici příjmu, splátky IDR se u nižších výdělků výrazně snižují a mohou být mnohem menší než standardní pevná splátka — někdy dokonce menší než úrok narůstající na půjčce každý měsíc.
Odpuštění dluhu
V rámci plánů IDR se jakýkoli zbývající zůstatek půjčky po 20 až 25 letech kvalifikovaných splátek (přesná doba závisí na konkrétním plánu a na tom, zda šlo o půjčky na bakalářské, nebo magisterské studium) odpouští — zbývající dluh je zrušen místo toho, aby pokračoval donekonečna.
To dělá IDR nejcennějším pro dlužníky, jejichž příjem zůstává po delší dobu nízký ve srovnání se zůstatkem půjčky, kde odpuštěná částka na konci může být značná. Pro dlužníky, jejichž příjem v průběhu kariéry výrazně roste, obvykle vede k nižším celkovým nákladům standardní splácení nebo placení více, než je minimální splátka IDR, protože za kratší dobu splacení naroste méně úroku.
Omezení
Tato kalkulačka modeluje zjednodušený, obecný vzorec IDR (pevné procento z příjmu nad hranicí chudoby), ne přesná pravidla žádného konkrétního federálního programu, která se liší a v čase mění — skutečné plány IDR mají konkrétní podmínky způsobilosti, mohou se ročně přepočítávat podle aktualizovaného příjmu a velikosti rodiny a liší se přesným procentem i harmonogramem odpuštění dluhu. Také počítá s konstantní mírou růstu příjmu, což skutečné kariéry jen zřídka přesně dodržují.
Pro obecné porovnání splácení půjčky mimo kontext studentských půjček se podívejte na naši kalkulačku úvěru.
Praktické příklady použití
Porovnání standardního a příjmově podmíněného splácení
Zjištění skutečné měsíční splátky a rozdílu v celkových nákladech mezi oběma plány pro vaši konkrétní situaci.
Rozpočtování po ukončení studia
Odhad toho, jaká bude vaše splátka půjčky po zjištění vašeho počátečního platu.
Rozhodování, zda platit více než minimum
Testování toho, jak dodatečné splátky snižují celkový úrok při standardním splácení.
Posouzení potenciálu odpuštění dluhu v rámci IDR
Odhad, zda vaše příjmová trajektorie pravděpodobně ponechá po 20–25 letech odpustitelný zůstatek.
Plánování kolem změny kariéry nebo příjmu
Zjištění, jak nižší počáteční příjem ovlivňuje splátky IDR ve srovnání s vyšším.
Standardní splácení stanoví pevnou měsíční splátku, která splatí celou půjčku (jistinu a úrok) za stanovenou dobu, obvykle 10 let. Příjmově podmíněné splácení (IDR) místo toho stanoví vaši splátku jako procento z volného příjmu, což může být nižší než standardní splátky — zejména na začátku kariéry — ale nemusí to pokrýt celý narůstající úrok, přičemž zbývající zůstatek po 20–25 letech splácení se odpouští.
Ve většině plánů IDR je volný příjem váš roční příjem nad 150 % federální hranice chudoby pro velikost vaší domácnosti. Pro výpočet splátky IDR se používá pouze tato částka — ne celý váš příjem — a proto se procento splátky (běžně 10 %) vztahuje na menší číslo než vaše celková mzda.
Podle současné federální daňové legislativy (do roku 2025 na základě zákona American Rescue Plan Act, přičemž pro odpuštění v rámci IDR bylo toto zacházení dále prodlouženo) se odpuštěné zůstatky studentských půjček na federální úrovni obecně nepovažují za zdanitelný příjem, i když se toto v čase měnilo a zacházení na úrovni jednotlivých států se liší. Před plánováním si ověřte aktuální pokyny daňového úřadu.
Pokud je váš volný příjem nízký ve srovnání se zůstatkem půjčky, může být vaše splátka IDR nižší než úrok narůstající každý měsíc, což znamená, že váš zůstatek roste i přesto, že splácíte (negativní amortizace). To je v rámci IDR očekávané — plán je navržen kolem případného odpuštění dluhu, ne nutně plného splacení.
Standardní splácení obvykle vede k menšímu celkovému zaplacenému úroku a plnému splacení za kratší, pevně danou dobu, ale má vyšší měsíční splátku. IDR snižuje vaši měsíční splátku (užitečné, pokud tvoří velký podíl vašeho příjmu), ale může znamenat vyšší celkový úrok za delší období, přičemž odpuštění dluhu má hodnotu jen tehdy, pokud po skončení období odpuštění zůstane nesplacený zůstatek. Porovnejte oba režimy v této kalkulačce se svým skutečným rozpočtem.