Kostenloser Sondertilgungsrechner. Berechnen Sie, wie viele Zinsen und wie viel Zeit Sie durch Sondertilgungen bei Ihrem Kredit oder Ihrer Baufinanzierung sparen.
Ein Sondertilgungsrechner zeigt, wie viel schneller Sie einen Kredit abbezahlen und wie viele Zinsen Sie sparen, wenn Sie zu Ihrer regulären monatlichen Rate einen festen Zusatzbetrag leisten — denn jeder zusätzliche Euro fließt direkt in die Tilgung der Restschuld.
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Ersparte Zinsen
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Sondertilgungsrechner
Eine reguläre Kreditrate teilt sich in einen Zins- und einen Tilgungsanteil auf, wobei der Zinsanteil auf Basis Ihrer aktuellen Restschuld berechnet wird. Eine Sondertilgung hingegen fließt vollständig in die Tilgung, da die für den jeweiligen Monat fälligen Zinsen bereits durch Ihre reguläre Rate abgedeckt sind.
Dieser Unterschied wirkt sich über die gesamte Kreditlaufzeit enorm aus: Wird die Restschuld frühzeitig reduziert, startet die Zinsberechnung jedes folgenden Monats von einer kleineren Basis aus — ein Zinseszinseffekt, der umso größer ausfällt, je früher Sie mit Sondertilgungen beginnen.
Der Zinseszinseffekt
Eine Sondertilgung im ersten Jahr einer 30-jährigen Baufinanzierung spart weitaus mehr Zinsen als dieselbe Sondertilgung im zwanzigsten Jahr, denn die frühe Zahlung vermeidet Zinsen auf diesen Betrag für fast drei Jahrzehnte, während die späte Zahlung nur für die verbleibende kurze Restlaufzeit wirkt.
Deshalb wird in der Finanzberatung oft empfohlen, Schulden früh in der Laufzeit besonders konsequent zu tilgen — je früher ein Euro Restschuld getilgt wird, desto mehr Zinsen fallen dadurch nie an.
Verkürzung der Laufzeit
Da Sondertilgungen die Reduzierung der Restschuld beschleunigen, eine niedrigere Restschuld niedrigere Zinsen bedeutet und niedrigere Zinsen wiederum einen noch größeren Anteil jeder regulären Rate für die Tilgung freisetzen, verkürzt sich die Laufzeit oft überproportional zur Höhe der Sondertilgung.
Das ist ein wirklich nichtlinearer Effekt: Eine Verdopplung der Sondertilgung verkürzt bei einem langfristigen Kredit typischerweise mehr als die Hälfte der verbleibenden Restlaufzeit, da sich der Beschleunigungseffekt über die gesamte Laufzeit selbst verstärkt.
Praktische Hinweise
Manche Kredite sehen eine Vorfälligkeitsentschädigung vor, die eine vorzeitige Rückzahlung unattraktiv machen soll, da Banken bei früherer Tilgung insgesamt weniger Zinsen einnehmen — prüfen Sie daher immer Ihre Kreditbedingungen, bevor Sie eine Sondertilgungsstrategie festlegen.
Klären Sie außerdem mit Ihrer Bank genau, wie Sondertilgungen verrechnet werden. Viele Kreditinstitute rechnen Zusatzzahlungen standardmäßig auf die nächste fällige Rate an, statt sie direkt der Restschuld gutzuschreiben — das verfehlt den eigentlichen Zweck. In der Regel müssen Sie den Zusatzbetrag ausdrücklich als reine Tilgungszahlung kennzeichnen lassen.
Praktische Anwendungsfälle
Entscheiden, wie viel Sondertilgung sinnvoll ist
Verschiedene Sondertilgungsbeträge vergleichen, um die Zinsersparnis auf jeder Stufe zu sehen.
Eine Tilgungsstrategie für die Baufinanzierung planen
Abschätzen, um wie viel früher Sie mit regelmäßigen Sondertilgungen schuldenfrei sein könnten.
Einen Geldsegen oder Bonus bewerten
Die Auswirkung einer einmaligen Sondertilgung auf die Restschuld Ihres Kredits sichtbar machen.
Schuldentilgung mit einer Geldanlage vergleichen
Die garantierte Zinsersparnis beziffern, um sie gegen mögliche Anlagerenditen abzuwägen.
Einen Zeitplan für die Schuldenfreiheit festlegen
Die Sondertilgung ermitteln, die nötig ist, um einen Kredit bis zu einem bestimmten Zieldatum zu tilgen.
Weil die Zinsen jeden Monat auf Basis Ihrer Restschuld berechnet werden, senkt jeder zusätzliche Betrag, der die Restschuld früher reduziert, auch die Zinsbelastung aller folgenden Monate. Über eine Laufzeit von 20 bis 30 Jahren summiert sich dieser Zinseszinseffekt, sodass selbst eine moderate Sondertilgung insgesamt mehrere Tausend Euro an Zinsen sparen kann.
Das hängt vom Zinssatz Ihres Kredits im Vergleich zur erwarteten Rendite einer Geldanlage ab. Eine Sondertilgung entspricht einer garantierten Rendite in Höhe Ihres Kreditzinses, während eine Geldanlage Risiken birgt, aber potenziell höhere langfristige Erträge bietet — bei hochverzinsten Schulden (etwa Kreditkarten) ist die Tilgung meist die klar bessere Wahl.
Die meisten Banken erlauben Sondertilgungen, Sie sollten jedoch prüfen, ob Ihr Kreditvertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht, und Ihre Bank ausdrücklich anweisen, den Zusatzbetrag der Restschuld gutzuschreiben statt ihn auf künftige Raten anzurechnen — sonst wird lediglich Ihre nächste Rate vorausbezahlt, statt die Schuld tatsächlich zu senken.
Monatliche Sondertilgungen sparen bei gleicher Gesamtsumme in der Regel etwas mehr Zinsen als eine einmalige Jahreszahlung, da die Restschuld früher sinkt und über einen größeren Teil des Jahres auf einem niedrigeren Betrag verzinst wird. Beide Varianten sind jedoch deutlich besser, als gar keine Sondertilgung zu leisten.
Auch gelegentliche Sondertilgungen — etwa aus einer Steuererstattung, einem Bonus oder einem einmaligen Geldsegen, direkt der Restschuld gutgeschrieben — bringen einen echten Vorteil, nur eben proportional kleiner als eine regelmäßige monatliche Sondertilgung. Jede Reduzierung der Restschuld spart künftige Zinsen.