Calculadora de pago extra gratuita. Calcula cuánto tiempo e intereses ahorras al hacer pagos adicionales a un préstamo o hipoteca.
Una calculadora de pago extra muestra en cuánto tiempo terminarás de pagar un préstamo y cuánto dinero en intereses ahorrarás al sumar una cantidad fija adicional a tu cuota mensual habitual, ya que cada euro extra se destina directamente a reducir el saldo pendiente.
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Intereses ahorrados
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Calculadora de Pago Extra
Una cuota de préstamo estándar se reparte entre intereses y capital, calculándose la parte de intereses sobre tu saldo actual. Un pago extra, en cambio, se destina íntegramente al capital, ya que el interés correspondiente a ese mes ya ha quedado cubierto por tu cuota habitual.
Esta diferencia es enormemente importante a lo largo de la vida del préstamo: reducir el capital antes de tiempo hace que el cálculo de intereses de cada mes posterior parta de un saldo menor, generando un beneficio acumulativo que crece cuanto antes empieces a hacer pagos extra.
El efecto acumulativo
Un pago extra realizado en el primer año de una hipoteca a 30 años ahorra muchos más intereses en total que ese mismo pago extra realizado en el año veinte, porque el pago temprano evita intereses sobre ese capital durante casi tres décadas, mientras que el pago tardío solo los evita durante el corto periodo restante.
Por eso, muchos consejos financieros insisten en amortizar deuda de forma agresiva al principio de la vida del préstamo: cuanto antes se elimina un euro de capital, más intereses totales se evita pagar en el futuro.
Reducción del plazo
Como los pagos extra aceleran la reducción del capital, y un capital menor implica menos intereses, y menos intereses hacen que una parte aún mayor de cada cuota regular se destine al capital, el plazo del préstamo suele acortarse en una proporción mayor de lo que cabría esperar según el tamaño del pago extra.
Se trata de un efecto genuinamente no lineal: duplicar tu pago extra normalmente recorta más de la mitad del tiempo restante en un préstamo a largo plazo, ya que la aceleración se retroalimenta a sí misma a lo largo de toda la vida del préstamo.
Consideraciones prácticas
Algunos préstamos incluyen comisiones por amortización anticipada, pensadas para desincentivar el pago adelantado de la deuda, ya que las entidades ganan menos intereses totales cuando un préstamo se salda antes de lo previsto. Revisa siempre las condiciones de tu préstamo antes de comprometerte con una estrategia de pagos extra.
Confirma también con tu entidad exactamente cómo se aplican los pagos extra. Muchas entidades, por defecto, aplican el importe extra a la siguiente cuota programada en lugar de reducir directamente el capital, lo cual anula el propósito del pago; normalmente es necesario indicar de forma explícita que el importe extra se aplique únicamente a capital.
Casos de uso práctico
Decidir cuánto pagar de más
Comparar distintos importes de pago extra para ver el ahorro en intereses de cada nivel.
Planificar una estrategia para liquidar la hipoteca
Estimar cuánto antes podrías quedarte libre de hipoteca haciendo pagos extra de forma constante.
Evaluar un ingreso puntual o una prima
Ver el impacto de aplicar un pago extra único al capital de tu préstamo.
Comparar amortizar deuda frente a invertir
Cuantificar el ahorro garantizado en intereses para compararlo con la rentabilidad potencial de una inversión.
Fijar un calendario para quedar libre de deudas
Encontrar el importe de pago extra necesario para liquidar un préstamo antes de una fecha objetivo concreta.
Porque los intereses se calculan cada mes sobre el saldo pendiente, cualquier cantidad extra que reduzca el capital antes de tiempo también reduce el interés que se cobrará en todos los meses futuros. A lo largo de un préstamo de 20 o 30 años, este efecto acumulativo hace que incluso un pago extra modesto pueda ahorrar miles de euros en intereses totales.
Depende del tipo de interés de tu préstamo en comparación con la rentabilidad esperada de la inversión. Amortizar un préstamo equivale a una 'rentabilidad' garantizada igual a tu tipo de interés, mientras que invertir implica riesgo, aunque con un potencial de mayor rentabilidad a largo plazo. Para deudas con tipos de interés altos (como las tarjetas de crédito), amortizarlas suele ser la opción más acertada.
La mayoría de las entidades permiten pagos extra, pero debes confirmar que tu préstamo no tiene comisiones por amortización anticipada, y pedir expresamente que el importe extra se aplique a reducir el capital y no a adelantar la próxima cuota programada; de lo contrario, es posible que solo se adelante el siguiente pago en lugar de reducir el saldo pendiente.
Pagar extra cada mes generalmente ahorra algo más de intereses que un único pago anual por la misma cantidad total, ya que el saldo se reduce antes y los intereses se calculan sobre un saldo menor durante más tiempo a lo largo del año. Ambas estrategias son mucho mejores que no hacer ningún pago extra.
Incluso los pagos extra ocasionales (una devolución de impuestos, una prima, o un ingreso puntual destinado al capital) suponen un beneficio real, aunque proporcionalmente menor que un pago extra mensual constante. Cualquier reducción del capital ahorra algo de interés futuro.