Calculadora gratuita de pago de tarjeta de crédito. Calcula cuánto tiempo tardarás en saldar tu deuda y el total de intereses que pagarás con una cuota mensual determinada.
Una calculadora de pago de tarjeta de crédito estima cuántos meses tardarás en saldar un saldo pendiente con una cuota mensual fija, así como el total de intereses que pagarás en el proceso, según la tasa de interés de tu tarjeta.
34 meses
Tiempo para saldar la deuda
Última actualización:
Calculadora de Pago de Tarjeta de Crédito
Los intereses de las tarjetas de crédito se capitalizan mensualmente, lo que significa que los intereses no pagados se suman a tu saldo y empiezan a generar sus propios intereses ya al mes siguiente. Combinado con las TAE típicamente altas, este efecto de capitalización explica por qué la deuda de tarjeta de crédito puede crecer sorprendentemente rápido cuando solo se pagan las cuotas mínimas.
Esta calculadora reproduce esa misma capitalización mensual a la inversa —aplicando tu pago real contra los intereses y el capital cada mes— para mostrarte exactamente cuántos meses tardarás en llegar a un saldo cero con tu nivel de pago actual.
La Trampa de la Cuota Mínima
Las cuotas mínimas de las tarjetas de crédito suelen calcularse como un pequeño porcentaje de tu saldo —a menudo entre el 1% y el 3%—, diseñado para cubrir apenas el cargo de intereses de ese mes en tarjetas con tasas altas, dejando muy poco margen para reducir el capital real.
Por eso pagar solo la cuota mínima puede alargar el plazo de pago a más de 15-20 años y multiplicar varias veces el total de intereses pagados en comparación con el saldo original. Incluso un aumento modesto por encima de la cuota mínima puede recortar años del plazo de pago.
Impacto del Pago
Como los intereses se calculan sobre un saldo que va disminuyendo, cada euro adicional pagado por encima del cargo de intereses se destina directamente al capital, lo que a su vez reduce el cargo de intereses del mes siguiente, creando un efecto de capitalización que juega a tu favor una vez que estás reduciendo la deuda en lugar de acumularla.
Esto significa que la relación entre el importe del pago y el plazo de saldado no es lineal: duplicar tu cuota a menudo reduce el plazo de pago en más de la mitad, ya que una mayor parte de cada pago se destina al capital desde antes, acelerando toda la curva de amortización.
Limitaciones
Esta calculadora asume una cuota mensual fija y ningún cargo nuevo añadido al saldo; en la realidad, seguir usando la tarjeta mientras la vas pagando alargará el plazo de pago y aumentará el total de intereses pagados más allá de lo que se muestra aquí.
Tampoco tiene en cuenta los períodos promocionales con TAE del 0%, las ofertas de transferencia de saldo ni los cambios de tasa a lo largo del tiempo, factores que pueden afectar de forma significativa el plazo real de pago en comparación con esta proyección simplificada de tasa constante.
Casos de Uso Prácticos
Planificar un plazo de pago de deuda
Ver exactamente cuántos meses tardarás en quedar libre de deudas con tu cuota actual.
Decidir cuánto pagar de más
Comparar los plazos de pago con distintos niveles de cuota para encontrar un objetivo realista.
Evaluar una oferta de transferencia de saldo
Comparar el costo de tu plan de pago actual frente a una tarjeta de transferencia de saldo con tasa más baja.
Entender el costo real de la deuda
Ver el total de intereses que se pagarán por encima del saldo original.
Fijar una fecha objetivo para quedar libre de deudas
Calcular la cuota mensual necesaria para quedar libre de deudas en una fecha específica.
Si tu cuota mensual no supera los intereses generados ese mes, tu saldo nunca disminuirá: estarías pagando intereses de forma indefinida sin reducir el capital. El mínimo indicado corresponde al pago que cubre solo los intereses; necesitas pagar más que eso para avanzar realmente.
Los intereses de las tarjetas de crédito suelen capitalizarse mensualmente: cada mes se cobran intereses sobre tu saldo actual equivalentes a 1/12 de tu TAE (tasa anual equivalente), que luego se suman a lo que debes. Esta calculadora aplica esa misma capitalización mensual para proyectar tu plazo de pago.
Las tarjetas de crédito son deuda sin garantía —no hay ningún bien que respalde el préstamo—, lo que significa que los emisores cobran tasas más altas para compensar el mayor riesgo de impago frente a préstamos garantizados como las hipotecas o los créditos de auto. Las tasas suelen oscilar entre el 15% y más del 30% de TAE, según tu perfil crediticio.
Técnicamente sí, pero puede llevar décadas y costar muchas veces el saldo original en intereses, ya que las cuotas mínimas suelen calcularse como un pequeño porcentaje del saldo (a menudo entre el 1% y el 3%), lo cual apenas supera el interés mensual de una tarjeta con tasa alta.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito (a menudo superiores al 20% de TAE) casi siempre son más altas que los rendimientos realistas de una inversión a largo plazo, por lo que saldar una deuda de tarjeta con interés alto generalmente se considera una mejor 'rentabilidad' garantizada que invertir dinero adicional mientras se mantiene un saldo pendiente.