Calculadora de jubilación gratuita. Descubre cuánto capital necesitas para jubilarte con la regla del 4% y si tus ahorros y aportaciones van por buen camino.
Una calculadora de jubilación dimensiona el capital que necesitas usando la tasa segura de retiro: Capital Necesario = Ingreso Anual Objetivo / Tasa de Retiro (habitualmente 4%). Después proyecta tus ahorros actuales y tus aportaciones mensuales hasta tu edad de jubilación para mostrarte si vas por buen camino o si te enfrentas a un déficit.
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Vas por buen camino — superávit proyectado
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Calculadora de Jubilación
La forma más habitual de dimensionar un objetivo de jubilación es partir del ingreso anual que querrás y trabajar hacia atrás con una tasa segura de retiro. Si quieres $40,000 al año y planeas retirar el 4% de tu cartera anualmente, necesitas un capital de $40,000 / 0.04 = $1,000,000.
La Regla del 4%
La regla del 4% procede de una investigación histórica (el "estudio Trinity") que evaluó cómo se habrían comportado distintas tasas de retiro en periodos de jubilación de 30 años, usando la rentabilidad histórica de acciones y bonos estadounidenses. Una tasa inicial de retiro del 4%, ajustada por inflación cada año posterior, tuvo una alta tasa histórica de éxito sin agotar la cartera.
Es una heurística de planificación, no una ley financiera — la tasa de retiro realmente segura depende de la duración de tu jubilación, la composición de tu cartera, las condiciones de mercado al jubilarte y tu tolerancia al riesgo. Algunos planificadores conservadores usan un 3-3.5%, lo que exige un capital mayor para el mismo ingreso.
Cerrar la Brecha
Tu capital proyectado procede de dos fuentes que crecen en paralelo: tus ahorros actuales, que se capitalizan a la rentabilidad esperada, y tus aportaciones mensuales, que se acumulan con el tiempo (también con interés compuesto). Esta calculadora proyecta ambas por separado y luego las combina para compararlas con el capital que necesitas.
Si hay un déficit, la calculadora muestra exactamente cuánto tendrías que aportar cada mes, desde hoy hasta tu edad de jubilación objetivo, para cerrarlo — suponiendo que se mantenga la rentabilidad esperada.
Calculadoras Relacionadas
Para otras planificaciones financieras, consulta nuestra calculadora de interés compuesto, la calculadora de metas de ahorro y la calculadora SIP.
Casos de Uso Prácticos
Revisión del plan de jubilación
Obtener una foto anual de si vas por buen camino hacia tu edad de jubilación objetivo.
Decisiones de cambio de carrera
Entender cómo un cambio de salario o una pausa profesional afecta a tu calendario de jubilación.
Jubilación anticipada (FIRE)
Probar cómo una edad de jubilación más temprana cambia la tasa de ahorro que necesitas.
Ajustes de la aportación
Encontrar la aportación mensual exacta necesaria para cerrar un déficit proyectado.
Comparar estrategias de retiro
Ver cómo una tasa de retiro más conservadora (p. ej., 3.5% frente a 4%) cambia el capital objetivo.
Con la tasa segura de retiro: Capital Necesario = Ingreso Anual Objetivo / Tasa de Retiro. Por ejemplo, para disponer de $40,000 al año en la jubilación con una tasa de retiro del 4% se necesita un capital de $1,000,000 ($40,000 / 0.04).
La regla del 4% es una pauta muy citada según la cual retirar el 4% del valor de una cartera de jubilación el primer año, y ajustar por inflación cada año siguiente, ha tenido históricamente un riesgo bajo de agotar la cartera a lo largo de una jubilación de 30 años. Es un punto de partida, no una garantía — algunos planificadores sugieren hoy tasas más conservadoras (3-3.5%) para jubilaciones más largas.
Depende de la composición de tu cartera. Una cartera diversificada de acciones y bonos ha rendido históricamente en torno a un 6-8% anual antes de inflación en periodos largos, aunque la rentabilidad varía mucho de un año a otro y nunca está garantizada.
El ingreso anual objetivo que introduces debe estar ya expresado en poder adquisitivo de hoy. Esta calculadora no modela por separado la inflación entre hoy y la jubilación — para una estimación más conservadora, considera introducir un ingreso objetivo más alto que compense el aumento de los precios con el tiempo.
La calculadora muestra la aportación mensual necesaria para cerrar la brecha antes de tu edad de jubilación objetivo. Si esa cantidad no es viable, considera trabajar unos años más, reducir el ingreso objetivo de jubilación o aumentar tu tasa de ahorro de forma gradual.