Kostenloser Tilgungsplan-Rechner. Sehen Sie für jede Rate genau, wie viel Zinsen, Tilgung und Restschuld anfallen — für jeden Kredit, jede Hypothek oder jedes Darlehen mit fester Laufzeit.
Ein Tilgungsplan schlüsselt einen Kredit Rate für Rate auf und zeigt genau, welcher Anteil jeder Zahlung auf Zinsen und welcher auf die Tilgung entfällt sowie die verbleibende Restschuld nach jeder Rate. Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein, um die vollständige Monat-für-Monat-Tabelle zu sehen.
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Monatliche Rate
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Tilgungsplan-Rechner
Die monatliche Rate eines Kredits ist nur eine einzige Zahl, doch dahinter verbirgt sich eine sich ständig verändernde Geschichte: Wie viel von dieser fixen Rate auf Zinsen entfällt und wie viel tatsächlich die Restschuld reduziert, verschiebt sich Monat für Monat. Ein Tilgungsplan macht diese Geschichte sichtbar, indem er jede Rate von der ersten bis zur letzten auflistet — mit Zinsen, Tilgung und Restschuld einzeln aufgeschlüsselt.
Dieser Rechner erstellt den vollständigen Tilgungsplan für jeden Kreditbetrag, Zinssatz und jede Laufzeit — egal, ob Sie ein konkretes Hypotheken- oder Kreditangebot prüfen oder einfach verstehen möchten, wie ein Kredit mit festem Zinssatz im Laufe der Zeit tatsächlich abbezahlt wird.
Zinslastige Anfangsphase
Bei gleichbleibenden Raten (Annuität) werden die Zinsen in jeder Periode neu auf die jeweils verbleibende Restschuld berechnet — und zu Beginn des Kredits liegt diese nahe am ursprünglichen Gesamtbetrag, sodass der Zinsanteil jeder Rate am höchsten ist. Bei einer Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit fließt im ersten Jahr häufig der Großteil der Rate in die Zinsen statt in die Tilgung.
Mit fortlaufenden Zahlungen sinkt die Restschuld, und mit ihr sinkt auch der Zinsanteil — ein wachsender Teil jeder fixen Rate fließt dadurch in die Tilgung. In den letzten Jahren der Laufzeit reduziert fast die gesamte Rate die Restschuld. Das ist eine mathematische Folge davon, wie Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, und keine Besonderheit eines bestimmten Kreditgebers.
Gleichbleibende vs. fallende Raten
Die Tilgung mit gleichbleibenden Raten (Annuität) — die gängigste Struktur bei Hypotheken und Verbraucherkrediten — hält die Gesamtrate in jeder Periode konstant, während sich das Verhältnis von Zinsen zu Tilgung im Hintergrund verschiebt, wie oben beschrieben. Bei der Tilgung mit fallenden Raten bleibt stattdessen der Tilgungsanteil in jeder Periode fest, sodass die Gesamtrate zu Beginn höher ausfällt und mit sinkender Restschuld — und damit sinkendem Zinsanteil — im Zeitverlauf abnimmt.
Fallende Raten führen über die gesamte Laufzeit zu etwas geringeren Gesamtzinsen (da die Restschuld in den früheren Perioden schneller sinkt), erfordern zu Beginn jedoch eine höhere Zahlungsfähigkeit. Dieser Rechner kann beide Varianten erstellen, sodass Sie beide Strukturen für dieselben Kreditkonditionen vergleichen können.
Grenzen der Berechnung
Dieser Rechner erstellt einen reinen Zins- und Tilgungsplan auf Basis eines über die gesamte Laufzeit festen Zinssatzes — er berücksichtigt weder variable oder anpassbare Zinssätze, die sich während der Laufzeit ändern, noch Sonderzahlungen oder Einmaltilgungen außerhalb des Plans, noch zusätzliche Kosten wie Grundsteuer, Versicherungen oder Bearbeitungsgebühren, die in eine reale Hypothekenrate einfließen können.
Für eine hypothekenspezifische Berechnung, die diese zusätzlichen Kosten einbezieht, nutzen Sie unseren Hypothekenrechner. Um einen Kredit mit Sondertilgungen schneller abzubezahlen, nutzen Sie unseren Kreditrechner.
Praktische Anwendungsfälle
Kreditunterlagen der Bank überprüfen
Die von der Bank bereitgestellte Ratenaufschlüsselung mit einer unabhängigen Berechnung abgleichen.
Den Rückzahlungsverlauf Ihres Kredits verstehen
Genau erkennen, wann Ihre Restschuld wichtige Meilensteine wie 50 % Tilgung erreicht.
Für Steuer- und Buchhaltungszwecke
Zins- und Tilgungsanteile der Raten für Steuerabzüge oder die Buchführung sauber trennen.
Kreditstrukturen vergleichen
Die Unterschiede bei Rate und Zinsen zwischen gleichbleibenden und fallenden Raten für denselben Kredit erkennen.
Eine Anschlussfinanzierung planen
Die aktuelle Restschuld zu einem bestimmten zukünftigen Zeitpunkt prüfen, bevor Sie entscheiden, ob sich eine Umschuldung lohnt.
Ein Tilgungsplan ist eine vollständige Tabelle, die jede einzelne Rate über die gesamte Laufzeit eines Kredits auflistet und zeigt, wie sich jede Zahlung auf Zinsen und Tilgung aufteilt sowie welche Restschuld nach dieser Zahlung verbleibt. Er ist die detaillierte Aufschlüsselung hinter der einen monatlichen Ratenhöhe eines Kredits.
Die Zinsen werden in jeder Periode auf die verbleibende Restschuld berechnet, und diese ist zu Beginn des Kredits am höchsten. Bei gleichbleibenden Raten (Annuität) deckt der fixe Ratenbetrag zu Beginn einen größeren Zinsanteil ab, wodurch weniger für die Tilgung übrig bleibt — mit sinkender Restschuld wird pro Rate weniger für Zinsen benötigt, sodass ein wachsender Anteil in die Tilgung fließt.
Bei gleichbleibenden Raten (der klassischen "Annuität") bleibt die Gesamtrate über die gesamte Laufzeit konstant, während sich das Verhältnis von Zinsen zu Tilgung im Hintergrund verschiebt. Bei fallenden Raten bleibt hingegen der Tilgungsanteil in jeder Periode gleich, wodurch die Gesamtrate zu Beginn am höchsten ist und mit sinkender Restschuld — und damit sinkendem Zinsanteil — kontinuierlich abnimmt.
Vergleichen Sie die Restschuld zu einem bestimmten Monat im normalen Tilgungsplan mit einem Szenario, das eine einmalige oder regelmäßige Sondertilgung enthält — der Plan zeigt Ihnen genau, wie viel schneller die Restschuld sinkt und wie viele Zinsen Sie durch die vorzeitige Tilgung insgesamt sparen.
Die meisten Ratenkredite mit fester Laufzeit — Hypotheken, Autokredite, Privatkredite und klassische Studienkredite — verwenden einen Tilgungsplan. Revolvierende Kredite wie Kreditkarten folgen keinem festen Plan, da Restschuld, Zahlungen und Rückzahlungsdauer je nach laufendem Ausgabe- und Zahlungsverhalten variieren.