Calculadora gratuita de préstamos estudiantiles. Calcula tu cuota mensual con el plan de pago estándar, o proyecta los pagos y la condonación con un plan de pago basado en ingresos (IDR).
Una calculadora de préstamos estudiantiles muestra tu cuota mensual con el plan de pago estándar (una cuota fija que liquida el préstamo en un plazo determinado, como cualquier préstamo amortizado) o con un plan de pago basado en ingresos (una cuota calculada como un porcentaje de tu ingreso disponible, que puede ser inferior a los intereses que se acumulan, con el saldo restante condonado después de 20 a 25 años).
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Cuota mensual
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Calculadora de Préstamos Estudiantiles
El mismo saldo de un préstamo estudiantil puede pagarse de dos maneras fundamentalmente distintas. El pago estándar funciona como cualquier préstamo amortizado: una cuota mensual fija calculada para liquidar el saldo completo, capital e intereses, dentro de un plazo determinado (habitualmente 10 años en los préstamos federales). El plan de pago basado en ingresos (IDR), en cambio, calcula tu cuota a partir de tu ingreso, no del saldo del préstamo, lo que puede dar como resultado un importe mensual y un plazo total de pago radicalmente distintos.
Esta calculadora modela ambos escenarios, de modo que puedas ver la cuota mensual real y la diferencia en el costo total para tu saldo, tasa e ingreso específicos, no solo el concepto general.
Cómo se calculan las cuotas IDR
Las cuotas IDR se calculan sobre el "ingreso disponible": la parte de tu ingreso anual que supera el 150% del umbral federal de pobreza correspondiente al tamaño de tu hogar, no tu salario total. Para una persona soltera, si el umbral de pobreza ronda los $15,650, el 150% de esa cifra equivale aproximadamente a $23,475; el ingreso que supera ese umbral se considera disponible. Una fórmula IDR habitual cobra el 10% de esa cantidad disponible por año, dividido en cuotas mensuales.
Como el cálculo resta primero un piso de ingreso protegido, las cuotas IDR se reducen considerablemente para quienes tienen ingresos más bajos y pueden llegar a ser mucho menores que una cuota fija estándar, en ocasiones incluso menores que los intereses que se acumulan cada mes sobre el préstamo.
Condonación
En los planes IDR, cualquier saldo del préstamo que quede pendiente tras realizar pagos que califiquen durante 20 a 25 años (el plazo exacto depende del plan específico y de si los préstamos correspondían a estudios de grado o de posgrado) se condona: la deuda restante se cancela en lugar de continuar indefinidamente.
Esto hace que el plan IDR resulte especialmente ventajoso para quienes mantienen un ingreso bajo en relación con el saldo de su préstamo durante un período prolongado, ya que el monto condonado al final puede ser considerable. Para quienes ven crecer su ingreso de forma significativa a lo largo de su carrera, el pago estándar —o pagar más del mínimo exigido por el plan IDR— suele resultar en un costo total menor, ya que se acumulan menos intereses en un plazo de pago más corto.
Limitaciones
Esta calculadora modela una fórmula IDR simplificada y genérica (un porcentaje fijo del ingreso por encima de un umbral de pobreza), no las reglas exactas de ningún programa federal específico, que varían y cambian con el tiempo: los planes IDR reales tienen requisitos de elegibilidad específicos, pueden recalcularse cada año en función del ingreso y el tamaño del hogar actualizados, y difieren en su porcentaje exacto y su plazo de condonación. También asume una tasa de crecimiento del ingreso constante, algo que rara vez ocurre así en una carrera profesional real.
Para una comparación general de pago de préstamos fuera del contexto de los préstamos estudiantiles, consulta nuestra calculadora de préstamos.
Casos de uso prácticos
Comparar el pago estándar frente al basado en ingresos
Ver la diferencia real en la cuota mensual y el costo total entre ambos planes para tu situación específica.
Planificar el presupuesto después de graduarte
Estimar cuál será realmente tu cuota del préstamo una vez que conozcas tu salario inicial.
Decidir si pagar más del mínimo
Comprobar cómo los pagos adicionales reducen el interés total en el plan de pago estándar.
Evaluar el potencial de condonación bajo IDR
Proyectar si tu trayectoria de ingresos es probable que deje un saldo condonable después de 20 a 25 años.
Planificar ante un cambio de carrera o de ingresos
Ver cómo un ingreso inicial más bajo afecta las cuotas IDR en comparación con uno más alto.
El pago estándar establece una cuota mensual fija que liquida el préstamo completo (capital e intereses) en un plazo determinado, normalmente 10 años. El plan de pago basado en ingresos (IDR), en cambio, fija tu cuota como un porcentaje de tu ingreso disponible, lo que puede resultar en pagos más bajos que los del plan estándar —especialmente al inicio de la carrera profesional—, pero es posible que no cubra todos los intereses acumulados, y el saldo que quede después de 20 a 25 años de pagos se condona.
En la mayoría de los planes IDR, el ingreso disponible es la parte de tu ingreso anual que supera el 150% del umbral federal de pobreza correspondiente al tamaño de tu hogar. Solo esa cantidad —no tu ingreso total— se utiliza para calcular tu cuota IDR, razón por la cual el porcentaje de pago (habitualmente el 10%) se aplica sobre una cifra menor que tu salario total.
Según la legislación fiscal federal vigente (hasta 2025 en virtud de la American Rescue Plan Act, con el tratamiento específico para la condonación bajo IDR ampliado posteriormente), los saldos de préstamos estudiantiles condonados generalmente no se consideran ingreso imponible a nivel federal, aunque esto ha cambiado con el tiempo y el tratamiento fiscal varía según el estado. Consulta la normativa vigente del IRS antes de basar tu planificación en este dato.
Si tu ingreso disponible es bajo en relación con el saldo de tu préstamo, tu cuota IDR puede ser menor que los intereses que se acumulan cada mes, lo que significa que tu saldo crece incluso mientras realizas los pagos (amortización negativa). Esto es habitual en los planes IDR: el sistema está diseñado en torno a una eventual condonación, no necesariamente a la liquidación total del préstamo.
El pago estándar suele generar menos intereses totales y liquida el préstamo por completo en un plazo fijo más corto, pero implica una cuota mensual más alta. El plan IDR reduce tu cuota mensual (útil si representa una parte importante de tu ingreso), pero puede implicar más intereses totales durante un período más largo, y la condonación solo resulta ventajosa si queda un saldo pendiente al finalizar el plazo. Compara ambos planes en esta calculadora frente a tu presupuesto real.