Calculadora gratuita para pagar deudas. Compara los métodos bola de nieve (saldo más pequeño primero) y avalancha (interés más alto primero) para ver cuál te libera antes y te ahorra más intereses.
Una calculadora para pagar deudas muestra cuánto tiempo te tomará liquidar varias deudas y cuánto interés pagarás según dos estrategias habituales: el método bola de nieve (destinar el dinero extra al saldo más pequeño primero, para generar impulso psicológico) y el método avalancha (destinar el dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta primero, para minimizar el interés total pagado).
55 meses
Tiempo para quedar libre de deudas
Última actualización:
Calculadora para Pagar Deudas
Cuando tienes varias deudas a la vez —una tarjeta de crédito, un préstamo del coche, quizás un préstamo personal—, el orden en que las atacas cambia tanto la rapidez con la que quedas libre de deudas como el interés total que pagas por el camino. Pagar solo los mínimos en todo te lleva a la meta con el tiempo, pero de forma lenta y con el máximo costo en intereses. Destinar cualquier dinero extra que tengas a una sola deuda a la vez, siguiendo un orden deliberado, acelera el proceso de forma significativa.
Los dos enfoques más habituales para elegir ese orden son el método bola de nieve y el método avalancha. Ambos usan exactamente el mismo pago total cada mes; solo se diferencian en qué deuda recibe primero el dinero extra.
Avalancha: Optimizada para el Costo
El método avalancha destina todo el pago extra a la deuda con la tasa de interés más alta, sin importar su saldo. Este es el enfoque matemáticamente óptimo: cada euro de pago extra reduce el saldo que más te está costando en intereses, lo que minimiza el interés total pagado en el conjunto de tus deudas al final del proceso.
La contrapartida es psicológica: si tu deuda con la tasa más alta también tiene un saldo elevado, puede pasar mucho tiempo antes de que elimines por completo alguna deuda individual, lo cual a algunas personas les resulta desmotivador, aunque las matemáticas estén jugando a su favor.
Bola de Nieve: Optimizada para la Motivación
El método bola de nieve destina todo el pago extra a la deuda con el saldo pendiente más pequeño, sin importar su tasa de interés. Esto normalmente significa que liquidas deudas individuales más rápido y en secuencia —incluso si alguna tiene una tasa de interés menor que otra deuda a la que todavía no te has dirigido—, lo que genera una serie de victorias rápidas que a muchas personas les ayuda a mantenerse motivadas y a seguir con el plan.
La contrapartida es el costo: como no siempre atacas primero la deuda con la tasa más alta, normalmente pagarás algo más de interés total del que generaría el método avalancha para el mismo pago extra y el mismo periodo de tiempo.
Limitaciones
Esta calculadora asume un pago extra fijo cada mes, aplicado de forma constante hasta liquidar todas las deudas, y que los pagos mínimos y las tasas de interés se mantienen constantes durante todo el proceso. En la práctica, las deudas con tasa variable, los periodos de tasa promocional o un pago extra que cambia de un mes a otro producirán un resultado distinto al de esta proyección.
Tampoco contempla transferencias de saldo, préstamos de consolidación de deudas ni negociaciones de liquidación, todos los cuales pueden cambiar sustancialmente los cálculos. Si buscas una vista de amortización de una sola deuda en lugar de una comparación de estrategias con varias deudas, consulta nuestra calculadora de préstamos.
Casos de Uso Prácticos
Elegir una estrategia de pago
Comparar la diferencia real en tiempo y costo de intereses entre la bola de nieve y la avalancha para tus deudas específicas.
Decidir cuánto pagar de más
Comprobar cómo aumentar tu pago mensual extra reduce el tiempo para quedar libre de deudas.
Planificar un ingreso inesperado
Ver cómo un aumento puntual en tu presupuesto de pago extra acelera la liquidación de tus deudas.
Mantener la motivación con una fecha objetivo
Obtener un número concreto de meses hacia el cual trabajar, en lugar de un plazo de pago abierto.
Evaluar si conviene consolidar deudas
Comparar tu plazo de pago actual con varias deudas frente a un hipotético préstamo único de consolidación.
Ambos métodos pagan el mínimo en todas las deudas y luego destinan el dinero extra a una deuda objetivo. El método bola de nieve apunta primero al saldo más pequeño, con el fin de eliminar deudas individuales rápidamente y generar una sensación de progreso que motiva. El método avalancha apunta primero a la tasa de interés más alta, lo que matemáticamente minimiza el interés total pagado durante todo el periodo de pago.
La avalancha ahorra más dinero en intereses totales, porque siempre ataca primero la deuda más cara. La bola de nieve puede ahorrar más en la práctica para algunas personas, porque liquidar una deuda por completo cuanto antes —incluso una pequeña— aporta una victoria motivadora que mantiene el impulso. Ningún método es "mejor" de forma universal: depende de si te motiva más minimizar el costo o conseguir resultados rápidos.
El pago extra es cualquier cantidad por encima de la suma de los pagos mínimos de todas tus deudas que puedas destinar de forma constante a liquidarlas. Esta calculadora aplica esa cantidad extra completa a una deuda objetivo a la vez (elegida según la estrategia que selecciones), mientras que el resto de las deudas siguen recibiendo solo su pago mínimo.
Sí, pero normalmente solo de forma moderada. El método avalancha suele generar menos interés total que la bola de nieve para el mismo pago extra, aunque la diferencia exacta depende de tus saldos y tasas específicos; esta calculadora te muestra la comparación con tus propios números.
Cuando una deuda objetivo llega a cero, su pago mínimo queda liberado y se suma al monto extra destinado a la siguiente deuda objetivo. Este es el efecto "bola de nieve" o "avalancha": tu capacidad de pago crece a medida que eliminas cada deuda.