Kostenloser Studienkredit-Rechner. Ermitteln Sie Ihre monatliche Rate bei Standardtilgung oder berechnen Sie Zahlungen und Erlass bei einkommensabhängiger Rückzahlung (IDR).
Ein Studienkredit-Rechner zeigt Ihre monatliche Rate bei Standardtilgung (eine feste Rate, die den Kredit über eine festgelegte Laufzeit vollständig tilgt, wie bei jedem Annuitätendarlehen) oder bei einkommensabhängiger Rückzahlung (eine Rate, die als Prozentsatz Ihres verfügbaren Einkommens festgelegt wird und niedriger ausfallen kann als die anfallenden Zinsen, wobei ein verbleibender Restbetrag nach 20 bis 25 Jahren erlassen wird).
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Monatliche Rate
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Studienkredit-Rechner
Ein und dieselbe Studienkreditsumme lässt sich auf zwei grundlegend verschiedene Arten zurückzahlen. Die Standardtilgung funktioniert wie jedes Annuitätendarlehen — eine feste monatliche Rate, berechnet, um den gesamten Betrag aus Tilgung und Zinsen innerhalb einer festgelegten Laufzeit (bei Bundeskrediten üblicherweise 10 Jahre) zurückzuzahlen. Die einkommensabhängige Rückzahlung (IDR) berechnet Ihre Rate dagegen anhand Ihres Einkommens, nicht anhand Ihrer Kreditsumme — das kann zu einem völlig anderen monatlichen Betrag und einem anderen Rückzahlungszeitraum führen.
Dieser Rechner bildet beide Modelle ab, sodass Sie die tatsächliche monatliche Rate und den Gesamtkostenunterschied für Ihre konkrete Kreditsumme, Ihren Zinssatz und Ihr Einkommen sehen — nicht nur das allgemeine Prinzip.
So werden IDR-Raten berechnet
IDR-Raten basieren auf dem „verfügbaren Einkommen" — dem Teil Ihres Jahreseinkommens, der 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze für Ihre Haushaltsgröße übersteigt, nicht Ihrem gesamten Gehalt. Liegt die Armutsgrenze für eine einzelne Person beispielsweise bei rund 15.650 US-Dollar, entsprechen 150 % davon etwa 23.475 US-Dollar; nur das Einkommen oberhalb dieser Schwelle gilt als verfügbar. Eine gängige IDR-Formel setzt 10 % dieses verfügbaren Betrags pro Jahr an, aufgeteilt auf monatliche Raten.
Da bei der Berechnung zunächst ein geschützter Einkommenssockel abgezogen wird, fallen IDR-Raten für Geringverdiener deutlich niedriger aus und können erheblich unter einer festen Standardrate liegen — mitunter sogar unter den monatlich anfallenden Zinsen des Kredits.
Erlass
Bei IDR-Plänen wird ein verbleibender Kreditsaldo nach 20 bis 25 Jahren anrechenbarer Zahlungen erlassen — der genaue Zeitraum hängt vom jeweiligen Plan und davon ab, ob es sich um Kredite für ein grundständiges oder ein weiterführendes Studium handelt. Die Restschuld wird dabei gestrichen, anstatt unbegrenzt weiterzubestehen.
Das macht IDR besonders wertvoll für Kreditnehmer, deren Einkommen über einen längeren Zeitraum im Verhältnis zur Kreditsumme niedrig bleibt — hier kann der am Ende erlassene Betrag beträchtlich sein. Bei Kreditnehmern, deren Einkommen im Lauf der Karriere deutlich steigt, führt die Standardtilgung oder eine höhere als die IDR-Mindestrate häufig zu geringeren Gesamtkosten, da über einen kürzeren Tilgungszeitraum weniger Zinsen anfallen.
Grenzen
Dieser Rechner bildet eine vereinfachte, generische IDR-Formel ab (ein fester Prozentsatz des Einkommens oberhalb einer Armutsgrenzen-Schwelle) und nicht die exakten Regeln eines bestimmten Bundesprogramms — diese variieren und ändern sich im Lauf der Zeit. Tatsächliche IDR-Pläne haben spezifische Zulassungsvoraussetzungen, werden mitunter jährlich anhand des aktualisierten Einkommens und der Familiengröße neu berechnet und unterscheiden sich in ihrem genauen Prozentsatz sowie im Erlasszeitraum. Zudem wird von einer konstanten Einkommenswachstumsrate ausgegangen, die reale Karriereverläufe nur selten exakt widerspiegeln.
Für einen allgemeinen Kreditvergleich außerhalb des Studienkredit-Kontexts nutzen Sie unseren Kreditrechner.
Praktische Anwendungsfälle
Standardtilgung mit einkommensabhängiger Rückzahlung vergleichen
Die tatsächliche monatliche Rate und den Gesamtkostenunterschied zwischen beiden Modellen für Ihre konkrete Situation sehen.
Budgetplanung nach dem Studienabschluss
Abschätzen, wie hoch Ihre Kreditrate tatsächlich ausfällt, sobald Sie Ihr Einstiegsgehalt kennen.
Entscheiden, ob Sie mehr als die Mindestrate zahlen sollten
Testen, wie zusätzliche Zahlungen die Gesamtzinsen bei der Standardtilgung senken.
Erlasspotenzial bei IDR einschätzen
Abschätzen, ob Ihr voraussichtlicher Einkommensverlauf nach 20 bis 25 Jahren einen erlassfähigen Restbetrag hinterlässt.
Planung rund um einen Karriere- oder Einkommenswechsel
Sehen, wie sich ein niedrigeres Einstiegseinkommen im Vergleich zu einem höheren auf die IDR-Raten auswirkt.
Bei der Standardtilgung wird eine feste monatliche Rate berechnet, die den gesamten Kredit (Tilgung und Zinsen) innerhalb einer festgelegten Laufzeit — üblicherweise 10 Jahre — vollständig zurückzahlt. Bei der einkommensabhängigen Rückzahlung (IDR) wird die Rate stattdessen als Prozentsatz Ihres verfügbaren Einkommens festgelegt. Das kann vor allem am Anfang der Karriere zu niedrigeren Raten führen als bei der Standardtilgung — deckt aber möglicherweise nicht die vollständig anfallenden Zinsen ab. Ein verbleibender Restbetrag wird nach 20 bis 25 Jahren Zahlungen erlassen.
Bei den meisten IDR-Plänen entspricht das verfügbare Einkommen dem Teil Ihres Jahreseinkommens, der 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze für Ihre Haushaltsgröße übersteigt. Nur dieser Betrag — nicht Ihr gesamtes Einkommen — fließt in die Berechnung Ihrer IDR-Rate ein. Deshalb bezieht sich der Zahlungssatz (üblicherweise 10 %) auf eine deutlich kleinere Summe als Ihr Gesamtgehalt.
Nach geltendem US-Bundessteuerrecht (bis 2025 im Rahmen des American Rescue Plan Act, wobei die Regelung für IDR-Erlass speziell weiter verlängert wurde) gelten erlassene Studienkreditsalden auf Bundesebene grundsätzlich nicht als steuerpflichtiges Einkommen. Diese Regelung hat sich jedoch im Lauf der Zeit geändert, und die Behandlung auf bundesstaatlicher Ebene variiert. Prüfen Sie die aktuellen Vorgaben der US-Steuerbehörde IRS, bevor Sie sich bei Ihrer Planung darauf verlassen.
Ist Ihr verfügbares Einkommen im Verhältnis zur Kreditsumme gering, kann Ihre IDR-Rate niedriger ausfallen als die monatlich anfallenden Zinsen. Das bedeutet, dass Ihre Restschuld trotz laufender Zahlungen weiterwächst (negative Tilgung). Das ist bei IDR erwartbar — das Modell ist auf einen späteren Erlass ausgelegt, nicht zwingend auf eine vollständige Tilgung.
Die Standardtilgung führt in der Regel zu geringeren Gesamtzinsen und einer vollständigen Tilgung innerhalb eines kürzeren, festen Zeitraums, hat aber eine höhere monatliche Rate. IDR senkt Ihre monatliche Rate (hilfreich, wenn sie einen großen Teil Ihres Einkommens ausmacht), kann aber über einen längeren Zeitraum zu höheren Gesamtzinsen führen — ein Erlass lohnt sich nur, wenn nach der Erlassfrist tatsächlich noch ein Restbetrag offen ist. Vergleichen Sie beide Modelle in diesem Rechner mit Ihrem tatsächlichen Budget.