Calculadora gratuita de plan de amortización. Consulta el capital, los intereses y el saldo restante exactos de cada pago de cualquier préstamo, hipoteca o deuda a plazo fijo.
Un plan de amortización desglosa un préstamo pago por pago, mostrando exactamente cuánto de cada cuota se destina a intereses y cuánto a capital, así como el saldo que queda tras cada una. Introduce el importe del préstamo, la tasa de interés y el plazo para ver la tabla completa mes a mes.
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Cuota mensual
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Calculadora de Plan de Amortización
La cuota mensual de un préstamo es una sola cifra, pero esconde una historia cambiante debajo: cuánto de ese pago fijo se destina a intereses frente a reducir el saldo real cambia cada mes. Un plan de amortización hace visible esa historia, enumerando cada pago desde el primero hasta el último, con los intereses, el capital y el saldo restante desglosados para cada uno.
Esta calculadora genera ese plan completo para cualquier importe, tasa y plazo de préstamo, útil tanto si estás evaluando una hipoteca o una oferta de préstamo específica, como si simplemente quieres entender cómo se amortiza realmente un préstamo a tasa fija con el tiempo.
Intereses Concentrados al Inicio
Con las cuotas iguales estándar (anualidad), los intereses se calculan de nuevo en cada periodo sobre el saldo que quede, y al principio del préstamo ese saldo está cerca del importe original completo, por lo que la porción de intereses de cada cuota es la más alta. En una hipoteca a 30 años, es habitual que la mayor parte de la cuota del primer año se destine a intereses y no a capital.
A medida que continúan los pagos y el saldo se reduce, la carga de intereses se reduce con él, así que una parte cada vez mayor de cada cuota fija se destina a capital. En los últimos años del préstamo, casi la totalidad de la cuota reduce el saldo. Esto es una consecuencia matemática de cómo se acumulan los intereses sobre el saldo pendiente, no algo específico de una entidad concreta.
Cuotas Iguales frente a Decrecientes
La amortización de cuota igual (anualidad) —la estructura más habitual en hipotecas y préstamos al consumo— mantiene el pago total idéntico en cada periodo, con la mezcla de intereses y capital cambiando entre bastidores como se explicó antes. La amortización de cuota decreciente, en cambio, mantiene fija la porción de capital en cada periodo, dejando que el pago total empiece más alto y disminuya con el tiempo a medida que el saldo, cada vez menor, genera una carga de intereses más pequeña.
Las cuotas decrecientes dan como resultado un interés total ligeramente menor pagado a lo largo de la vida del préstamo (ya que el saldo se reduce más rápido en los primeros periodos), pero exigen una mayor capacidad de pago al principio. Esta calculadora puede generar ambos planes para que puedas comparar las dos estructuras con las mismas condiciones de préstamo.
Limitaciones
Esta calculadora genera un plan de amortización puro de capital e intereses basado en una tasa fija durante todo el plazo: no tiene en cuenta tasas variables o ajustables que cambian a mitad del préstamo, pagos extra o únicos aplicados antes de lo previsto, ni costos adicionales como impuestos sobre la propiedad, seguros o comisiones de apertura que podrían incluirse en la cuota real de una hipoteca.
Para un cálculo específico de hipoteca que incluya esos costos adicionales, consulta nuestra calculadora de hipoteca. Para liquidar un préstamo más rápido con pagos extra, consulta nuestra calculadora de préstamos.
Casos de Uso Prácticos
Verificar los documentos de préstamo de una entidad
Contrastar el desglose de pagos que proporciona la entidad con un cálculo independiente.
Entender el calendario de liquidación de tu préstamo
Ver exactamente cuándo tu saldo alcanza hitos importantes, como el 50% pagado.
Fines fiscales y contables
Separar las porciones de intereses y capital de los pagos para deducciones fiscales o registros contables.
Comparar estructuras de préstamo
Ver las diferencias en cuotas e intereses entre las estructuras de pago igual y decreciente para el mismo préstamo.
Planificar una refinanciación
Comprobar tu saldo pendiente actual en una fecha futura concreta antes de decidir si conviene refinanciar.
Un plan de amortización es una tabla completa que enumera cada pago a lo largo de la vida de un préstamo, mostrando cómo se reparte cada cuota entre intereses y capital, y el saldo del préstamo que queda tras ese pago. Es el desglose detallado que hay detrás de la cifra única de la cuota mensual.
Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente en cada periodo, y ese saldo es más alto al principio del préstamo. Con cuotas iguales (sistema francés o de anualidad), el importe fijo de la cuota cubre una carga de intereses mayor al inicio, dejando menos para capital; a medida que el saldo se reduce con el tiempo, se necesita menos para intereses, por lo que una parte mayor de cada cuota se destina a capital.
Las cuotas iguales (la estructura estándar "amortizada" o de "anualidad") mantienen el mismo importe total en cada periodo, con el reparto entre intereses y capital cambiando con el tiempo. Las cuotas decrecientes, en cambio, mantienen fija la porción de capital en cada periodo, de modo que el importe total de la cuota es más alto al principio y disminuye a medida que el saldo —y por tanto la carga de intereses— se reduce.
Compara el saldo pendiente en un mes determinado según tu plan normal frente a un escenario con un pago único o pagos extra recurrentes: el plan te muestra exactamente cuánto más rápido baja el saldo y cuánto interés total te ahorras al reducir capital antes de lo previsto.
La mayoría de los préstamos a plazo fijo con cuotas —hipotecas, préstamos de auto, préstamos personales y préstamos estudiantiles estándar— usan planes de amortización. El crédito renovable, como las tarjetas de crédito, no sigue un plan fijo, ya que el saldo, los pagos y el tiempo hasta liquidarlo varían según el gasto y el comportamiento de pago continuos.