Calculadora de HELOC gratuita. Calcula el límite máximo de tu línea de crédito con garantía hipotecaria, las cuotas de solo interés durante el período de disposición y las cuotas de amortización posteriores.
Una calculadora de HELOC estima el límite máximo de tu línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) a partir del valor de tu vivienda, el saldo pendiente de tu hipoteca actual y el tope de relación préstamo-valor combinado que aplica el prestamista, y luego calcula tu cuota mensual durante el período de disposición (solo interés) y durante el período de amortización total que viene después.
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Límite máximo del HELOC
Última actualización:
Calculadora de HELOC
Un HELOC funciona en dos fases claramente diferenciadas que generan cuotas mensuales muy distintas. Durante el período de disposición, normalmente solo pagas el interés sobre el monto que has utilizado, lo que mantiene las cuotas bajas y predecibles, pero no reduce en absoluto el capital pendiente.
Una vez que termina el período de disposición, comienza el período de amortización, y el saldo restante se convierte en un préstamo totalmente amortizable, es decir, tu cuota ahora incluye capital e interés, calculados para saldar el total por completo antes de que finalice el plazo de amortización. Esta calculadora muestra ambos montos de cuota para que puedas planificar esa transición con anticipación.
Relación Préstamo-Valor Combinada
Los prestamistas no te permiten pedir prestado contra el 100% del valor de tu vivienda: limitan tu deuda total respaldada por la propiedad (hipoteca existente más HELOC) a un porcentaje del valor tasado de la vivienda, comúnmente entre el 80% y el 85%. Esto se conoce como relación préstamo-valor combinada, o CLTV.
Tu límite máximo de HELOC se calcula tomando ese tope de CLTV sobre el valor de tu vivienda y restando el saldo de hipoteca que aún debes. Cuanta más plusvalía hayas acumulado (ya sea pagando tu hipoteca o por la apreciación del valor de la vivienda), mayor será el límite de HELOC disponible para ti.
Solo Interés vs. Amortización
Las cuotas bajas de solo interés durante el período de disposición pueden generar una falsa sensación de que el préstamo es más asequible de lo que realmente es, ya que ninguna parte de esa cuota reduce lo que debes. Los prestatarios que disponen del monto máximo y solo pagan el interés se enfrentan a un aumento considerable de la cuota (a veces el doble o más) en cuanto comienza el período de amortización.
Planificar esta transición con anticipación, ya sea haciendo pagos adicionales a capital durante el período de disposición o presupuestando con tiempo la cuota más alta del período de amortización, ayuda a evitar sorpresas cuando cambia la estructura del préstamo.
Limitaciones
Esta calculadora asume una tasa de interés constante durante ambos períodos, pero la mayoría de los HELOC tienen una tasa variable que puede cambiar según se muevan las tasas de referencia, lo que alteraría el monto real de tus cuotas con el tiempo. También asume que dispones del monto total de una sola vez en lugar de gradualmente, lo cual es una simplificación de cómo se usan la mayoría de los HELOC en la práctica.
No incluye costos de cierre, cuotas anuales ni penalidades por cancelación anticipada que algunos prestamistas cobran, todos los cuales varían según el prestamista y deberían tenerse en cuenta al comparar el costo total de un HELOC.
Casos de Uso Prácticos
Planificar una remodelación de la vivienda
Estimar cuánto podrías pedir prestado contra la plusvalía de tu vivienda para financiar un proyecto.
Comparar ofertas de HELOC entre prestamistas
Ver cómo distintas tasas y topes de CLTV afectan tu límite disponible y tus cuotas.
Presupuestar el período de amortización
Entender cuánto aumentará tu cuota una vez que termine el período de disposición.
Decidir entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria
Comparar el costo de una línea de crédito rotativa frente a un préstamo de pago único.
Verificar cuánta plusvalía has acumulado
Conocer tu capacidad de endeudamiento disponible según el saldo actual de tu hipoteca y el valor de tu vivienda.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito rotativa respaldada por tu vivienda, similar a una tarjeta de crédito pero con la plusvalía de tu casa como garantía. Puedes disponer de fondos según los necesites, hasta tu límite, durante el período de disposición, y normalmente solo pagas interés sobre el monto que realmente has utilizado.
Los prestamistas suelen limitar la suma de tu hipoteca y tu HELOC a un porcentaje del valor de tu vivienda, comúnmente entre el 80% y el 85% de relación préstamo-valor combinada (CLTV, por sus siglas en inglés). Tu límite máximo de HELOC es ese tope menos el saldo actual de tu hipoteca.
La mayoría de los HELOC solo exigen pagos de interés durante el período de disposición (comúnmente entre 5 y 10 años), lo que mantiene bajas las cuotas iniciales. Cuando comienza el período de amortización, debes pagar el saldo pendiente en su totalidad, por lo que las cuotas aumentan al incluir capital e interés.
La mayoría de los HELOC tienen una tasa de interés variable vinculada a una tasa de referencia, como la tasa preferencial, lo que significa que tu cuota puede cambiar con el tiempo según se muevan las tasas. Algunos prestamistas ofrecen una opción de tasa fija sobre todo o parte del saldo; esta calculadora asume una tasa constante para simplificar el cálculo.
Sí. A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, que se entrega en un solo pago, un HELOC es una línea de crédito rotativa. Puedes reducir el saldo y volver a disponer de fondos hasta tu límite durante todo el período de disposición, de forma similar a como funciona una tarjeta de crédito.
El período de amortización está diseñado para que las cuotas regulares paguen (amorticen) el saldo en su totalidad antes de que finalice el plazo, igual que en un préstamo estándar. Si no puedes mantenerte al día con los pagos, corres el riesgo de caer en incumplimiento, lo que puede derivar en una ejecución hipotecaria, ya que el HELOC está respaldado por tu vivienda.