Kostenloser Schuldenabbau-Rechner. Vergleichen Sie die Schneeball-Methode (kleinster Saldo zuerst) und die Lawinen-Methode (höchster Zinssatz zuerst) und finden Sie heraus, welche Strategie schneller schuldenfrei macht und mehr Zinsen spart.
Ein Schuldenabbau-Rechner zeigt, wie lange die Tilgung mehrerer Schulden dauert und wie viele Zinsen dabei anfallen â nach zwei gĂ€ngigen Strategien: der Schneeball-Methode (zusĂ€tzliches Geld flieĂt zuerst in den kleinsten Saldo, fĂŒr psychologischen Schwung) und der Lawinen-Methode (zusĂ€tzliches Geld flieĂt zuerst in den höchsten Zinssatz, um die Gesamtzinskosten zu minimieren).
55 Monate
Zeit bis zur Schuldenfreiheit
Zuletzt aktualisiert:
Schuldenabbau-Rechner
Wer mehrere Schulden gleichzeitig hat â eine Kreditkarte, einen Autokredit, vielleicht noch einen Privatkredit â fĂŒr den entscheidet die Reihenfolge, in der diese angegangen werden, sowohl darĂŒber, wie schnell man schuldenfrei wird, als auch darĂŒber, wie viele Zinsen man auf dem Weg dorthin zahlt. Wer ĂŒberall nur die Mindestrate zahlt, wird irgendwann schuldenfrei, aber langsam und zu maximalen Zinskosten. Wer jeden zusĂ€tzlichen Euro gezielt und in einer bestimmten Reihenfolge auf jeweils eine Schuld konzentriert, beschleunigt den Prozess erheblich.
Die beiden gĂ€ngigsten AnsĂ€tze zur Festlegung dieser Reihenfolge sind die Schneeball-Methode und die Lawinen-Methode. Beide setzen jeden Monat exakt denselben Gesamtbetrag ein â sie unterscheiden sich nur darin, welche Schuld zuerst das zusĂ€tzliche Geld erhĂ€lt.
Lawine: Optimierung nach Kosten
Die Lawinen-Methode lenkt die gesamte zusĂ€tzliche Zahlung auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz, unabhĂ€ngig von deren Höhe. Das ist der mathematisch optimale Ansatz: Jeder zusĂ€tzliche Euro reduziert den Saldo, der Sie am meisten an Zinsen kostet, wodurch die insgesamt gezahlten Zinsen ĂŒber alle Schulden hinweg am Ende minimiert werden.
Der Nachteil liegt im Psychologischen: Hat die Schuld mit dem höchsten Zinssatz auch einen hohen Saldo, kann es lange dauern, bis ĂŒberhaupt eine einzelne Schuld vollstĂ€ndig getilgt ist â was manche Menschen demotivierend finden, obwohl die Zahlen im Hintergrund fĂŒr sie arbeiten.
Schneeball: Optimierung nach Motivation
Die Schneeball-Methode lenkt die gesamte zusĂ€tzliche Zahlung auf die Schuld mit dem kleinsten verbleibenden Saldo, unabhĂ€ngig vom Zinssatz. Das bedeutet meist, dass einzelne Schulden nacheinander schneller getilgt werden â selbst wenn eine davon einen niedrigeren Zinssatz hat als eine andere, noch nicht angegangene Schuld â, wodurch eine Reihe schneller Erfolge entsteht, die viele Menschen dabei hilft, motiviert am Plan festzuhalten.
Der Nachteil liegt bei den Kosten: Da nicht immer zuerst die teuerste Schuld angegriffen wird, zahlen Sie bei gleichem zusĂ€tzlichem Zahlungsbetrag und Zeitraum in der Regel etwas mehr Gesamtzinsen, als es die Lawinen-Methode ergeben wĂŒrde.
EinschrÀnkungen
Dieser Rechner geht von einem festen zusĂ€tzlichen monatlichen Zahlungsbetrag aus, der konsequent bis zur vollstĂ€ndigen Tilgung aller Schulden angewendet wird, sowie von unverĂ€nderten Mindestraten und ZinssĂ€tzen ĂŒber die gesamte Laufzeit. In der Praxis fĂŒhren variable ZinssĂ€tze, Aktionszinsphasen oder ein sich monatlich Ă€ndernder Zusatzbetrag zu einem anderen tatsĂ€chlichen Ergebnis als dieser Prognose.
Ebenfalls nicht berĂŒcksichtigt werden SaldenĂŒbertragungen, Umschuldungskredite oder Verhandlungen ĂŒber einen Vergleich â all das kann die Tilgungsrechnung erheblich verĂ€ndern. FĂŒr eine TilgungsĂŒbersicht zu einer einzelnen Schuld statt eines Strategievergleichs mehrerer Schulden nutzen Sie unseren Kreditrechner.
Praktische AnwendungsfÀlle
Die richtige Tilgungsstrategie wÀhlen
Vergleichen Sie den tatsĂ€chlichen Unterschied bei Zeit und Zinskosten zwischen Schneeball- und Lawinen-Methode fĂŒr Ihre konkreten Schulden.
Entscheiden, wie viel zusÀtzlich gezahlt werden soll
Testen Sie, wie eine höhere zusĂ€tzliche monatliche Zahlung die Zeit bis zur Schuldenfreiheit verkĂŒrzt.
Einen Geldsegen einplanen
Sehen Sie, wie eine einmalige Erhöhung Ihres zusÀtzlichen Zahlungsbudgets die Tilgung beschleunigt.
Mit einem Zieldatum motiviert bleiben
Erhalten Sie eine konkrete Monatszahl, auf die Sie hinarbeiten können, statt eines offenen Tilgungszeitraums.
PrĂŒfen, ob sich eine Umschuldung lohnt
Vergleichen Sie Ihren aktuellen Tilgungszeitplan fĂŒr mehrere Schulden mit einem hypothetischen, zusammengefassten Einzelkredit.
Bei beiden Methoden wird fĂŒr jede Schuld die Mindestrate gezahlt, und jeder zusĂ€tzliche Betrag flieĂt in eine Zielschuld. Die Schneeball-Methode zielt zuerst auf den kleinsten Saldo ab, um einzelne Schulden schnell zu tilgen und so ein motivierendes Erfolgserlebnis zu schaffen. Die Lawinen-Methode zielt zuerst auf den höchsten Zinssatz ab, was rechnerisch die ĂŒber die gesamte Tilgungsdauer gezahlten Gesamtzinsen minimiert.
Die Lawinen-Methode spart insgesamt mehr Zinsen, da sie immer zuerst die teuerste Schuld angreift. Die Schneeball-Methode kann in der Praxis fĂŒr manche Menschen dennoch die bessere Wahl sein, weil das vollstĂ€ndige Tilgen einer Schuld â selbst einer kleinen â ein motivierendes Erfolgserlebnis liefert, das den Schwung aufrechterhĂ€lt. Keine der beiden ist grundsĂ€tzlich âbesserâ â es hĂ€ngt davon ab, ob Sie eher durch Kostenminimierung oder durch schnelle Erfolge motiviert werden.
Als zusĂ€tzliche Zahlung gilt jeder Betrag oberhalb der summierten Mindestraten all Ihrer Schulden, den Sie dauerhaft fĂŒr die Tilgung aufbringen können. Dieser Rechner leitet den gesamten zusĂ€tzlichen Betrag jeweils in eine Zielschuld (bestimmt durch die gewĂ€hlte Strategie), wĂ€hrend alle anderen Schulden weiterhin nur ihre Mindestrate erhalten.
Ja, meist aber nur geringfĂŒgig. Bei gleichem zusĂ€tzlichem Zahlungsbetrag fĂŒhrt die Lawinen-Methode in der Regel zu weniger Gesamtzinsen als die Schneeball-Methode, wobei die genaue Differenz von Ihren individuellen Salden und ZinssĂ€tzen abhĂ€ngt â dieser Rechner zeigt Ihnen den Vergleich anhand Ihrer eigenen Zahlen.
Sobald eine Zielschuld auf null sinkt, wird ihre Mindestrate frei und flieĂt zusĂ€tzlich in den Tilgungsbetrag fĂŒr die nĂ€chste Zielschuld â das ist der âSchneeballâ- bzw. âLawinenâ-Effekt, bei dem Ihre Tilgungskraft mit jeder erledigten Schuld wĂ€chst.