Kostenloser Rentenrechner. Ermitteln Sie mit der 4-Prozent-Regel, wie viel Kapital Sie für den Ruhestand brauchen und ob Ihr Sparplan auf Kurs ist.
Ein Rentenrechner bestimmt das benötigte Altersvorsorgekapital über die sichere Entnahmerate: Benötigtes Kapital = gewünschtes Jahreseinkommen / Entnahmerate (üblicherweise 4 %). Anschließend projiziert er Ihr aktuelles Erspartes und Ihre monatlichen Beiträge bis zum Renteneintrittsalter und zeigt, ob Sie auf Kurs sind oder eine Lücke droht.
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Sie sind auf Kurs — voraussichtlicher Überschuss
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Rentenrechner
Der gängigste Weg, ein Rentenziel zu beziffern, ist die Rückrechnung vom gewünschten Jahreseinkommen über eine sichere Entnahmerate. Wenn Sie 40.000 € pro Jahr möchten und jährlich 4 % Ihres Portfolios entnehmen wollen, brauchen Sie ein Kapital von 40.000 € / 0,04 = 1.000.000 €.
Die 4-Prozent-Regel
Die 4-Prozent-Regel geht auf historische Forschung zurück (die sogenannte „Trinity-Studie"), die untersuchte, wie sich verschiedene Entnahmeraten über 30-jährige Ruhestandsphasen mit historischen Renditen von US-Aktien und -Anleihen entwickelt hätten. Eine anfängliche Entnahmerate von 4 %, in den Folgejahren an die Inflation angepasst, hatte historisch eine hohe Erfolgsquote, das Portfolio nicht aufzubrauchen.
Sie ist eine Planungsheuristik, kein Finanzgesetz — die tatsächlich sichere Entnahmerate hängt von der Länge Ihres Ruhestands, der Portfoliostruktur, den Marktbedingungen beim Renteneintritt und Ihrer Risikotoleranz ab. Konservative Planer rechnen stattdessen mit 3–3,5 %, was für dasselbe Einkommen ein größeres Kapital erfordert.
Die Lücke schließen
Ihr prognostiziertes Kapital speist sich aus zwei parallel wachsenden Quellen: dem aktuellen Ersparten, das sich mit Ihrer erwarteten Rendite verzinst, und den laufenden monatlichen Beiträgen, die sich über die Zeit aufbauen (und ebenfalls verzinsen). Dieser Rechner projiziert beide getrennt und vergleicht die Summe mit dem benötigten Kapital.
Bei einer Lücke zeigt der Rechner genau, wie viel Sie von heute bis zum gewünschten Renteneintrittsalter monatlich beitragen müssten, um sie zu schließen — vorausgesetzt, Ihre erwartete Rendite hält.
Verwandte Rechner
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Praktische Anwendungsfälle
Jährlicher Vorsorge-Check
Einmal im Jahr prüfen, ob Sie für Ihr angestrebtes Renteneintrittsalter auf Kurs sind.
Berufliche Veränderungen
Nachvollziehen, wie eine Gehaltsänderung oder Auszeit Ihren Zeitplan für den Ruhestand beeinflusst.
Frühruhestand (FIRE) planen
Testen, wie ein früherer Renteneintritt die erforderliche Sparquote verändert.
Beiträge anpassen
Den exakten monatlichen Beitrag finden, der eine prognostizierte Lücke schließt.
Entnahmestrategien vergleichen
Sehen, wie eine konservativere Entnahmerate (z. B. 3,5 % statt 4 %) das Zielkapital verändert.
Über die sichere Entnahmerate: Benötigtes Kapital = gewünschtes Jahreseinkommen / Entnahmerate. Wer zum Beispiel 40.000 € pro Jahr im Ruhestand möchte und mit einer Entnahmerate von 4 % rechnet, benötigt ein Kapital von 1.000.000 € (40.000 € / 0,04).
Die 4-Prozent-Regel ist eine vielzitierte Faustregel: Wer im ersten Jahr 4 % des Portfoliowerts entnimmt und die Entnahme danach jährlich an die Inflation anpasst, hatte historisch ein geringes Risiko, das Portfolio über einen 30-jährigen Ruhestand aufzubrauchen. Sie ist ein Ausgangspunkt, keine Garantie — manche Planer empfehlen für längere Ruhestandsphasen inzwischen konservativere Raten (3–3,5 %).
Das hängt von Ihrer Anlagestruktur ab. Ein diversifiziertes Aktien-Anleihen-Portfolio hat über lange Zeiträume historisch etwa 6–8 % pro Jahr vor Inflation erzielt — die Renditen schwanken jedoch von Jahr zu Jahr erheblich und sind nie garantiert.
Das eingegebene Zieleinkommen sollte bereits in heutiger Kaufkraft ausgedrückt sein. Der Rechner modelliert die Inflation zwischen heute und dem Renteneintritt nicht separat — für eine konservativere Schätzung können Sie ein höheres Zieleinkommen ansetzen, um steigende Kosten einzukalkulieren.
Der Rechner zeigt den monatlichen Beitrag, der nötig ist, um die Lücke bis zum gewünschten Renteneintrittsalter zu schließen. Ist dieser Betrag nicht machbar, kommen ein paar Jahre längeres Arbeiten, ein niedrigeres Zieleinkommen oder eine schrittweise Erhöhung der Sparquote in Frage.